隨著國家老齡化問題日益嚴峻，尤其是現(xiàn)在的很多年輕人選擇丁克，未來的養(yǎng)老只能依靠自己，很多朋友都不得不開始思考起養(yǎng)老問題。

不少朋友就跑來問深藍君，哪種養(yǎng)老保險最劃算？有什么產(chǎn)品值得買？

這篇文章，深藍君就來給大家詳細的講講養(yǎng)老保險！

文章主要內(nèi)容：

養(yǎng)老保險有哪些？哪種養(yǎng)老保險最劃算？有什么商業(yè)養(yǎng)老保險值得買？寫在最后

一、養(yǎng)老保險有哪些？

我國的養(yǎng)老金體系，有三大支柱，分別是由國家主導(dǎo)的第一支柱基本養(yǎng)老保險、由單位發(fā)起的職業(yè)養(yǎng)老金（企業(yè)年金和職業(yè)年金）以及個人購買的個人養(yǎng)老金。

為了方便大家理解，我也整理了一個框架：

可以看到，養(yǎng)老保險主要是第一支柱的基本養(yǎng)老保險和第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險。

那這兩類養(yǎng)老保險有什么區(qū)別呢？

1、基本養(yǎng)老保險

其實基本養(yǎng)老保險就是我們常說的社會養(yǎng)老保險，是國家根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，強制建立和實施的一種社會保險制度。

根據(jù)承保對象不一樣，可以分為職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險。

職工養(yǎng)老保險：就是上班族交的養(yǎng)老保險，包含在五險一金之中。

職工養(yǎng)老保險需要按月繳費，公司和個人都需要交錢，具體要繳納的費用就跟繳納基數(shù)和繳納比例有關(guān)系了，不同地區(qū)的繳費比例也會有所區(qū)別。

居民養(yǎng)老保險：沒有工作的人，可以選擇繳納居民養(yǎng)老保險。

家里的老人、在家務(wù)農(nóng)的人以及家庭主婦等，沒有工作單位的人群就可以繳納居民養(yǎng)老保險。

居民養(yǎng)老保險一般是按年來繳費，由個人繳費，政府也會給財政補貼。一般會分為多個繳費檔位，每個地區(qū)的繳費檔位也是有不同的規(guī)定。當(dāng)然，繳的費用越高，最后能拿到的養(yǎng)老金就越多。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險

和有社會福利性質(zhì)的基本養(yǎng)老保險不同，商業(yè)養(yǎng)老保險是由保險公司推出的，個人為了保障退休后養(yǎng)老生活質(zhì)量而自愿購買的保險產(chǎn)品。

目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險主要就是養(yǎng)老年金險，本質(zhì)上是一種儲蓄型的商業(yè)保險，前期投入一筆錢，按合同里的約定，到了固定的時間，領(lǐng)取固定的金額。

年金險經(jīng)過長期持有，最高收益率一般能達到3.5%~4%之間，而且這是前期簽署合同的時候就約定好了的，未來也不會受到市場波動的影響。

介紹完基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之后，有的朋友就會問哪種養(yǎng)老保險最劃算呢？別著急，下面我就來跟大家分析一下。

二、哪種養(yǎng)老保險最劃算？

一千個人心中有一千個哈姆雷特，關(guān)于哪種養(yǎng)老保險最劃算？，不同的人也有不同的答案。

基本養(yǎng)老保險是國家給我們每個人的一項基礎(chǔ)的保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險則是每個人自己選擇的。

很多人覺得，已經(jīng)有社會養(yǎng)老保險了，似乎沒什么必要再去買商業(yè)養(yǎng)老保險了，那么真的是這樣嗎？

現(xiàn)在的生育率一直在下降，再加上國家也即將進入重度老齡化社會。

從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢來看，光靠基本養(yǎng)老保險的話，我們未來能領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能至多能維持日常的開銷，并不能很好的滿足我們對未來養(yǎng)老生活的需求。

因此，如果想要未來有更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，我們可能就需要自己投保商業(yè)養(yǎng)老保險來進行改善。

三、有什么商業(yè)養(yǎng)老保險值得買？

其實不管買什么產(chǎn)品，大家最關(guān)心的還是它的收益，畢竟誰也不想做虧本生意，買保險也不例外。

深藍君從市面上眾多的養(yǎng)老年金險當(dāng)中，挑選了五款收益名列前茅的年金險供大家參考：

直接來說結(jié)論：

1、星海贏家（慶典版）

以30歲女性，5年交，每年交5萬，60歲起領(lǐng)為例，星海贏家（慶典版）（計劃二）每年領(lǐng)取的年金是榜單中最高，且到了后期IRR收益率能達到3.9%。

不過星海贏家（慶典版）（計劃二）的保證領(lǐng)取期不長，最長也就15年。

保證領(lǐng)取期的意思就是，只要被保人開始領(lǐng)取年金，即使在保證領(lǐng)取期內(nèi)不幸離世，其受益人也能領(lǐng)取剩下的保險金。

如果想要穩(wěn)健獲得養(yǎng)老金，希望保證領(lǐng)取的時間更長，可以選擇星海贏家（慶典版）（計劃一）。

它能保證領(lǐng)取20年，按照上述條件投保，每年都可以領(lǐng)取到3.7萬元，保證能領(lǐng)取74萬元。

2、樂養(yǎng)多（典藏版）

樂養(yǎng)多（典藏版）終身都有現(xiàn)金價值，任何時候退保都有錢拿，而且后期收益率很高。

同樣的條件投保，在被保險人80歲的時候它的IRR收益率能超過星海贏家（慶典版）（計劃二）。

看重高收益率的朋友，可以優(yōu)先考慮樂養(yǎng)多（典藏版），后期收益表現(xiàn)更優(yōu)。

3、金盈年年：全國可投保，有兩個版本

上面我們說的幾款產(chǎn)品都有地區(qū)要求，大家在投保時要注意，不在投保地區(qū)內(nèi)，可以選擇全國可買的產(chǎn)品，例如金盈年年。

金盈年年分為A、B兩款，A款保終身，B款保至85歲，是全國都可以投保的，相比同類型產(chǎn)品選擇更靈活，而且它還能對接光大的養(yǎng)老社區(qū)，如果有高端社區(qū)養(yǎng)老需求，就可以考慮它。

四、寫在最后

今天跟大家介紹了基礎(chǔ)養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，也給大家分析了一下哪種養(yǎng)老保險最劃算？

大家可以根據(jù)自己的需求，考慮自己是否需要補充一份商業(yè)養(yǎng)老保險。

世事無常，我們無法預(yù)知未來老了之后會發(fā)生什么，但可以趁還年輕，盡早為自己的未來生活做好準備。

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