"保險(xiǎn)簡(jiǎn)單說(shuō)，簡(jiǎn)單買(mǎi)保險(xiǎn)"

大家好，我是小易同學(xué)

截至2022年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)4.17億輛，增長(zhǎng)5.39%。

其中汽車(chē)（不含三輪汽車(chē)和低速貨車(chē)）保有量達(dá)3.11億輛，比2021年增長(zhǎng)8.2%，穩(wěn)居全球首位。

全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)诉_(dá)5.02億人，其中汽車(chē)駕駛?cè)?.64億人，新領(lǐng)證駕駛?cè)?923萬(wàn)人。

很多人自詡為老司機(jī)，車(chē)子開(kāi)了1年、2年、3年，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，還是被各種銷(xiāo)售員摁在地上摩擦，任人宰割的。

那一大堆到底有用沒(méi)用，也是不知道。

價(jià)格貴還是便宜，也不太清楚，好像還可以吧。

拒絕當(dāng)韭菜?。?/span>

今天就跟大家好好理清車(chē)險(xiǎn)，只買(mǎi)對(duì)不買(mǎi)貴。

01

車(chē)險(xiǎn)年年買(mǎi)，究竟保什么？

想知道車(chē)險(xiǎn)怎么選，首先得搞清楚不同車(chē)險(xiǎn)的作用。

車(chē)險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。

其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的；商業(yè)險(xiǎn)，則是個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)。

目前市面上的車(chē)，主要分為燃油車(chē)和新能源車(chē)。

而這兩種類(lèi)型的車(chē)，車(chē)險(xiǎn)也有一些差異，下面我們分開(kāi)來(lái)給大家講講。

1.1燃油車(chē)

過(guò)去的幾十年里，燃油車(chē)一直都是主流，那么燃油車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)具體能保些啥？

交強(qiáng)險(xiǎn)，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)

聽(tīng)名字好了，強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，正常上路就必須得有。

人傷賠償最高是18萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用是1.8萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失 2000塊而已。

那價(jià)格的話，初始保費(fèi)大家一樣：950塊。

如果一直沒(méi)出險(xiǎn)，當(dāng)然有折扣。

要特別注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失，而自己車(chē)的維修費(fèi)、車(chē)內(nèi)人員受傷等，都是不賠的。

另外，交強(qiáng)險(xiǎn)的每個(gè)賠償項(xiàng)目，都有固定的賠付額度。

除了港澳臺(tái)，其它地區(qū)都是同樣的限額，超過(guò)這個(gè)額度的話，就得自己承擔(dān)。

根據(jù)規(guī)定，上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮10%；

上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮20%；

上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率下浮30%。

看完以上這些，相信您已經(jīng)知道什么是交強(qiáng)險(xiǎn)了吧？

接下來(lái)讓我們繼續(xù)了解什么是商業(yè)險(xiǎn)。

先別急，喝點(diǎn)水再往下看……

有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保障更全面

機(jī)動(dòng)車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)就是指除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

包括車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)、單獨(dú)輪胎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等等。

商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)最大的區(qū)別就是交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的。

而商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)車(chē)主的實(shí)際需求和保費(fèi)預(yù)算選擇投保。

來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》

車(chē)損險(xiǎn)：

主要負(fù)責(zé)賠付由于自然災(zāi)害或交通事故造成的自己車(chē)輛的損失。

比如車(chē)輛停放期間被樹(shù)枝、廣告牌、冰雹或其他墜落物砸到了，或是車(chē)輛行駛時(shí)發(fā)生的刮擦碰撞造成的損失。

只要是己方有責(zé)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照責(zé)任比例來(lái)賠付自己的修車(chē)費(fèi)用。

并且車(chē)損險(xiǎn)還包含了涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)的附加保障和不計(jì)免賠、無(wú)法找到第三方等特約條款。

即便是發(fā)生地震、洪水等地質(zhì)災(zāi)害造成車(chē)輛損失也可以獲得賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：

三者險(xiǎn)的責(zé)任范圍與交強(qiáng)險(xiǎn)相似，主要賠付第三方人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失，其實(shí)也是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保額不足的補(bǔ)充。

三者險(xiǎn)不但要買(mǎi)，而且建議一定要買(mǎi)高。

保額至少200萬(wàn)起，足夠的保額才能保障在萬(wàn)一碰到豪車(chē)或發(fā)生人員傷亡的交通事故時(shí)有充足的保障。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：

俗稱(chēng)座位險(xiǎn)，根據(jù)司機(jī)座位和乘客座位的保額分別計(jì)算保費(fèi)。

對(duì)被保車(chē)輛內(nèi)駕乘人員的傷亡進(jìn)行保障并按事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償。

保額可按需選擇，5千、1萬(wàn)、2萬(wàn)、3 萬(wàn)到50 萬(wàn)元/座，多檔保額靈活投保。

附加險(xiǎn)首推醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，在投保了三者險(xiǎn)和車(chē)上人員兩個(gè)主險(xiǎn)的情況下可以附加投。

如果在保險(xiǎn)范圍內(nèi)造成的人傷事故產(chǎn)生的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)這項(xiàng)附加險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

其次推薦三者險(xiǎn)附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)，不得不說(shuō)，這個(gè)附加險(xiǎn)太有用了。

法定節(jié)假日本就比平日的車(chē)流量大，事故率也比平日里高。

投保了這個(gè)附加險(xiǎn)，平日里200萬(wàn)的保額在法定節(jié)假日就能保400萬(wàn)，最重要的是保費(fèi)便宜，一般只要加幾十元就可以。

