原標題：兒童疾病保險購買指南

兒童疾病保險也被稱為兒童重大疾病保險，顧名思義就是以疾病為保障對象的保險。當被保者在保險期間內發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，保險公司將根據(jù)合同規(guī)定給付保險金。

兒童疾病保險購買的必要性

從古至今，兒童都是一個家庭關注的重心點，除了磕著碰著以外，最讓家長擔心的就是生病。然而，現(xiàn)代社會，空氣污染、環(huán)境污染、裝修污染、水質污染、頻頻發(fā)生的食品質量安全問題等，使得本來免疫能力就不強的孩子，面臨患疾病的風險不斷增加。

據(jù)了解，惡性腫瘤已經(jīng)成為除意外傷害意外，造成兒童身故的第二大原因。根據(jù)國際兒童腫瘤學會調查表示，每隔3分鐘就有1名兒童死于癌癥。近十年以來，我國兒童腫瘤的發(fā)病率以每年以2.8%的速度在增長，因此每位兒童都面臨著患有癌癥的風險。與此同時，罹患癌癥帶來的巨大經(jīng)濟壓力，更是很多家庭難以面對的一道難題。即便是已經(jīng)被納入城市居民基本醫(yī)療體系的孩子，由于社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對參保人員的保障是保而不包的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。所以，一旦罹患大病，也無法從社保體系中獲得足額的資金支持。

但是，如果購買了兒童疾病保險，那么只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，保險公司就會一次性給付賠償金。這樣的話，家長就不需要在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了家庭的醫(yī)療支出負擔。而且，醫(yī)保的藥品是按照甲、乙兩類分別對待的，藥品的實際個人分擔額較大，有些患者因經(jīng)濟困難就會減少使用乙類藥品，若能獲得保險賠付，那么在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療效果。為此，為自己的孩子準備一份兒童疾病保險，可以說是有備無患。

兒童疾病保險哪種好？

目前市場的兒童疾病保險主要分為兩種：消費型和儲蓄型。儲蓄型疾病保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合的產(chǎn)品，除了最基本的保障功能外，還具有儲蓄功能。如果被保者在保險的有效期間內沒有出險，那么到噠約定時間后，保險公司會返還一筆錢給保險收益人。

而消費型疾病保險，不具有儲蓄功能，即投保人跟保險公司簽定合同，在約定時間內如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司會按照保險合同約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。

至于哪種產(chǎn)品比較好，還是應該根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟情況和對孩子的保障需求進行綜合考慮。據(jù)了解，儲蓄型的疾病保險保費偏高，一年需要繳納幾千元的保費，而消費型的疾病保險保費比較便宜，一年只需繳納幾十元到幾百元的保費。因此，對于預算有限，又希望在一定的價格范圍內完成孩子主要的重疾保障的家庭，可以選擇消費型疾病保險產(chǎn)品。

但家長們需要清楚的是，消費型險種的缺點是大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如果中途忘記續(xù)保，可能會影響兒童保障的持續(xù)有效性。而且這類險種大多是自然費率，保費會隨著年齡的增大，費率增加，到達一定年齡后，費率是非常高的。到最后，大家會發(fā)現(xiàn)消費型險種的總交費是會達到或超過相同保額的儲蓄型險種的總保費。所以，如果暫時經(jīng)濟不允許投保儲蓄型險種，那么可以選消費型作為短期規(guī)劃，長期規(guī)劃仍然是建議家長們選用儲蓄型的險種。

在此向大家推薦一款儲蓄型兒童疾病疾病保險，為招商信諾的一款安享康健重大疾病保險C款，這款產(chǎn)品具有以下幾大優(yōu)勢。

一、疾病保障種類多。這款產(chǎn)品的重疾保障范圍多達105種疾病。其中包括60種重大疾病、35種特癥疾病和5種少兒癥疾病，給孩子提供全方位的保障。

二、一次性給付。被保者只要經(jīng)指定醫(yī)療機構確診后，保險公司就會按照合同約定金額一次性給付，最高賠償金額可高達35萬元，且不與社保產(chǎn)生沖突。

三、具有返還功能。當保險過了保險的有效期后，保險公司將會返還實際所交保費，最高可享受128%的返還，且如果發(fā)生過少兒及特定疾病理賠，依然享有滿期返還。

四、保障期限長且可選擇性高。交費10年即可保障20年，也可選擇交費5、10、15、20年保障至80歲。

五、保障范圍廣。對疾病和意外均可保障，如果被保者因疾病或意外身故，且處于保險的有效期內，保險公司將進行賠償。

六、還提供額外增值服務。被保者還享有免費第二醫(yī)療意見服務，從而獲得更專業(yè)科學的醫(yī)療建議，來幫助患者早日康復。

兒童疾病保險購買注意事項

一、保費豁免。家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，一旦因故導致殘疾或身故，家庭主要經(jīng)濟來源突然中斷，那么孩子將失去最重要的經(jīng)濟支持，所購買的保障也存在中斷的風險，因此家長在為孩子購買兒童疾病保險時，一定要挑選帶有保費豁免功能的產(chǎn)品，當發(fā)生以上情況時，保險公司將會豁免剩余保費，以保證孩子依然享有疾病的保障。

二、觀察期。每家保險公司的疾病保險都規(guī)定了觀察期，在觀察期間內，被保者若發(fā)生了重大疾病，保險公司將只退還保費而不進行賠償。因此，家長們一定要留意觀察期的長短，不同的保險公司和保險產(chǎn)品所設定的觀察期長短有所不同，一般為90天、180天或一年，所選擇產(chǎn)品的觀察期一般越短越好。

三、繳費方式。保險的繳費方式通常分為年繳和一次性繳清。家長們千萬不要認為年繳所支付的總額更多，而選擇一次性繳清。雖然年繳所加起來的保費可能更高，但是每次所繳納的保費也就更少。一方面可以減輕家庭的經(jīng)濟負擔，還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。另一方面，很多保險公司都有這樣一項規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。也就是說，如果被保者在繳費的第二年患有重疾，本應是分10年繳納的費用，實際只支付付了五分之一的保費。

四、保額。給孩子投保兒童疾病保險時，保障金額不宜太高。因為根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果家長在不同保險公司投保的話，就要一定要注意保障金額的限制，因為就算投保金額超過了限制，保險公司也只會賠償10萬元的保費。但是，兒童醫(yī)療保險不受這方面的限制，保額是可以疊加的，所以如果想增加保障的話，可以多投保幾份。

五、保費。由于是給孩子買保險，很多家長為了提高孩子的保障，往往投保高額保費。其實花多少錢給孩子買保險是要根據(jù)家庭總體規(guī)劃而言的，一定不可以盲目購買。所以購買兒童疾病保險的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。