支付寶上的螞蟻保險就是一個賣保險的超級市場，產(chǎn)品換了一批又一批。

但這水可深得很！既有幾款優(yōu)秀產(chǎn)品，我非常推薦的；也有一些銷量火爆的產(chǎn)品，卻暗藏玄機，坑人無數(shù)！

看了不少朋友的文章，都是陳年往事，可以打入冷宮了，最新內(nèi)容看我這篇就夠了！

文章稍長，可以先點贊收藏好，慢慢閱讀學(xué)習(xí)。

我此番嘔心瀝血，對支付寶上的熱銷保險進行逐一分析，并且劃分為4個等級：

A級：優(yōu)秀，同類產(chǎn)品中的尖子生，非常推薦

B級：良好，稱不上最好的，但也是中等偏上的學(xué)生，值得考慮

C級：合格，并不推薦，只是你硬要買也行吧

D級：不合格，不要買！

一、支付寶的重疾險，哪款值得買？

重疾險，名字就給人滿滿的安全感，往往是不少人購買保險時的第一選擇。

支付寶上的重疾險主打的是健康福系列，分為保障終身、保20年/30年、保一年、少兒版等幾個版本。

選擇不多，沒有讓我眼前一亮的產(chǎn)品；但保障簡單實用，都在及格線以上。

接下來，我們來主要點評下其中幾款產(chǎn)品：

1、健康福（終身版）

評級：C級

在支付寶上買重疾險，這款產(chǎn)品應(yīng)該是不少朋友的第一選擇。

健康福（終身版）由國華人壽承保，保障也不錯，基本保障信息如下：

保障是重疾+中癥+輕癥的配置，重疾可以賠1次，而中癥、輕癥可以賠3次，足夠全面；

還可以自由附加特定疾病、身故責(zé)任的保障。

這產(chǎn)品最大特點是癌癥最多可以賠3次：

比如說老王得了癌癥，先賠1次；3年后如果癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，又可以賠多一次；再過3年后，還有機會賠最后一次。

這聽起來還不錯，我們再接著分析下去。

重疾險既然是只會賠合同內(nèi)的病，那么包括了什么病種自然很重要。

但是重疾病種我們不需要考慮，因為核心的25種重疾定義，行業(yè)內(nèi)有統(tǒng)一定義的。

而輕癥、中癥可以由各家保險公司自由設(shè)置，這就很容易有貓膩了。

我根據(jù)理賠數(shù)據(jù)，并咨詢不少專業(yè)醫(yī)學(xué)人士后，總結(jié)出了11種高發(fā)輕癥，一款優(yōu)秀重疾險應(yīng)要具備：

