年前，君君和槽叔合作，轉(zhuǎn)載了兩篇槽叔的保險(xiǎn)文，評(píng)論區(qū)反應(yīng)熱烈↓

哪里有求測(cè)需求，哪里就有我，放心選保險(xiǎn)評(píng)測(cè)項(xiàng)目已正式啟動(dòng)，本周就會(huì)發(fā)第一篇意外險(xiǎn)評(píng)測(cè)，搬小板凳坐等！

但，在此之前，我希望和你聊聊：你該不該買(mǎi)保險(xiǎn)？保險(xiǎn)種類(lèi)那么多，該怎么買(mǎi)？家庭資產(chǎn)該怎么規(guī)劃？…

1

為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)？

因?yàn)?strong style="color: blue;">風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，小到感冒發(fā)燒，大到洪水火災(zāi)地震各種自然災(zāi)害，這些都是潛藏在你我周?chē)目陀^風(fēng)險(xiǎn)。

別否認(rèn)，從單身貴族到有房有車(chē)的中產(chǎn)階級(jí)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，人生的每個(gè)階段會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)需求。

保險(xiǎn)，顧名思義就是保障風(fēng)險(xiǎn)，這些你可能會(huì)面臨或終將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，我們無(wú)法控制，只能盡量避免，或者盡量降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失。

2

家庭資產(chǎn)該如何規(guī)劃？

有社保還要買(mǎi)商保么？

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家庭資產(chǎn)如何規(guī)劃？

家庭收入滿足了基本的生活消費(fèi)后，就可以做保障類(lèi)產(chǎn)品的配置了，從社保、商業(yè)保險(xiǎn)、銀行存款到保障型理財(cái)，最后再考慮風(fēng)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品。

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有社保還要買(mǎi)商保么？

可以有。

社保就是傳說(shuō)中五險(xiǎn)一金的五險(xiǎn)，是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由單位和個(gè)人共同繳納，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。

社保為被保險(xiǎn)人提供的保障是最基本的，保障范圍有限、保險(xiǎn)額度未必足夠。

社保不夠，商保來(lái)湊。我們買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的目的就是進(jìn)一步抵御風(fēng)險(xiǎn)，超出社保的部分可由商保補(bǔ)充，提高保障范圍和額度，幫助我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。

社保和商保的幾點(diǎn)區(qū)別↓

總之，社保是為國(guó)民提供基本的生活保障，商業(yè)保險(xiǎn)則是針對(duì)個(gè)性需求提供高額、全方位的保障。

3

給自己和家人買(mǎi)保險(xiǎn)要注意什么？

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先滿足保障需求，后考慮投資需求

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，為了抵御意外、疾病、養(yǎng)老和死亡，我們應(yīng)該先考慮保險(xiǎn)等保障性需求，再考慮理財(cái)、儲(chǔ)值等投資類(lèi)需求。

不能毫無(wú)保險(xiǎn)、投資概念，也不要本末倒置，我身邊就有不少朋友，股票、期貨買(mǎi)了不少，但你問(wèn)他：保險(xiǎn)呢？要么一臉懵逼，要么一臉不屑。

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先家庭支柱、后家庭成員，先大人后孩子

家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外，對(duì)家庭造成的損失和影響是最嚴(yán)重的。如果家長(zhǎng)出現(xiàn)了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子就失去了最基礎(chǔ)的保障。

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保障全面，先人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

考慮各方面的風(fēng)險(xiǎn)，投保順序一般為：意外、重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，可根據(jù)自己實(shí)際情況調(diào)整。

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買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早

早買(mǎi)保險(xiǎn)可以獲得優(yōu)惠的費(fèi)率，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)越高，也容易因?yàn)榻】挡患眩槐ｋU(xiǎn)公司加費(fèi)甚至拒保。

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保額充足，保費(fèi)適當(dāng)

有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理賠金額可以覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。如果保額不足，起不到保障家庭的作用。

保費(fèi)要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來(lái)合理安排，比如收入多少？所處的人生階段需要買(mǎi)哪幾種保險(xiǎn)？心里要有點(diǎn)數(shù)，買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)到身無(wú)分文、入不敷出就太過(guò)分了啊。

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大小保險(xiǎn)公司產(chǎn)品都可以

買(mǎi)保險(xiǎn)不一定非要選擇大公司，正規(guī)的壽險(xiǎn)公司是不允許倒閉的，即使破產(chǎn)了，保險(xiǎn)單也必須有下家接收，或由保監(jiān)會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司接收。

從法律和政策層面來(lái)講，保險(xiǎn)公司不論大小，只要是正規(guī)保險(xiǎn)公司，可靠性不是問(wèn)題，投保的保單不用擔(dān)心償付能力，當(dāng)然各公司的產(chǎn)品、理賠服務(wù)等還需多考量。

4

買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)前，先熟記這些名詞

5

商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)？

按保障對(duì)象，商業(yè)保險(xiǎn)主要分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象，主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。

