互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)正式落地兩周多了，依規(guī)上線的產(chǎn)品也逐漸多了起來(lái)。

最近，支付寶的螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上就上線了一款頂梁柱終身重疾險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)版）。

顧名思義，產(chǎn)品的保障期限為終身，患重疾、輕癥、中癥都有相應(yīng)的賠付，其中重疾的賠付力度最大，如果是在前15個(gè)保單年度內(nèi)確診的重疾，可獲賠2 倍保額，相當(dāng)于買(mǎi)30萬(wàn)，賠60萬(wàn)。

那么，這款頂梁柱終身重疾險(xiǎn)保障具體怎么樣？值得買(mǎi)嗎？

專心君就為大家測(cè)評(píng)一下，主要內(nèi)容如下：

頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品？頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，保障怎么樣？頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

一、頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品？

先給大家介紹一下這款產(chǎn)品的出身。

頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，由中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司承保（簡(jiǎn)稱"人保壽險(xiǎn)"）。

人保壽險(xiǎn)成立于2005年11月，是由中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)人保）為主發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金257億元，總部設(shè)在北京。

再來(lái)看看，人保壽險(xiǎn)的償付能力，也就是保險(xiǎn)公司的資金償還能力（包括賠付能力）。

據(jù)人保壽險(xiǎn)官網(wǎng)最新披露的信息，專心君摘取了以下三個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

綜合償付能力充足率：261.06%（2021第3 季度）核心償付能力充足率：232.09%(2021第3 季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)： B類(2021第2 季度)

從這三個(gè)指標(biāo)來(lái)看，人保壽險(xiǎn)都符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于償付能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，也意味著它是有能力和資本應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，而且保司整體的背景是比較強(qiáng)大的。

下面，來(lái)看看產(chǎn)品的具體保障。

二、頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，保障怎么樣？

專心君將投保規(guī)則和保障整理如下：

在投保規(guī)則上，產(chǎn)品面向的是成年群體，最高接受55歲投保，最長(zhǎng)可分30年繳費(fèi)，不支持躉交，而且最高只能買(mǎi)到30萬(wàn)保額。

在保障上，產(chǎn)品形態(tài)比較常規(guī)，由重疾+輕癥+中癥+身故組成，沒(méi)有其他可附加的保障。

下面來(lái)簡(jiǎn)單解析一下這些保障：

（1）重疾保障

針對(duì)確診120種重疾（一種或多種）的，直接賠付100%保額，賠付1次為限。

此外，如果是在前15個(gè)保單年度內(nèi)，首次確診重疾，可額外獲賠100%保額，也就是賠雙倍，相當(dāng)于買(mǎi)30萬(wàn)，賠60萬(wàn)。

這里重疾額外賠的力度還是比較大的，市面常見(jiàn)多為額外賠50%；但這里額外賠的限制比較嚴(yán)格，其他產(chǎn)品多為60歲前。

（2）輕/中癥保障

針對(duì)40種輕癥，每次賠付30%保額，最多賠3次；針對(duì)20種中癥，每次賠付50%保額，最多賠2次。

除了賠付比例，關(guān)鍵還要看高發(fā)的疾病在不在保障病種內(nèi)，如果都在，獲賠的概率才會(huì)更高。

專心君根據(jù)數(shù)據(jù)整理了12種高發(fā)的輕/中癥疾病，來(lái)看看它表現(xiàn)如何：

共12種高發(fā)輕中癥疾病，11種都有保，其中單側(cè)腎臟切除和慢阻肺按中癥賠付，可賠50%保額，但慢性腎功能衰竭不保，稍微有點(diǎn)遺憾。

（3）身故/疾病終末期

疾病終末期是指，根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)判斷患者存活期低于六個(gè)月。

被保人身故或到達(dá)疾病終末期狀態(tài)的，可以賠付100%保額。

這里注意兩點(diǎn)：

重疾、身故、疾病終末期三者的保險(xiǎn)金只能賠付其中一個(gè)，也就是賠過(guò)重疾之后就不再賠身故或疾病終末期了。

市面多數(shù)重疾險(xiǎn)會(huì)保全殘，但這款產(chǎn)品是不賠付全殘的。

最后，來(lái)總結(jié)一下。

三、頂梁柱終身重疾險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

整體來(lái)看，這款產(chǎn)品中規(guī)中矩，優(yōu)勢(shì)在于保單前15年的重疾賠付力度很大，能賠2倍，缺點(diǎn)在于最高只能買(mǎi)30萬(wàn)保額，無(wú)法滿足高保額的需求，而且身故是自帶的，無(wú)法靈活選擇，保費(fèi)會(huì)比較貴。

如果追求高性價(jià)比，專心君更推薦最近殺出來(lái)的達(dá)爾文6號(hào)，30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額，30年交，不含身故的話，一年僅需5515元，價(jià)格很便宜，保障更加全面。

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寫(xiě)在最后：

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