可以看到，缺少了兩項，不算全面，但也勉強可以接受吧。

但是沒有對比就不會傷害，

我們再把這產(chǎn)品扔到市場中去，看看會有怎樣表現(xiàn)：

點評：

可以看到，癌癥多次賠付的功能，現(xiàn)在的重疾險挺常見的了。

相比之下，健康福（終身版）保障其實沒有什么優(yōu)勢；而對比價格，卻比其他產(chǎn)品貴上一大截。

所以我將這款產(chǎn)品評為C級，表現(xiàn)一般般；但你硬是要買，也可以，沒有什么坑。

2、健康福重疾（保20年/30年）

評級：B級

如果你不是一定要追求保障終身的重疾險，健康福（保20年/30年）版會是更好的選擇。

基本保障信息如下：

保障是重疾+輕癥的標(biāo)準(zhǔn)配置，重疾可以賠1次，輕癥可以賠3次；可以自由附加身故責(zé)任、滿期返還責(zé)任。

保障雖不如健康福（終身版）全面，但也是合格的。

再來看看這產(chǎn)品具體輕癥保障：

輕癥保障非常全面，如此看來，該有的保障都有了。

那么，與市場上同類產(chǎn)品對比呢？

我挑選了三款價格與健康福（20年/30年）相近的重疾險，加入了對比：

點評：

相比于市場第一梯隊的同類產(chǎn)品，健康福的保障沒有特別優(yōu)勢。

如果你想一款保障70歲的重疾險，超級瑪麗2020max、康瑞保等產(chǎn)品會是更好的選擇。

但健康?；镜闹丶埠洼p癥保障都有，價格也不貴；而且可以有保障到20年、30年的選項，這在成人重疾險中比較少見。

雖然我不建議大人買重疾險，保障期限只有20年或30年；但對于想增加重疾保額、預(yù)算不足的朋友，這是個合適的選擇。

所以，我還是將這產(chǎn)品評為B級，值得考慮。

如果你想買這款重疾險，記住深藍君的話，保障20年或30年、不要身故賠付保額責(zé)任、不要返還的版本是最劃算的。

3、健康福（一年期）

評級：B級

買保險，始終是保障期限越久越好。

但是上面的保障健康福終身、20年/30年版，對于剛畢業(yè)的年輕人，可能會有壓力。

如果你囊中羞澀，那么也可以考慮先買健康福（一年期），先保著當(dāng)下再說。

基本保障如下：

保障內(nèi)容非常簡單，重疾、輕癥都是可以各賠付一次；也可以選擇不要輕癥保障，進一步降低保費。

但前面深藍君也說了，高發(fā)輕癥還是很重要的，不建議去掉。

一年期的重疾險并不多，我挑選了市場上幾款代表性產(chǎn)品對比下：

如果論保障，i康保會更好，但是價格也更貴。如果比價格，京惠保則是最有優(yōu)勢。

健康福（一年期）在當(dāng)中，就是一個中上的學(xué)生，沒有偏科，但各方面也沒有拔尖。

點評：

健康福（一年期）在同類中產(chǎn)品中，表現(xiàn)不錯，屬于B級；

如果你是二十來歲的俊后生，預(yù)算極其有限，可以考慮買健康福（一年期）過度這幾年；或者你想增強保障，也可以通過這種一年期產(chǎn)品增加你的重疾保額。

至于其他情況，深藍君就不建議考慮了，因為一年期重疾會有兩個缺陷：

1、產(chǎn)品可能會停售

那就不能換一款產(chǎn)品嗎？可以，但假如這一年我們有了結(jié)節(jié)、高血壓等毛病，下一年有可能什么保險都買不了。

2、保費會越來越貴

一年期重疾在年輕時當(dāng)然便宜，但保費會隨著年齡增長而飆高。如果是長期保障，總體算下來，你付出的保費會比買一份長期重疾險多得多。

4、健康福（少兒版）、國華成人及兒童長期重疾

健康福（少兒）：A級

成人及兒童長期重疾：B級

健康福（少兒版）包括重疾、輕癥、中癥的保障，非常全面。

而成人及兒童長期重疾保障沒有特別亮點，但也合格了，最大優(yōu)勢是價格非常便宜，幾乎做到了極致。

如果你想在支付寶上為孩子買重疾險，可以考慮這兩款產(chǎn)品。

我挑選了市場上四款熱銷兒童重疾險，與這兩款產(chǎn)品一起對比：

可以看到，與市場優(yōu)秀的同類產(chǎn)品相比，這兩款產(chǎn)品的保障沒有太大優(yōu)勢，但也各有特點。

健康福（少兒版）在18歲身故后，可以賠付保額，而其他產(chǎn)品只能退還保費。

成人及兒童長期重疾保障則是價格最便宜的，適合預(yù)算不足的朋友。

上面已說到，重疾病種有統(tǒng)一規(guī)定，沒什么好說；而輕癥方面，我也幫大家把關(guān)了。

雖然沒有具備的高發(fā)輕癥，但是對于兒童重疾險來說，缺少慢性腎功能衰竭這幾種，并非不能接受。

兒童重疾險一大特點是，往往會針對兒童的高發(fā)重疾加強保障，可以雙倍、甚至三倍賠付。

所以咱們?yōu)楹⒆淤I重疾險時，除了高發(fā)輕癥，更應(yīng)該關(guān)注高發(fā)重疾這點。

直接來看看以上產(chǎn)品產(chǎn)品對兒童高發(fā)重疾保障情況：

國華成人及兒童長期，在這方面沒有特別保障的。

而健康福（少兒版）大部分兒童高發(fā)重疾都可以雙倍賠付，但是限定于18歲之前；與市場頂尖的重疾險相比，略輸一籌。

點評：

成人及兒童長期重疾保障沒有特別亮點，但是重疾+輕癥的保障依然合格；而且價格最便宜，適合追求極致價格的朋友，我評為B級，值得考慮。

而健康福（少兒版）保障稱不上最好，但也足夠全面；

最有特色的是，身故可以賠付保額，同類產(chǎn)品只能退還保費。

考慮到這產(chǎn)品在保費沒有上揚的情況下，獨特地增加這點優(yōu)勢，所以我將健康福（少兒版）評為A級。

但為了防止道德風(fēng)險，保護未成年人，國家監(jiān)管規(guī)定：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

