原標(biāo)題：復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？哪款最好？

這幾年挪儲(chǔ)心態(tài)盛行，很多朋友都選擇把原本放銀行賬戶的錢(qián)轉(zhuǎn)到儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)上。加上海外銀行破產(chǎn)的事件，大家購(gòu)險(xiǎn)情緒異常高漲，買(mǎi)復(fù)利3.5的保險(xiǎn)的人也大幅增加，讓這股挪儲(chǔ)風(fēng)越刮越大。

究竟復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？今天，深藍(lán)君就借這篇文章來(lái)給大家答疑解惑，讓大家在規(guī)劃保險(xiǎn)的路上更暢通無(wú)阻~

主要內(nèi)容如下：

一、復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

其實(shí)，大家口中常說(shuō)的復(fù)利3.5的保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的增額終身壽險(xiǎn)。

其中，復(fù)利3.5%指的是預(yù)定利率，即產(chǎn)品能夠達(dá)到的最高收益率。就目前監(jiān)管規(guī)定，增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率上限為3.5%，所以產(chǎn)品的實(shí)際收益率最高也不會(huì)超過(guò)3.5%。

那么，復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？買(mǎi)東西自然都希望物美價(jià)廉，那我們就來(lái)看看這類產(chǎn)品能給我們帶來(lái)什么好處：

1、兼顧身故和儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)保障

增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品本質(zhì)屬性是壽險(xiǎn)保障，最基本的功能就是為被保險(xiǎn)人提供一份終身身故保障。

此外，這類產(chǎn)品的保額和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng)，相當(dāng)于穩(wěn)健理財(cái)，能讓我們現(xiàn)有的資產(chǎn)慢慢增值，抵抗通貨膨脹帶來(lái)的影響。

其中，現(xiàn)金價(jià)值就是我們能拿到的錢(qián)，所以當(dāng)現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)后，增長(zhǎng)到一定的時(shí)間，我們就能通過(guò)減保或退保等方式來(lái)滿足自己資產(chǎn)增值或其他用錢(qián)需求。

2、合理管理資產(chǎn)

通常來(lái)說(shuō)，這類產(chǎn)品是按期交費(fèi)的，每一年交一筆保費(fèi)，相當(dāng)于每一年存一筆錢(qián)， 能在無(wú)形當(dāng)中幫助我們做好資產(chǎn)管理的工作，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

而且，它的保額遞增速度每年都是固定的，不會(huì)受外界的影響，可以有效地避免了資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)力下降的風(fēng)險(xiǎn)。

3、 用來(lái)解決不確定性

可以在多個(gè)特定場(chǎng)景掌握資金的可控性：

壽命的不確定性（長(zhǎng)壽需要更多資金）；投資的不確定性（安全、剛性兌付）；婚姻的不確定性（個(gè)人資產(chǎn)隔離）；財(cái)產(chǎn)的不確定性（合理債務(wù)隔離）；遺產(chǎn)繼承的不確定性（指定受益人，精準(zhǔn)傳承）......

4、靈活取用

當(dāng)遇到急缺錢(qián)或是需要用作其它用錢(qián)規(guī)劃的情況，例如子女教育費(fèi)用，家人遭遇意外需用錢(qián)治病，或是自己的養(yǎng)老規(guī)劃等等，可以通過(guò)減保或保單貸款的方式靈活支取資金。

說(shuō)到這，不得不潑個(gè)冷水，這類產(chǎn)品的保費(fèi)通常都不便宜，保障屬性也比較弱，并不適合所有人購(gòu)買(mǎi)。

對(duì)于一些普通的工薪家庭，如果是單純要身故保障，定期壽險(xiǎn)就能夠滿足我們的需求了，沒(méi)必要為了買(mǎi)一份增額終身壽險(xiǎn)導(dǎo)致生活過(guò)得緊巴巴的，本末倒置了。

如果已經(jīng)配置好了基礎(chǔ)保障型保險(xiǎn)，還有一筆長(zhǎng)期不用的閑錢(qián)，并且有理財(cái)規(guī)劃需求的人群，還是可以值得考慮的~

看到這里，相信不少朋友已經(jīng)躍躍欲試了，究竟復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)哪款最好？為了讓大家不用踩雷，接下來(lái)給大家介紹一些兼顧收益和靈活性的產(chǎn)品，話不多說(shuō)，我們接著往下看！

二、復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)哪款最好？

市面上的復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品多到讓人眼花繚亂，為了方便選擇，深藍(lán)君從中篩選了一些表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，以30歲女，每年交5萬(wàn)，交5年為例，一起來(lái)看看它們的測(cè)評(píng)對(duì)比情況：

（目前金玉滿堂典藏版已恢復(fù)51-55周歲人群投保）

1）注重高收益，希望通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)錢(qián)生錢(qián)

可以優(yōu)先考慮增多多3號(hào)（泰山版），在上述測(cè)算條件下，80歲的時(shí)候，這款產(chǎn)品的收益率Irr就超過(guò)了3.48%，無(wú)論是在榜單中還是放眼整個(gè)增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)，都是鶴立雞群的存在。

除此之外，如果達(dá)到了一定的保費(fèi)條件，還可以關(guān)聯(lián)保底利率為3.0%的萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)財(cái)富二次增值。

2）追求高資金存取的靈活度，并且看重資金的時(shí)間價(jià)值

可以優(yōu)先考慮金玉滿堂典藏版，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)較快，以上文的投保案例來(lái)看，第5年交完保費(fèi)，第6年底現(xiàn)金價(jià)值就可以超過(guò)已交的總保費(fèi)了。而且IRR收益率可高達(dá)3.472%，收益也比較可觀。

除此之外，這款產(chǎn)品還支持投保人進(jìn)行加保和減保，無(wú)論是需要用錢(qián)，想從保單取出部分現(xiàn)金價(jià)值，或是手頭有部分閑錢(qián)，想投入保單提升未來(lái)收益，都是可以的。（產(chǎn)品停售后不支持加保）

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)不是一筆買(mǎi)賣，脫離預(yù)算、個(gè)人喜好，甚至常住地等方面，單獨(dú)討論保險(xiǎn)責(zé)任優(yōu)劣，其實(shí)意義并不大。例如，某某就是偏愛(ài)加保這個(gè)功能，那么這個(gè)榜單內(nèi)就只能考慮金玉滿堂典藏版了。

所以，還是要綜合實(shí)際情況和產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)選擇，切忌跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，畢竟適合別人的不一定適合自己，如果因?yàn)楦L(fēng)購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)多久又因緊急情況需要資金周轉(zhuǎn)，可能會(huì)很麻煩。

三、寫(xiě)在最后

經(jīng)常會(huì)有朋友問(wèn)深藍(lán)君復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？是智商稅嗎？

這類保險(xiǎn)是不是智商稅，我的理解是，產(chǎn)品本身并不是智商稅，是因?yàn)槲覀儾欢a(chǎn)品，買(mǎi)錯(cuò)了，才會(huì)導(dǎo)致收智商稅。

復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)作為具有理財(cái)功能的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，在利率下行的當(dāng)下，不僅能鎖定中長(zhǎng)期收益，讓我們手頭的資金在未來(lái)三五十年內(nèi)穩(wěn)健增值，而且在需要用錢(qián)時(shí)，也能通過(guò)減保的方式靈活支取，很是方便，條件允許下還是很值得入手的～

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