原標(biāo)題：靈活就業(yè)社保選哪個(gè)檔次？別傻了，這樣回本最快、最劃算

職場(chǎng)中存在許許多多的靈活就業(yè)人員，同樣也存在許多在職沒(méi)有社保人員，出于未來(lái)養(yǎng)老考慮，他們（自由職業(yè)者，有工作沒(méi)有社保人員）會(huì)選擇自費(fèi)繳納社保。

靈活就業(yè)人員的社保繳費(fèi)基數(shù)為社平工資的60%、70%、80%、100%，150%，200%，300%等（各省份有稍微差別，但是不大）。如何選擇才是最劃算的？

一、幾點(diǎn)說(shuō)明

這里的社保一般指的是狹義的社?！B(yǎng)老保險(xiǎn)，而不是廣義的社保：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五個(gè)險(xiǎn)種。

養(yǎng)老、醫(yī)療有許多地方是捆綁在一起，也有非捆綁的，這里討論沒(méi)有捆綁的。

靈活就業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)與繳納多少無(wú)關(guān)，因此醫(yī)療選擇最低檔是最合適的。

二、繳費(fèi)15年60歲退休的回本時(shí)間

因?yàn)槭怯懻摶乇緯r(shí)間，因此實(shí)際社平工資變化可以忽略，假設(shè)社評(píng)工資一直是5000元。

從上表可以看出，按照社平5000的基數(shù)繳納15年，60%的回本時(shí)間是8年，300%的回本時(shí)間是11年。

結(jié)論：僅僅從回本時(shí)間來(lái)看，繳費(fèi)檔次越低越劃算，但是從個(gè)人月領(lǐng)取退休金額度看，繳費(fèi)檔次越低，待遇越低。

三、繳費(fèi)15年60歲退休的回報(bào)率

直接上圖說(shuō)明：

回報(bào)時(shí)間基本是和上面測(cè)算的一致。

我國(guó)的的人均壽命77歲（60歲退休17年后），靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)回報(bào)率數(shù)據(jù)看，60%繳費(fèi)的回報(bào)率是211%左右，而300%繳費(fèi)的回報(bào)率只有154%左右。

結(jié)論：同回報(bào)率的測(cè)算表格可以看出，回報(bào)率隨著繳費(fèi)檔次的提升反而是降低，從回報(bào)率看，繳費(fèi)越低越劃算。

這里說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題：

張三用100元賺了20元，那么回報(bào)率是120/100=120%。

李四用1000元賺了100元，其回報(bào)率是1100/1000=110%。

張三的回報(bào)率比李四高（120%>110%），但是不代表張三賺得比李四多(20<100)。

四、銀行的那些事

很多人都懷疑社保，有些人想著將買社保的錢存銀行難道不好嗎？說(shuō)不定收益比社保還要高！

這里【小龍蝦】再次測(cè)試一下銀行的收益。

如果我們按月將錢存入銀行，按照銀行利率3.85%計(jì)算（實(shí)際遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)利率），看看收入怎么樣？

前面繳費(fèi)15年按照3.85%的利率計(jì)算，后面每年提取與養(yǎng)老金相同的金額，按照1.95%的利率計(jì)算。

從表里面可以看出，60%檔次在退休第13年銀行存款提取完畢，300%檔次在第18年提取完畢。

正常人的平均壽命在77歲的樣子，很明顯繳納養(yǎng)老要比存款銀行好得多。

你要說(shuō)你銀行按照300%的檔次存款，退休后按照60%檔次提取，那就不好比較了，利息都比領(lǐng)取的多了，永遠(yuǎn)花不完。

如果你還要鉆牛角尖說(shuō)自己活不過(guò)表格中黃色單元格對(duì)應(yīng)的年份，那我也無(wú)話可說(shuō)了。

四、結(jié)論

結(jié)論1：從回本時(shí)間看，60%繳費(fèi)檔次回本最快。

結(jié)論2：從回報(bào)率看，60%繳費(fèi)檔次最劃算。

結(jié)論3：相對(duì)存銀行收益沒(méi)有繳納養(yǎng)老回報(bào)高。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，當(dāng)然是選擇繳費(fèi)檔次越高越好，退休后領(lǐng)取的額度也高，這也是不容質(zhì)疑的，盡量多繳納也是有好處的。

如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，就選擇60%檔次，這個(gè)檔次是最經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠的。