需要注意，這兩款產(chǎn)品，深藍君都是建議買保障30年的；

如果你想要更長的保障時間，那就它們就沒有優(yōu)勢了，沒必要考慮。

另外，支付寶上還有一款健康福少兒重疾（返保費），由國華人壽承保。

主打賣點是如果沒有發(fā)生過重疾理賠，最后三年可以一共領(lǐng)回160%的保費。

但這產(chǎn)品價格也貴得多，5歲的男孩，買50萬保額，保障30年，分20年繳費，每年就要2600多保費；而同類產(chǎn)品只要幾百，就輕松搞定。

返還的錢再多，也是我們交的錢??；而且還得建立在沒有重疾的前提下，那買重疾險的意義是什么呢？

所以，我不建議考慮這產(chǎn)品。

二、支付寶的醫(yī)療險，哪款值得買？

買其他保險，你可以放眼全市場，優(yōu)中擇優(yōu)；

但如果你想買一款醫(yī)療險，不用多想了，直接在支付寶挑選都夠了。

因為在支付寶的保險體系中，醫(yī)療險就是王牌，優(yōu)秀的產(chǎn)品非常多。

但值得一提，醫(yī)療險只會補償我們花費的醫(yī)療費用。即使買了十幾份醫(yī)療險，也不會重復(fù)報銷；所以產(chǎn)品雖多，一款合適的就夠了。

我們先來看，對于咱們常人最實用最重要的百萬醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品不管是意外還是疾病，只要是超過免賠額的住院費用，最高都可以報銷幾百萬醫(yī)療費！

想一想《我不是藥神》中兩萬多一瓶的格列衛(wèi)抗癌藥，你就明白百萬醫(yī)療險有多重要了。

在支付寶買百萬醫(yī)療險，我建議重點考慮以下產(chǎn)品就夠了。

這四款產(chǎn)品，保障內(nèi)容相差不大，但各有特色；

1、好醫(yī)保長期醫(yī)療

評級：A級

毫無疑問，這款產(chǎn)品是支付寶保險中王牌中的王牌，銷量已超2000萬份。

好醫(yī)保長期醫(yī)療，幾乎是目前綜合素質(zhì)最高的百萬醫(yī)療險了。

主要有以下亮點：

1、保障全面，價格便宜。

一般醫(yī)療保障200萬，重疾可以增至400萬，保障沒有問題；

也有就醫(yī)綠通、費用墊付等實用的增值服務(wù)，價格還有優(yōu)勢，綜合素質(zhì)非常高。

2、6年內(nèi)共享1萬免賠額。

舉個例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百萬醫(yī)療險都不會報銷，因為每年都沒有超過1萬的免賠額。

但是好醫(yī)保長期醫(yī)療卻是6年共享1萬，兩年一共花了一萬六，所以可以報銷6千費用。

3、6年內(nèi)保證續(xù)保

只要買上了，在這6年內(nèi)，不管發(fā)生什么情況，我們都可以買下去。

這是好醫(yī)保長期醫(yī)療最大的亮點，也是百萬醫(yī)療險目前最好的續(xù)保條件。

大部分百萬醫(yī)療險都是買一年保一年的，這存在一個致命弊端：

萬一得了癌癥這種長期治療的大病，保險公司只報銷了第一年，下一年卻停售這個產(chǎn)品了，那怎么辦？

所以對于醫(yī)療險來說，續(xù)保很重要。

當(dāng)然，大多數(shù)醫(yī)療險都是宣傳可以續(xù)保到100歲，但這只是一直賣才會讓你一直續(xù)的意思，一旦停售就沒咯。

可以續(xù)保，和保證可以續(xù)保是兩碼事。

點評：

好醫(yī)保長期醫(yī)療險是市場最好的百萬醫(yī)療險之一，也是支付寶上當(dāng)仁不讓的明星產(chǎn)品，深藍君評為A級，非常推薦。

2、平安e生保2020

評級：B級

這產(chǎn)品憑借平安的這品牌，也吸引了不少朋友。

但就產(chǎn)品本身來說，在保障、價格、續(xù)保條件、增值服務(wù)各方面，平安e生保2020優(yōu)勢都不大。

如果要說有什么亮點的的話，是可以附加亞洲海外特定醫(yī)療：

如果罹患 6 種特定疾病，能報銷在亞洲其他國家的醫(yī)療費用；就醫(yī)途中，還會有專人接送、費用直付服務(wù)等。

不過這項服務(wù)只能報銷 70% ，剩下的 30% 要自己承擔(dān)，對于價格不菲的海外就醫(yī)來說，也不是一筆小數(shù)目。

不過這種海外醫(yī)療，其實很多醫(yī)療險都會有，好醫(yī)保長期醫(yī)療險也可以附加赴日（日本）醫(yī)療。

但這種情況畢竟比較少見，海外醫(yī)療的服務(wù)質(zhì)量、實用性等自然難以評價。

點評：

如果放眼全市場，平安e生保2020稱不上B級產(chǎn)品，但卻是大公司同類產(chǎn)品中的高個子；

對于就是要追求大品牌的朋友，這產(chǎn)品還是值得考慮的，所以我勉強評為B級。

除了這兩款醫(yī)療險外，尊享e生2019、好醫(yī)保住院醫(yī)療也是很不錯的產(chǎn)品。

尊享e生2019：最大特色是增值服務(wù)非常多，可以自由選擇。

好醫(yī)保住院醫(yī)療：價格最有優(yōu)勢，而且最高投保年齡可至65歲，適合老人家考慮。

只是因為這兩款產(chǎn)品沒有保證續(xù)保期，續(xù)保條件不如好醫(yī)保長期醫(yī)療，所以我才評為B級。

3、好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險

評級：A級

上面所說的百萬醫(yī)療，是報銷不限疾病的；但是防癌醫(yī)療險，只會報銷治療癌癥的醫(yī)療費用，所以我們平常人優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險。

