定期壽險一直是深藍君最喜歡的險種，沒有之一。

我一直跟大家強調(diào)：任何有家庭責(zé)任的成年人，都應(yīng)該為自己配置一份定期壽險。

距離上次測評定壽，才剛過去 2 個月，市面上又出現(xiàn)幾款性價比更高的產(chǎn)品。

今天就一起來重新梳理一下，哪款最值得買？

主要內(nèi)容如下：

1）定期壽險，為什么一定要買？

2）7 款定壽測評，哪款最值得買？

3）重點熱門產(chǎn)品，詳細測評分析！

一、成年人，為什么要買定期壽險？

定壽在國內(nèi)比較小眾，這種保險懂行的都在買，不懂的求他也沒用，愿意買定壽的人，往往都充滿了責(zé)任感。

我們假設(shè)這樣一種場景：

一個幸福的 3 口之家，老公是家庭的經(jīng)濟支柱，妻子在家專心照顧孩子，家里還有 100 多萬的房貸。

如果老公不幸身故，那么照顧家人、償還房貸的責(zé)任，全都要太太一人承擔(dān)，整個家庭就容易陷入困境。

而通過定期壽險，每年花很少的錢，就能把這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，即便人不在了，也能給家里留下一筆應(yīng)急的錢。

過去的 5 年里，我也把自己的定壽保額，從 50 萬提到了 750 萬，買完沒有心疼錢，反倒是覺得心里踏實。

二、7 款定期壽險測評，哪款值得買？

定壽的保障很簡單，一般只保身故和全殘，我總結(jié)了 3 個挑選要點：

性價比要高：花同樣的錢，要買到更高的保額。

免責(zé)條款少：什么情況不賠？限制越少越好。

健康告知寬松：符合健康要求的產(chǎn)品才能投保。

我經(jīng)過全網(wǎng)搜索，最終選出了 7 款產(chǎn)品，具體如下：

直接說結(jié)論：

如果追求性價比：可以考慮國富定海柱 1 號 和同方全球臻愛優(yōu)選，價格比其它同類產(chǎn)品便宜 15 - 20% 。

如果預(yù)算有限：大麥正青春 前期保費比較便宜，不過保費每年會上浮3%，適合前期追求杠桿的朋友考慮。

如果想做高保額：同方全球臻愛優(yōu)選、大麥正青春、瑞和升級版，都不問過往歷史保額，適合用來加保。

如果身體異常：瑞和升級版的健康告知最寬松，乙肝、結(jié)節(jié)也能買；另外除了擎天柱 3 號、臻愛優(yōu)選、簡愛定壽 以外 ，其他產(chǎn)品都可以申請人工核保。

如果是高危職業(yè)：瑞泰瑞和升級版不限職業(yè)，無論是刑警、消防員都能買，擎天柱3號、愛相隨、正青春 1-6 類職業(yè)也能買。

除了以上產(chǎn)品外，目前市面上還有一些減額定壽、夫妻版定壽。

三、重點產(chǎn)品點評：

近兩個月推出了不少新品，那么這些產(chǎn)品具體怎么樣，下面就逐個詳細分析下。

1、國富定海柱 1 號

定海柱是國富人壽最新推出的產(chǎn)品，價格比同類產(chǎn)品便宜了近 20 %，還可以附加被保人豁免，罹患約定疾病，能豁免后續(xù)保費，性價比非常高。