1.2新能源車(chē)

新能源車(chē)的車(chē)險(xiǎn)，同樣分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)和燃油車(chē)的一樣，而商業(yè)險(xiǎn)有所不同。

這主要是因?yàn)樾履茉窜?chē)和燃油車(chē)的動(dòng)力系統(tǒng)不一樣，對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不同，因此保障也有差異。

注：標(biāo)紅部分為新能源車(chē)特有的保障

來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(試行)》

如圖所示，新能源車(chē)險(xiǎn)新增了3 個(gè)附加險(xiǎn)：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失及責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)剔除了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外責(zé)任，整體保障更有針對(duì)性。

另外，雖然新能源車(chē)主險(xiǎn)和燃油車(chē)看起來(lái)一樣，但實(shí)際上，新能源車(chē)的主險(xiǎn)保障更好了：

比如無(wú)論是車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)還是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，都增加了汽車(chē)起火保障等；新能源車(chē)損險(xiǎn)還能保車(chē)身、三電系統(tǒng)……

02

車(chē)險(xiǎn)投保建議

了解完交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，相信您對(duì)車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)已經(jīng)有了主意。

下面再推薦一些險(xiǎn)種組合供您參考，投保時(shí)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，按需購(gòu)買(mǎi)。

·必買(mǎi)險(xiǎn)種：首選交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)，這樣可以將事故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

·看情況購(gòu)買(mǎi)：車(chē)損險(xiǎn)、座位險(xiǎn)以及其他附加險(xiǎn)，則可根據(jù)自身情況及經(jīng)濟(jì)條件理性選擇。

以下四種方案，請(qǐng)看是否適合自己：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)：適合節(jié)約預(yù)算，只需要基礎(chǔ)保障的老司機(jī)。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)：適合大部分時(shí)間只有一個(gè)人用車(chē)的車(chē)主投保，自己的愛(ài)車(chē)或是發(fā)生事故后賠償?shù)谌綍r(shí)都有保障。

3、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)：經(jīng)常會(huì)有其他乘員一起出行的，可以再加購(gòu)一份座位險(xiǎn)，對(duì)自己車(chē)上人員起到保障作用。

4、交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+座位險(xiǎn)附加醫(yī)保外用藥和法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)：標(biāo)配版，保障較全面，建議按此方案投保。

總的來(lái)說(shuō)，以上幾套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求。

順便提醒下，如果既要買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，也要買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，最好選擇同一家保險(xiǎn)公司投保。

如果是不同保險(xiǎn)公司，碰到事故時(shí)，自己很難確定要不要同時(shí)走交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，那就得給兩家保險(xiǎn)公司都報(bào)案，理賠流程也要走兩次，這樣更麻煩，因此不建議分開(kāi)買(mǎi)。

03

出險(xiǎn)的一些注意事項(xiàng)

發(fā)生事故后一定要先打電話給保險(xiǎn)公司，如果超過(guò)48小時(shí)沒(méi)找保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司是可以不予理賠的。

還有一點(diǎn)需要注意，很多車(chē)主覺(jué)得報(bào)案太麻煩，喜歡私下解決。如果只是小磕小碰的財(cái)產(chǎn)損失，私了沒(méi)什么問(wèn)題。

但若有人員受傷，一定不要接受私了！

萬(wàn)一過(guò)后傷者傷情加重，或者反咬一口，導(dǎo)致責(zé)任很難厘清，麻煩更多！

出險(xiǎn)是私了還是報(bào)保險(xiǎn)

很多人在發(fā)生磕碰、剮蹭等小事故時(shí)，或因?yàn)橹壁s行程、或因?yàn)樗搅烁鼮榉奖闶∈拢?/span>想采用私了的方式處理。

不過(guò)，需要提醒大家的是：出險(xiǎn)不要急著私了，要視情況而定！

--小刮小蹭輕微事故

在外地出險(xiǎn)，如果只是小剮小蹭，沒(méi)有人員受傷，車(chē)主可以選擇私了。

只不過(guò)，雙方需要注意私了的賠償方案是否在自己可接受的范圍之內(nèi)，并且對(duì)于賠償金額和維修所需費(fèi)用較有把握達(dá)到平衡。

---發(fā)生刮蹭修理費(fèi)不太明確

當(dāng)在異地遇到刮蹭事件，且對(duì)方全責(zé)時(shí)，如果你對(duì)車(chē)輛維修產(chǎn)生的費(fèi)用預(yù)估不太明確，那么需要慎重考慮私了。

---人傷事故

人傷事故通常比較復(fù)雜，車(chē)主很難判斷哪些費(fèi)用保險(xiǎn)可以理賠，哪些不能賠。

如果自行協(xié)商解決，可能會(huì)給后期向保險(xiǎn)公司索賠帶來(lái)麻煩。

因此，駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)碰撞了行人、騎車(chē)人，即使對(duì)方愿意，但只要稱(chēng)自己身體哪里傷了或不舒服，車(chē)主就應(yīng)該放棄私了并及時(shí)報(bào)警，勸說(shuō)對(duì)方到就近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療。

04

小易總結(jié)

車(chē)險(xiǎn)投保是交通事故后補(bǔ)救極為重要的措施，但即使購(gòu)買(mǎi)了全部車(chē)險(xiǎn)，大家也要注意行車(chē)安全，多禮讓少搶先，讓我們共享出行平平安安。

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