返還型長期意外險銷售人員話術套路都差不多，一般銷售人員會這樣和你說：

這個返還型長期意外險，一天只要十幾塊錢，就能買一個百萬保障，而且到期還能返還保費。

這種價格說每天只需要十幾塊錢，實際上都是總價比較高的，所以當我們聽到別人介紹某產品每天多少錢時一定要提高警惕。

那返還型意外險到底怎么樣？能不能返還保費？ 接下來我們一起來看一看。

一、返還型長期意外險是什么？

意外險，大家都知道是保障外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的傷害造成的風險。

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長期意外險一般可以劃分為返還型意外險和消費型意外險。

返還型長期意外險的保障責任，主要包括：

1、意外身故/全殘，部分產品可以保意外傷殘：

按照合同約定的在保障期內發(fā)生意外，導致身故/全殘/傷殘，按一定比例賠付一筆錢。

2、滿期返還：

如果保障期內沒有理賠，到保障期滿，可返還一筆錢，一般是返還已交保費。

一般返還型意外險會加強特殊場景下的意外保險力度，如：特定的交通工具保險力度加強，輪船、航空等。

簡單來說，它有兩個特點。

返還：若保障期內沒有發(fā)生風險，到期返還一定比例的滿期保險金。

長期：保障期在一年以上。

這樣看來買返還型長期意外險很劃算，既可以長期保障，到期還能拿回本金。

但是保險公司不可能做虧本買賣，這類返還型長期意外險實際上是先借給保險公司保費；保險公司保證一定的保障責任，如果到期沒有出險返還一筆錢。

實際上，保障責任不全面，而且保費貴，到期返還的錢收益也低。

為什么會這樣說，接下來對比一下返還型長期意外險和消費型一年期意外險，一起揭開返還型意外險的秘密。

二、返還型長期意外險VS消費型一年期意外險

我們來看看兩者有什么不同：

1、 保障內容

一般意外險的保障內容包含意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療三項基礎保障責任。

返還型長期意外險通常只包括意外身故和傷殘責任。對于醫(yī)療責任一般不會理賠。

除此之外，有些返還型長期意外險的傷殘責任僅保障全殘，不保傷殘。

這么說大家可能沒有什么具體概念，小希再說具體一些。

傷殘等級一共分為十級，十級是最輕級，一級是最嚴重的，其中一級傷殘就是全殘。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計一年發(fā)生意外事故中，僅5%左右是全殘，那么從理賠方面來說，這個概率很??；從保障力度來說，只保全殘和身故的意外險保障力度弱。

簡而言之，兩者的理賠條件和保障力度不同，返還型長期意外險保障范圍小，理賠門檻高。

小希在這里提醒大家，購買意外險時一定要選擇包含傷殘責任的。

2、 保費差距

以100萬保額為例，一年期意外險價格一般是兩三百；

而返還型長期意外險一般需要兩三千。

這樣來看，同樣的保額，返還型長期意外險的保費大約是消費型意外險的10倍。

3、 保障時間

返還型長期意外險雖然保障時間長，能夠不間斷的保障。

但是在激烈的市場環(huán)境之下，保險產品的更迭速度也快，好的保險產品層出不窮，會比之間的產品保障更全面，涉及更完善合理甚至保額更高的產品。

而長期產品不夠靈活，無法短時間內根據(jù)需求更換產品。而且意外險本身投保門檻就低，保費也不貴，不會受投保人年齡增長影響。

不難發(fā)現(xiàn)返還型長期意外險不僅保費貴，而且保障不夠全面，保障力度弱。

那有的人又會說，這個保費保險公司會退。但是前提條件是在沒有發(fā)生理賠的情況下，滿期才能返還全部保費，乍一看是沒有損失，那就不考慮通貨膨脹了嗎？

保費白白給保險公司用幾十年，幾十年后的10萬還能值多少錢呢？

所以，對于意外險配置，大家還是盡量選擇一年一交的消費型意外險，更加靈活，接下來小希為大家盤點一下性價比不錯的意外險以供參考。

三、盤點性價比不錯的意外險

市面上的意外險種類多，且產品保障參差不齊，選擇時一定要擦亮眼睛，下面是為大家盤點一下2023年性價比還不錯的意外險（僅供參考學習）。

1、 小蜜蜂3號綜合意外險

l 根據(jù)投保年齡分為四個版本，18-60歲人群有經(jīng)典版、典藏版可以投保，18-55歲人群有尊享版和至尊版可以投保，不同版本產品保障內容基本上是一致的，只是約定的保額有所不同。

l 保障內容意外身故傷殘保障，最低保額30萬，最高保額150萬；意外醫(yī)療保障，最低3萬額度，最高15萬額度；

意外住院治療除了經(jīng)典版之外，其他版本都有住院津貼，最高150元/天；猝死保障，四個版本都有。

還有包括一些駕駛/乘坐的運營/非運營機動車等意外風險。

2、 大護甲5號成人意外險

l 根據(jù)投保年齡分為三個版本，18-55歲人群有經(jīng)典版，18-50歲人群有尊享版和至尊版可以投保，不同版本產品保障內容基本上是一致的，只是約定的保額有所不同。

l 保障內容包括：意外身故傷殘保障，最低保額30萬，最高保額100萬；意外醫(yī)療保障，最低2萬額度，最高10萬額度；

意外住院治療只有至尊版有住院津貼，150元/天；猝死保障，三個版本都有。

還有包括一些駕駛/乘坐的運營/非運營機動車等意外風險。

這兩款產品的其他保障范圍情況通過表格呈現(xiàn)給大家：

總結來說，這兩款產品保障都比較全面。

如果你追求保障全面：首選是大護甲5號（至尊版），100萬保額，每年只要288元，性價比高。

小蜜蜂3號（典藏版），保障也很全面，意外醫(yī)療有5萬保額，50萬保額，每年只要156元，價格很劃算。

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四、寫到最后

今天了解返還型長期意外險并不像銷售人員宣傳的那樣完美，以后學會繞開那些保障不全面、且保費貴返還型意外險產品。

大家在購買保險產品時要仔細閱讀保障范圍條款，買到符合自己心理預期的保險。

希望以上分享對你有用，后續(xù)會有更多保險知識和大家一起分享