相比于其它產(chǎn)品而言，這款產(chǎn)品還有 2 個創(chuàng)新的亮點：

亮點 1：可延長保障時間

很多朋友限于預(yù)算，保障期限選的比較短，比如只保 20 年，但隨著收入增加，想買保障更久的產(chǎn)品時，又擔(dān)心無法通過健康告知。

定海柱在投保后，可以免健康告知，更換為保障時間更長的定壽或終身定壽，不過具體更換的產(chǎn)品，需要到時保險公司指定。

亮點 2：保額可增加

隨著成家立業(yè)，家庭責(zé)任也會越來越大，如果覺得保額不夠用，定海柱 1 號可以在每年交保費前的 2 個月內(nèi)，申請增加保額。

而且，加保的保費是按照第一次投保時的保費來算：

比如 20 歲的小 A 購買 50 萬定壽，到 30 歲時想加保，那么加保的保費仍然 20 歲時候來算，不過要把前 10 年沒交的錢補上。

無論是延長保障時間，還是增加保額，都需在年齡小于 51 歲，并且沒有發(fā)生保費豁免的情況下，才能申請。

另外，兩者還有一些特定的要求，比如：

延長保障時間：要求投保已超過 5 年，并且不能超過現(xiàn)有的保額。

增加保額：要在保單到期前 5 年申請，每次加保不超過基本保額的 50 %，而且要提供健康報告，審核通過才可以。

總的來說，這款產(chǎn)品除了價格很便宜外，保障也十分的靈活，是一款非常值得考慮的定壽。

2、同方臻愛優(yōu)選

同方全球在最近推出了 2 款定壽，一款是臻愛優(yōu)選，另一款是支付寶上的全民保定壽，由于這兩款很相似，這里放在一起看下：

可以看到，兩款產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：

投保職業(yè)：全民保不限職業(yè)，臻愛優(yōu)選雖然是 1- 6 類，但也很寬泛了。

受益人：臻愛優(yōu)選在購買時可以指定受益人，而全民保要想指定，必須購買后找保險公司更改，會更麻煩一些。一般來說，指定受益人會更好。

健康告知和免責(zé)：兩者健康告知一樣，臻愛優(yōu)選免責(zé)雖然多了兩條，但都是戰(zhàn)爭、核爆炸等導(dǎo)致的身故免責(zé)，影響也不大。

除此以外，臻愛優(yōu)選在投保上會更靈活些，不僅 60 歲前都可以投，而且除了自己，還能給配偶買，而支付寶全民保只能給自己投。

這兩款產(chǎn)品不僅保障類似，價格也幾乎一樣，無論買哪個，我覺得都是可以的。

3、大麥正青春

華貴人壽最近有兩款新品，一款是大麥 2.0，增加了全殘扶助金。如果不幸全殘，每年可領(lǐng)取一定護理金，直至終身。

不過這款產(chǎn)品上市不到一周就下架了，后續(xù)上架時間暫時還不確定。

另一款是大麥正青春，最大的亮點就是：前期保費很便宜，但保費以后每年增長 3%。

那購買大麥正青春，是否劃算呢？我與大麥 2.0 一起對比下：

（30歲男性，100萬保額，保30年，交30年）

可以看到，正青春的保費增長還是比較緩慢的，13 年后每年保費才超過大麥2.0，而且?guī)资杲毁M下來，總保費和大麥2.0也相差不多。

另外正青春健康告知只有 3 條，也不問加費和除外的情況，還是很友好的。

總的來說，如果你預(yù)算不多，想減輕前幾年的交費壓力，正青春是一款非常值得考慮的產(chǎn)品。

4、擎天柱 3 號、瑞和定壽升級版

這兩款都是中規(guī)中矩的定壽產(chǎn)品，雖然價格差不多，但也有一些區(qū)別：

擎天柱 3 號 ：如果身體十分健康，有費率更優(yōu)的優(yōu)選版，能再便宜 5% 左右，另外還能附加被保人豁免，得了重疾/輕癥，可以豁免保費。

瑞和升級版：最大的特點是不限職業(yè)，無論是軍人、警察、高空作業(yè)都可以買。

這兩款產(chǎn)品健康告知都很寬松，像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，都能正常投保。另外，瑞泰升級版還有智能核保，不符合健康告知，也能立刻獲得核保結(jié)論。

5、三峽愛相隨

愛相隨在價格上雖然不是最便宜的，但也是比較有特色的，主要體現(xiàn)在 3 個方面：

41 歲前多賠 50%：如果附加特別保險金，萬一在 41 歲前身故，可以額外多賠 50% 保額。

健康告知寬松：乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、懷孕等都可以購買。

線上高保額：有社保最高可以購買 300 萬保額，基本能滿足大部分人的需求。

如果近幾年家庭責(zé)任較大，想要前期賠更多保額，可以重點考慮這款產(chǎn)品。

6、中荷簡愛

這款產(chǎn)品價格也不算貴，可以后期加保和轉(zhuǎn)終身壽險，但要滿足一定的條件：

增加保額：在投保后的 2-5 年內(nèi)，可以免健康聲明加保，保費按原投保年齡計算，不過每次加保不能超過原保額的 50 %，年齡也不能超過 45 歲

轉(zhuǎn)終身壽：在投保后的 2- 10 年內(nèi)，能申請轉(zhuǎn)為終身壽險，保費也是按原投保年齡來算。

這些權(quán)益和上面的國富定海柱1號比較像，簡愛的優(yōu)勢是加保免健康聲明，不過加保和轉(zhuǎn)保都限定了時間，沒有定海柱 1 號靈活。

四、寫在最后

中國人雖然向來忌諱談?wù)撋?，但每個人都終將面對這個問題。

如果你是一個對家庭負責(zé)的人，我建議你一定要認真考慮一下定期壽險。

另外，現(xiàn)在市場競爭激烈，產(chǎn)品不斷推成出新，有些朋友也會猶豫，是否要退掉老產(chǎn)品。

愛Ta，就把受益人寫成Ta：）