只不過百萬醫(yī)療險一個缺點就是對健康要求非常嚴(yán)格；

而防癌醫(yī)療險，對健康、年齡要求寬松得多，特別適合老年人和身體不佳人群。

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，這類產(chǎn)品保障內(nèi)容也非常簡單：

每年治療癌癥的費用，最高可以報銷400萬，0免賠，質(zhì)子重離子的花費也可以報銷。

更重要的是，這是國內(nèi)首款終身保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險，也是目前唯一一款！

這就意味著我們一旦買上了，就算我們七八十歲，身體一年比一年差；

就算保險公司這一年幫我們報銷了上百萬的費用了；

就算這款產(chǎn)品停售不賣了；我們都可以一直續(xù)保下去，保障終身！

單單是終身保證續(xù)保這一點，這產(chǎn)品都可以吊打所有同類產(chǎn)品了；

更何況，在保障方面，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險也沒有偷工減料。

人家有的，我都有，我還有唯一的終身保證續(xù)保，怎么和我打？

再來看看這產(chǎn)品的健康要求，非常寬松:

三高人群、心血管病人群等都可以購買；如果不符合要求，也可以進一步嘗試智能核保，系統(tǒng)會買上給出核保結(jié)論。

不過這產(chǎn)品一個明顯不足之處，是只能在指定的57家醫(yī)院才可以100%報銷費用，其他醫(yī)院只能報銷90%。

雖然這些都是國內(nèi)知名的腫瘤醫(yī)院，但對于當(dāng)?shù)貨]有，需要前往外地治療的朋友，還是挺不方便的。

除此之外，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療只保 84 種特效藥；具體藥品清單，在保險條款中可見。

但是保險公司也在合同中承諾，監(jiān)管部門批準(zhǔn)的所有特效藥，都會每季度更新到報銷清單中，所以這一點倒不用擔(dān)心。

另外需要注意的是，這款產(chǎn)品是價格可以調(diào)整的。

因為一保就是一輩子，而以后的通貨膨脹，醫(yī)療費用，都是無法預(yù)估的。

只有允許調(diào)整價格，產(chǎn)品才能持續(xù)運營下去，保險公司和我們消費者才能實現(xiàn)雙贏。

當(dāng)然，保險公司也不能任意調(diào)整價格，必須滿足以下四大要求：

點評：

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療雖然略有瑕疵，但是綜合保障、增值服務(wù)等方面，尤其是終身保證續(xù)保這一點，是絕對的A級產(chǎn)品！

對于買不了常規(guī)百萬醫(yī)療險，或者特別在意續(xù)保這一點的人群，深藍君非常推薦。

4、泰康少兒門急診醫(yī)療險

評級：B級

以上所說的都是住院醫(yī)療險，只會報銷住院的費用，咱們大人買一份合適的就夠了。

但是孩子身體抵抗力弱，跑門診看醫(yī)生是常有的事，這也是一筆不小的花銷。

要想解決這個問題，可以考慮下泰康少兒門急診醫(yī)療險。

基本保障如下：

100塊免賠額，每次最多報銷500塊，全年最高報銷5000塊，只會報銷醫(yī)保目錄內(nèi)費用。

先用醫(yī)保報銷后，剩下的費用保險公司就會報銷80%；不用醫(yī)保的話，只能報50%。

舉個例子：

寶寶去醫(yī)院看門診一共用了1300元，沒有用醫(yī)保報銷。

那么可以報銷的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能報銷500，所以最后也只是報銷500而已。

點評：

從保障來說，泰康門急診少兒醫(yī)療險只報醫(yī)保內(nèi)費用，也不是100%報銷，稱不上多好。

但是考慮到每年只要300塊，孩子門急診又是比較常見，所以我還是評為了B級。

如果家里孩子抵抗力較差，還是值得考慮的。

5、高血壓患者專屬醫(yī)療險

評級：B級

醫(yī)療險一般對健康要求比較嚴(yán)格，所以在過往，高血壓、糖尿病等慢性病人群往往只能選擇防癌醫(yī)療險。

雖然也是個務(wù)實的選擇，但防癌醫(yī)療險只會針對癌癥，畢竟保障面相對狹窄。

但現(xiàn)在，保險公司也針對了這些人群開發(fā)了專屬的醫(yī)療險。

高血壓患者專屬醫(yī)療險，由眾安承保，專門為高血壓患者定制的。

如果在服藥控制血壓的狀態(tài)下，收縮壓小于170mmHg、或舒張壓小于105mmHg，就可以投保這款產(chǎn)品。

基本保障如下：

保險金額： 年度累計限額 200 萬，其中：

一般醫(yī)療保險金：100 萬重大疾病醫(yī)療保險金：200 萬質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金：100 萬

