為人父母，事事都以孩子為重點(diǎn)，不少家庭在孩子出生后，都會(huì)考慮配置保險(xiǎn)。

據(jù)我了解，很多父母在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，90%都會(huì)遇到坑。

謹(jǐn)寫下此篇寶寶投保攻略，獻(xiàn)給每一位寶爸寶媽。

只要你耐心花幾分鐘看完，可以幫你省下好幾萬的冤枉錢！

兒童保險(xiǎn)規(guī)劃思路

話不多說，先放上寶寶保險(xiǎn)配置順序鎮(zhèn)樓：

在有了少兒醫(yī)保的前提下，我建議孩子購置商業(yè)保險(xiǎn)的順序?yàn)椋?/p>

意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)險(xiǎn)。

簡要的說一下這么推薦的理由：

購買順序1：少兒醫(yī)保，怎么辦理？

在給寶寶買商業(yè)保險(xiǎn)前，請務(wù)必保證少兒醫(yī)保都已經(jīng)配置；

醫(yī)保是國家給每個(gè)人保底的尊嚴(yán)，這根救命稻草一定要抓牢。

少兒醫(yī)保,在出生內(nèi)三個(gè)月辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！

一年只需要200多塊，就可以報(bào)銷七八成費(fèi)用。

簡直就是國家給我們的羊毛，不薅都對(duì)不起自己。

辦理手續(xù)也非常簡單，只需三步：

1、在醫(yī)院辦理好出生證明

2、給寶寶上戶口，帶上孩子出生證、父母身份證、結(jié)婚證、戶口本去派出所辦理

3、在社保局窗口或官網(wǎng)申報(bào)少兒醫(yī)保，再帶上寶寶照片回執(zhí)等證件就可以去銀行辦理、領(lǐng)取社保卡了

所以啊，新手爸媽們，一定不能忘記少兒醫(yī)保這項(xiàng)福利。

購買順序2：意外險(xiǎn)，怎么買？

對(duì)于小孩子，一年只要幾十塊的意外險(xiǎn)，絕對(duì)要放在配置保障的第一位。

孩子天性活潑好動(dòng)，家長一個(gè)不留神，摔傷、碰傷是常有的事，怎能不防？

購買兒童意外險(xiǎn)，也需要重點(diǎn)留意兩方面：

1、意外醫(yī)療額度。孩子發(fā)生意外的幾率很高，去醫(yī)院是常有的事；

所以意外醫(yī)療額度一定要高。

2、免賠額和報(bào)銷比例。

能報(bào)銷多少錢，除了醫(yī)療額度外，更重要的是免賠額和報(bào)銷比例。

沒有免賠額，報(bào)銷比例100%，不限社保內(nèi)外的，當(dāng)然會(huì)更好。

至于意外身故保額，個(gè)人認(rèn)為不是重點(diǎn)。

因?yàn)閲覟榱吮Ｗo(hù)未成年人，對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額：

10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。

不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。

總體來看，給孩子買意外險(xiǎn)，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

購買順序3：重疾險(xiǎn)，怎么買？

重疾險(xiǎn)門道非常多，踩坑的家長，十有八九都是在這里吃虧！

為孩子買重疾險(xiǎn)，有以下幾點(diǎn)需要注意：

1、保額

買重疾險(xiǎn)，就是要買保額。

重疾險(xiǎn)本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。在孩子生大病時(shí)，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；

這個(gè)時(shí)候，就需要重疾險(xiǎn)來保障我們的生活費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等。

所以，重疾險(xiǎn)保額非常重要，至少30萬起步，50萬標(biāo)配。

2、保費(fèi)