保障內(nèi)容： 住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用、住院前后門急診醫(yī)療費用

報銷比例：先用醫(yī)保后，可報銷90%；不用醫(yī)保，只能報60%

增值服務(wù)： 重疾綠通服務(wù)、術(shù)后家庭護理服務(wù)、腫瘤特藥服務(wù)

整體看來保障還不錯，基本的保障都有，200 萬的保額也足夠了。

點評：

雖然保障內(nèi)容、價格各方面不如常規(guī)的醫(yī)療險，但高血壓人群本來買保險就有不少限制；

這款高血壓專屬醫(yī)療險就顯得格外實用了，所以我也評為B級，值得考慮。

同類的產(chǎn)品，還有糖尿病人群專享醫(yī)療險，深藍君同樣評為B級。

在服用降糖藥狀態(tài)下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血紅蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保這款產(chǎn)品。

三、支付寶的意外險，哪款值得買？

在支付寶的幾大險種中，意外險的選擇是最多的，眼花繚亂。

雖然表面看起來都差不多，但不少產(chǎn)品卻偷偷挖了一些坑，可不能亂買。

深藍君就根據(jù)兒童、成人、老人重點介紹幾款意外險，以供參考。

1、兒童：萌寶保少兒綜合意外險

評級：A級

如果想為孩子買意外險，這款萌寶保少兒綜合意外險是首選。

這個產(chǎn)品分為安心、全面、尊貴三個版本，價格、保障內(nèi)容都各有不同：

三個版本，醫(yī)療保額分別有3萬、6萬、6萬；都是不限社保，費用可以100%報銷。

即使是價格最便宜的安心款，保障就已足夠了，已是一個合適的選擇。

表格下方的意外骨折、食物中毒等責(zé)任，并不是代表安心款就沒有；而是全面款、尊貴款針對這些意外，特意加強了保障，可以賠得更多。

我選擇了幾款市場熱銷的兒童意外險產(chǎn)品來做對比：

點評：

相比于其他產(chǎn)品，萌寶保少兒意外險2020價格貴了一點點；

但保障也更全面，是目前綜合性價比最高的兒童意外險之一，深藍君評為A級,非常推薦。

2、成人：泰康百萬意外險、平安百萬意外險、眾安無憂保

對于成人意外險，支付寶主推的是這三款產(chǎn)品。

在與市場第一檔次的意外險相比，這三款產(chǎn)品在各方面，都沒有優(yōu)勢，反而會有明顯缺點。

（1）平安百萬綜合意外險

評級：C級

這產(chǎn)品分為至尊、豪華、黃金三個計劃，都有意外醫(yī)療、意外住院津貼和猝死保障，但各項內(nèi)容的保障額度存在差異。

黃金計劃雖然最便宜，但醫(yī)療保額很低，只有1萬，就不建議選擇了。

對于一款意外險來說，我們需要特別留意免責(zé)條款，各款產(chǎn)品可能差異很大。

以這款產(chǎn)品為例，有兩條內(nèi)容需要特別留意：

如果你的意外身故保額已經(jīng)超過100萬，那就不能買這產(chǎn)品了。

單車事故和3樓或10米以上的高空意外，只能賠50%；假如原本可以賠10萬的，這兩種情況就只能賠5萬。

單車事故：指事故中只涉及自己，比如自己開車撞上一棵樹......

點評：

這產(chǎn)品保障沒有問題，加上平安這大品牌，也算不錯；但價格比其他產(chǎn)品貴上大一截，所以只評為C級。

（2）泰康百萬綜合意外險

評級：C級

這產(chǎn)品也分為無憂、安心、基礎(chǔ)三個版本，保障內(nèi)容區(qū)別如下：

對于我們大人買意外險，意外身故/傷殘保額是相當(dāng)重要；所以你如果要買這產(chǎn)品，我還是建議直接買無憂版。

這款產(chǎn)品單車事故也是只賠50%，對于高空意外沒有特別限制，但是不保從事高空作業(yè)的工人。

點評：

泰康百萬綜合意外沒有特別的坑，但是免賠額要200，同類產(chǎn)品多數(shù)是100，甚至為0；價格也沒有優(yōu)勢，也評為C級。

（3）眾安無憂保綜合意外險

評級：D級

你只要一進入支付寶上的意外險界面，第一款產(chǎn)品就是這無憂保。

但雖然放在流量最好的頭號位置上，但這產(chǎn)品嘛，卻非常一般，有幾分德不配位的意思。

無憂保也分為10萬、50萬兩個版本，但10萬保額實在太低了，完全不必考慮。

保障內(nèi)容在上面表格，不再細(xì)說了；重點說下優(yōu)缺點。

優(yōu)點：顯而易見，價格便宜。

缺點：3樓或10米以上的高空墜落意外不賠！人家平安百萬綜合意外怎么也賠一半，無憂保倒好，直接不保。

這其實是保險公司出于防范騙保的考慮，但高空墜落并不是罕見意外，怎么也說不過去啊。

而且猝死保額很低，就算買50萬的版本，也只是5萬而已。

其實猝死是因為身體原因，一般意外險都不會賠的，也不能說是缺點。

但是這年頭，誰不考慮猝死風(fēng)險啊？所以現(xiàn)在很多意外險都是附加上猝死的保障，而無憂保只有5萬的保額，沒有什么誠意。

點評：

雖然無憂保價格非常便宜，但是一款保險最重要的永遠(yuǎn)是保障，而無憂保是明顯不及格的；我評為D級，不要買。

3、老人：平安老年人綜合意外

評級：A級

如果是為家里爸媽買一款意外險，這款平安老年人綜合意外險非常值得考慮。

這個產(chǎn)品分為基礎(chǔ)、升級、豪華三個版本，每個版本該有的保障都有了。

但是老人家手腳不利索，意外受傷也常見，摔一跤可能醫(yī)藥費就得好幾千了；而基礎(chǔ)版只有5000醫(yī)療保額，比較低，就不建議買了。

除了常規(guī)的醫(yī)療、傷殘/身故保障外，還針對燃?xì)庖馔狻w機、火車、輪船、營運汽車等意外事故加強了保障。

不過略有遺憾的是，只會報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費用，報銷比例只有80%，不如其他產(chǎn)品。

點評：

雖然與市場第一檔次的老人意外險相比，報銷范圍、比例稍落后；但平安老年人綜合意外也有自己獨特的優(yōu)勢。

綜合來看，我評為A級，優(yōu)秀產(chǎn)品。

四、支付寶的定期壽險，哪款值得買？

定期壽險保障責(zé)任非常簡單，人不在了，就賠錢，因此也沒有什么坑。

我們重點關(guān)注健康要求、價格以及免責(zé)條款就行了。

支付寶上的定壽也比較少，我挑了兩款代表產(chǎn)品來測評下：全民保、支柱保A款。

1、全民保

評級：B級

定壽責(zé)任基本都是一樣的，沒什么好說。

這產(chǎn)品健康告知、免責(zé)條款也是主流水平，但是價格沒有做到極致，所以深藍君把它評為B級產(chǎn)品，值得考慮。

2、支柱保A款

評級：D級

相比之下，支柱保A款就沒有任何可取之處了。

最高保額只能買到80萬，作為一款定壽，這個保額實在太低了。

定壽的意義是什么？萬一我們在上有老，下有小的年紀(jì)不幸身故了，定壽可以留給家里一大筆錢，延續(xù)我們的家庭責(zé)任，這就是定壽的最大意義。但是80萬，能起多大作用??？

而且，這產(chǎn)品還貴得很！

表格中清楚可見，700多只能買到支柱保A款50萬的保額；而其他產(chǎn)品，都差不多能買到100萬保額了，直接翻了一倍。

所以，我將它評為D級，不要買。

總的來說，支付寶上定壽沒有多大的競爭力。

除此之外，還有保障一輩子的終身壽險；但價格比較昂貴，適合有錢人用作資產(chǎn)傳承，咱們平頭百姓就沒必要考慮了。

五、支付寶的年金險，哪款值得買？

雖然深藍君一直強調(diào)，咱們先保障，后理財，年金險優(yōu)先級并不高。

但支付寶上的年金險實在不少，而且宣傳界面還非常誘人：一元起投，終身可領(lǐng)，退休后的第二桶金......

再加上可以按周、按月定投，非常方便，不少年輕人都上了車。

但小伙子，年金險如果亂買，可是會虧錢的啊。

我選取了其中幾款重點產(chǎn)品測評：

1、金福多、小金豬資金

評級：都是A級

中荷人壽的金福多、弘康人壽的小金豬是其中的佼佼者，這兩款都是純粹的年金險，沒有分紅、萬能賬戶；

我們什么時候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，合同上白紙黑字清清楚楚。

舉個例子：

老王買了金福多，需要交3年的保費，保障10年。在第6-第9年，老王每年都可以領(lǐng)回保費的5%；到了第10年，可以領(lǐng)取保額，合同結(jié)束。