重疾險(xiǎn)保費(fèi)較貴，一定要合理規(guī)劃。

在沒有為大人配置好保險(xiǎn)前，一定不能在孩子身上浪費(fèi)太多預(yù)算！

如果你預(yù)算有限，可以買一份保障定期的重疾險(xiǎn)，如20年、30年；

保險(xiǎn)是長期配置的過程，孩子長大后再買也不遲。

更不要考慮保費(fèi)返還、分紅等亂七八糟功能了，專注于疾病保障就好了。

3、少兒高發(fā)重疾

相比于大人，孩子身體抵抗力弱，有一些重疾是少兒特別容易高發(fā)的，如：

白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

有些少兒重疾險(xiǎn)，針對(duì)這些高發(fā)疾病，是可以賠付雙倍保額的，咱們就可以重點(diǎn)關(guān)注。

總之啊，重疾險(xiǎn)很復(fù)雜，也很重要，千萬不能閉著眼睛就沖著品牌亂買。

購買順序4：醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

如果少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都配備了，還有預(yù)算的話，也可以考慮醫(yī)療險(xiǎn)。

一般來說，給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：

門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)：

百萬醫(yī)療：

很多家長都會(huì)傾向于門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槊赓r額低，容易報(bào)銷?。?/p>

不過保險(xiǎn)主要是保障無法承受的風(fēng)險(xiǎn)，小病小痛經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，自己完全可以承受；

反之百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然一般情況難以用到，但是高達(dá)幾百萬的保額；

在面對(duì)癌癥的大病時(shí)，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。

醫(yī)療險(xiǎn)的坑不多，重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保額、報(bào)銷比例就好了。

購買順序5：理財(cái)險(xiǎn)，需要買嗎？

其他保險(xiǎn)容易入坑，但容易損失慘重的肯定是理財(cái)險(xiǎn)！

很多想購買教育金的家長，都是只是聽說這個(gè)東西好；

而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。

過了幾年發(fā)現(xiàn)預(yù)期和自己想的并不一致，想中途退保只能損失一大筆錢。

對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)，坦率的講，我覺得至少90%的家庭不適合購買這類保險(xiǎn)。

理財(cái)險(xiǎn)需要長期才會(huì)有收益，不少產(chǎn)品在前10年都是虧損的；

對(duì)于連健康險(xiǎn)都沒有配備好的家庭，千萬不要湊這個(gè)熱鬧。

假如你已經(jīng)做足了家庭的保障，想要通過理財(cái)險(xiǎn)來做教育金規(guī)劃；

在購買之前，建議仔細(xì)思考一下三個(gè)問題：

當(dāng)這些問題你全部都想清楚了以后，就可以去挑選合適的理財(cái)險(xiǎn)了。

最后，我再給各位父母幾個(gè)小tips，牢記三個(gè)原則：

原則1：先大人，后小孩

這是為孩子買保險(xiǎn)的首要原則！

我見過不少家長，花了幾千元給孩子買保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，幾乎就是在裸奔。

對(duì)于一個(gè)家庭，父母是賺錢的，孩子是吞金獸，一直花錢。

我們家長才是孩子最重要的保險(xiǎn)，如果自己生病都沒錢治，又拿什么來保護(hù)孩子呢？

因此，正確的做法一定是：先大人，后小孩。

原則2：先規(guī)劃，后產(chǎn)品

不少人買保險(xiǎn)，都是出于這些想法：這是大品牌、聽說這保險(xiǎn)收益很高......

買保險(xiǎn)前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑選合適產(chǎn)品。

不適合自己的，即使你品牌再大，收益再高，這產(chǎn)品也是垃圾。

原則3：先保障，后理財(cái)

這里有兩點(diǎn)需要注意，一是保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)；

買一份重疾險(xiǎn)，就應(yīng)該老老實(shí)實(shí)挑選一款保障齊全的，什么保費(fèi)返還、兩全、分紅都不要！

另外，在沒有配備好健康險(xiǎn)時(shí)，就不要碰理財(cái)險(xiǎn)了；這是無數(shù)家庭的血淚教訓(xùn)，記住?。?/p>

以上，就是我多年來為孩子買保險(xiǎn)總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)；

認(rèn)真看完，你就能避開90%的坑了。

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