假如在這10年內(nèi)，老王身故或全殘了，可以退還保費或者是現(xiàn)金價值，合同也是結(jié)束。

金福多保障期限只有10年，比較適合我們的閑錢理財增值；

而小金豬的保障期限就去到了20年，適合作為教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

這類年金險很簡單，咱們只需要用IRR計算一下，就能知道收益高還是低。

IRR是內(nèi)部收益率，可以直觀判斷理財產(chǎn)品的收益情況，越高越好。

我選取了四款產(chǎn)品來對比下，都是每年交6萬，交3萬，看看各自收益有多少：

金福多一共可以領(lǐng)回245100元，而且在10年內(nèi)回籠了所有收益；

IRR是可以考慮到貨幣的時間價值的，所以達到4.13%，這屬于年金險中第一梯隊水平了。

小金豬可以領(lǐng)回的錢最多，達到370620；但時間也是最長，需要20年，IRR為3.97%。

點評：

在年金險中，IRR達到4%左右，已經(jīng)很不錯了。

所以深藍君將金福多、小金豬都評為A級產(chǎn)品。如果你想在支付寶上買年金險，這兩款產(chǎn)品可以重點考慮。

2、來攢錢

評級：C級

來攢錢是太平人壽推出的產(chǎn)品，也是最近支付寶力推的年金險，應(yīng)該不少朋友都有留意到。

這款年金險交費期限、保障期間可靈活選擇，并且最低100元起投，后續(xù)可以隨時申請追加保費。

舉個例子：如果25歲的A女士，買了一份支付寶來攢錢年金險。

步驟①：投入

25 - 30 歲，A女士每月向年金賬戶投入1000元，交5年，共計6萬；

步驟②：領(lǐng)取

生存保險金：35-37歲，每年領(lǐng)取12000（20%已交保費）；

滿期保險金：38歲，一次性領(lǐng)取基本保額44810元；

A女士總共可領(lǐng)取80810元。如果在這期間不幸身故，則賠付已交保費和現(xiàn)金價值之間最大值。

繼續(xù)以這個案例計算IRR，我們分別來計算保障期限為13年、15年、20年、25年及30年的收益率。

具體如下表：

保障期限越長，年化收益率越高。但即使去到最長的30年，到期累計可以領(lǐng)取年金147410元，IRR也只是3.32%。

點評：

總的來說，支付寶來攢錢的整體收益并不高；但它繳費金額、保障期限都非常靈活，也是一款合格的年金險。

我評為C級，一般般，但你就是要買也行。

3、全民保養(yǎng)老金2020

評級：C級

現(xiàn)在占據(jù)支付寶年金險C位的是全民保養(yǎng)老金2020，由國華人壽承保。

領(lǐng)錢方式也簡單，舉個例子：

假如老王買了全民保養(yǎng)老金2020，需要每月繳費，一直交到60歲（女性交到55歲）。

退休后，老王就可以按月領(lǐng)錢了，一直領(lǐng)到死。

假如老王沒能活幾年，豈不是很虧？也不是，如果老王身故了，保險公司也可以退還保費和現(xiàn)金價值之間最大者；但只能限定在80歲之前，80歲過后就沒得賠了。

所以，咱們能領(lǐng)多少錢，那得看身體爭不爭氣。

我以宣傳頁面的王小姐案例來參考下：

在這案例中，我們假設(shè)王小姐只活到了80歲；

那么王小姐付出了：200 x 12 x 30 = 72000元

得到了：144871.30 + 72000（身故賠付）= 216871元

繼續(xù)用IRR計算，結(jié)果是3.53%，算是一個不錯的收益。

但恰好80歲身故是理想情況啊，如果王小姐是81歲身故，那沒有這72000可退了，IRR一下就降到2.65%。

所以，相比之下，我還是比較喜歡收益明明白白的年金險；算賬嘛，還是清清楚楚好點。

點評：

總的來說，我認(rèn)為全民保2020養(yǎng)老金收益的變動因素比較大；況且，即使在理想情況下，也高不到哪里去，所以評為C級產(chǎn)品。

4、全民保終身養(yǎng)老金

評級：D級

除此之外，支付寶上還有一款上線已久的全民保終身養(yǎng)老金，大家要注意區(qū)分。

全民保終身養(yǎng)老金是人保壽的產(chǎn)品，也是一直交錢，直到退休后就可以每月領(lǐng)錢。

但與上面所有年金險都不同，全民保終身養(yǎng)老金是一款分紅型年金險！

我們每月固定領(lǐng)回的錢很少，大部分收益都是來自于分紅。但這不代表著我們像保險公司的股東一樣參與分紅，在極端情況下，分紅可能為0！

所以這產(chǎn)品的收益能有多少，更加是不清不楚了。

收益沒有優(yōu)勢，還充滿不確定性，我認(rèn)為這是D級產(chǎn)品，不值得考慮。

六、在網(wǎng)上買保險的常見問題

1、網(wǎng)絡(luò)的保險是真的嗎？

當(dāng)然是真的，網(wǎng)絡(luò)是買保險的新興渠道，支付寶，微信上的保險都是由保險公司合法承保的。

如果你對一份保險的真實性存疑，可以登錄銀保監(jiān)會的官網(wǎng)，查詢保險產(chǎn)品的備案信息：

操作步驟：銀保監(jiān)會官網(wǎng) → 在線服務(wù) → 人身/財產(chǎn)備案產(chǎn)品查詢

但很多產(chǎn)品的銷售名稱和條款名稱不一致，查詢時就得按條款名稱來。

比如支付寶上的好醫(yī)保長期醫(yī)療，條款上名稱是個人住院醫(yī)療，就得搜這個：

2、在網(wǎng)上買保險，理賠困難嗎？

很多朋友會糾結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險會不會理賠更難，但這點沒有任何數(shù)據(jù)支持。

很簡單的邏輯，對于保險公司來說；

你這份保險在哪里買，誰的手上買，是電子保單還是紙質(zhì)保單都沒有分別。

為了方便客戶，很多保險公司都開通了多種理賠報案渠道：

電話報案官方網(wǎng)站官方微信官方APP

在報案后，即便我們附近沒有保險公司的分支機構(gòu)，也可以通過快遞資料來申請理賠。

很多時候，就算你在線下買保險；到了理賠時，業(yè)務(wù)員也會引導(dǎo)你在公眾號、app完成報案、提交資料等理賠步驟。

3、 支付寶買保險，有違約風(fēng)險嗎？

之前有些保險代理人在朋友圈傳播支付寶保險有違約風(fēng)險，通常還會引用以下條款：

極端情況下，保險機構(gòu)可能會無法履約，導(dǎo)致您遭受損失。

對于不明真相的群眾，看到這種說法難免會感到擔(dān)憂。

但其實這個條款出現(xiàn)在支付寶的《服務(wù)協(xié)議》，而不是保險合同，對保險的效力沒有任何影響。

我們買保險，跟我們簽訂合同的是保險公司，承擔(dān)保障責(zé)任的也是保險公司，而不是支付寶。

保險是一個強監(jiān)管的行業(yè)，什么情況能賠，什么情況不能賠，都在保險條款中寫得清清楚楚，而合同的執(zhí)行由《保險法》來保證，大家相信國家就好。

假如你對保險的安全性仍然有疑慮，建議復(fù)習(xí)《保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？》這篇文章。

4、在網(wǎng)上買保險的注意事項

在網(wǎng)上買保險，雖然可以自己一人完成；但是保險不比其它產(chǎn)品，可復(fù)雜得多。

以下的重點信息，你一定不能忽略：

第一步，了解保障內(nèi)容，點擊更多詳情，會有詳細(xì)介紹。

第二步，重點閱讀投保須知、保險條款。

投保須知會有投保年齡、職業(yè)、地區(qū)等要求、產(chǎn)品說明、免責(zé)條款等重要信息，一定要重點留意。

而保險條款晦澀難懂，我們重點了解保險責(zé)任、責(zé)任免除、特別約定就好了。

當(dāng)搞懂以上信息后，買健康險時，還會有最重要的一關(guān) —— 健康告知。

在線下買，會有一份紙質(zhì)問卷；在網(wǎng)上買時，也會有電子問卷，我們一定要如實回答已知情況。

如果不符合要求時，很多網(wǎng)絡(luò)保險會有智能核保功能，可以點擊有部分問題進入：

進入后，我們會進一步回答問題，系統(tǒng)會馬上給出核保結(jié)論：正常承保、拒絕承?；虺獬斜５?。

在網(wǎng)上買保險，雖然方便快捷，也能找到更高性價比的產(chǎn)品；但如果你是保險小白，建議還是謹(jǐn)慎自主投保。

以上信息可是需要你自己把握，畢竟在支付寶上，找個客服可不容易。

只要部分產(chǎn)品頁面最下角，會有客服入口。但入去之后，可不一定是人工客服；找到人工服務(wù)了，也是支付寶上的客服，不一定能全部解決你的問題。

所以如果想要了解更清楚，建議還是直接打電話咨詢保險公司。

七、寫在最后

除了保險之外，支付寶上還有一個相互寶，已有上億人加入，更加惹人注目。

相互寶是一個互助計劃，并不是保險，但絕對值得加入，最新詳情可了解：

相互寶再次升級，五大變化，將影響近三億人？

其實不管線上還是線下，都只是買保險的途徑而已，各有優(yōu)劣。

買保險，最重要的是這份產(chǎn)品是否適合自己。買錯了的保險，不是保障，只是負(fù)累。

想知道我們保險從業(yè)者是如何為自己買保險的嗎？看完以下這篇文章，你也可以成為自己的保險規(guī)劃師：

我是深藍君，專注保險測評，日?？破毡ｋU干貨！

有任何保險疑問，歡迎關(guān)注深藍保機構(gòu)號；

給我留言或私信，我都會盡我所能一一為你解答。