梳理完商業(yè)保險(xiǎn)的花式險(xiǎn)種

我伙呆↓

我仿佛看到了接下來(lái)的評(píng)測(cè)之路↓

劃重點(diǎn)，介紹幾種最常見(jiàn)的保險(xiǎn)↓

意外險(xiǎn)

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：死亡/殘疾

意外四大因素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的

用途：遭遇特定范圍的災(zāi)害事故，身體受到傷害殘疾或死亡時(shí)獲得賠付

保障范圍：意外身故或意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼

賠付方式：意外身故全部給付，意外殘疾按等級(jí)比例給付，意外醫(yī)療、津貼按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)

需要指數(shù)： ★★★★★

重疾險(xiǎn)（定額給付型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：大病

用途：確診的疾病符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，就可以一次性獲得保額賠付

重疾特征：病情嚴(yán)重；治療花費(fèi)巨大；不易治愈，持續(xù)時(shí)間久

重疾險(xiǎn)的疾病：6種必保疾病（保監(jiān)會(huì)規(guī)定）+19種其他疾病（保監(jiān)會(huì)規(guī)定）+其他疾病（保險(xiǎn)公司自定義），前25種是核心，基本涵蓋了98%以上的重疾，剩余由保險(xiǎn)公司自己增加；

賠付方式：確診給付保額（醫(yī)生開(kāi)具的確診證明文件即可理賠，不需要醫(yī)藥發(fā)票），有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等；賠付額可覆蓋治療康復(fù)費(fèi)用，補(bǔ)償家庭收入損失，保障家人后續(xù)生活

需要指數(shù)：★★★★★

醫(yī)療險(xiǎn)（補(bǔ)償報(bào)銷(xiāo)型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：疾病

用途：因意外或疾病原因進(jìn)行就醫(yī)治療，發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的賠付

賠付方式：報(bào)銷(xiāo)，治療后憑單據(jù)報(bào)銷(xiāo)社保報(bào)銷(xiāo)后的剩余部分醫(yī)療費(fèi)，需要自己先墊付，報(bào)銷(xiāo)金額不能超過(guò)實(shí)際花費(fèi)金額，醫(yī)療險(xiǎn)只能理賠一份，不需購(gòu)買(mǎi)多份進(jìn)行重復(fù)投保

賠付范圍：住院醫(yī)療、門(mén)診醫(yī)療等

需要指數(shù)：★★★★

壽險(xiǎn)（身故給付型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：死亡

用途：保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)因任何原因?qū)е碌纳砉?，都可獲得理賠

賠付方式：身故給付保額

產(chǎn)品種類(lèi)：定期壽險(xiǎn)（屬消費(fèi)型，以死亡為給付條件，保險(xiǎn)期限為固定年限）、終身壽險(xiǎn)（屬儲(chǔ)蓄型，以死亡為給付條件，保險(xiǎn)期限為終身）

需要指數(shù)：★★★★

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（補(bǔ)償型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失（房、車(chē)等）

用途：分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失，有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失進(jìn)行賠付

賠付方式：比例賠償、第一危險(xiǎn)賠償方式、限額賠償方式、定值賠償方式

產(chǎn)品種類(lèi)：個(gè)人主要關(guān)注家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)等

需要指數(shù)：★★★★

投資型保險(xiǎn)（不固定型，沒(méi)有保證）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：投資

用途：主要是投資功能，集保障和投資于一體，收益不確定，風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)

賠付方式：固定身故保險(xiǎn)金（身故保險(xiǎn)金等于契約保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值，以?xún)烧呓痤~較高者給付），變動(dòng)身故保險(xiǎn)金（即身故保險(xiǎn)金等于契約保險(xiǎn)金額加上保單價(jià)值）

資產(chǎn)管理：一般賬戶(hù)+分離賬戶(hù)

產(chǎn)品種類(lèi)：分紅保險(xiǎn)（在獲取保險(xiǎn)保障之外，可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果）、萬(wàn)能保險(xiǎn)（可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額）、投連險(xiǎn)（變額壽險(xiǎn)，身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值可變，沒(méi)有最低收益保障）

需要指數(shù)：★★

年金保險(xiǎn)（定期返還型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：晚年經(jīng)濟(jì)保障

用途：以生存為給付保險(xiǎn)金條件，預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)可能喪失收入來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備

賠付方式：定期返還，通常按年度周期給付

需要指數(shù)：★★

兩全保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型、給付型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：死亡/生存

用途：保障和儲(chǔ)蓄功能，保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)被保險(xiǎn)人生存或死亡為給付條件進(jìn)行賠付

賠付方式：死亡賠償保額，生存返還一定的保費(fèi)

需要指數(shù)：★★

護(hù)理保險(xiǎn)（分期給付型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)适粘Ｉ钅芰?/p>

用途：因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要，提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償

賠付方式：給付方式有一年、數(shù)年、終身等

賠付范圍：醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)

需要指數(shù)：★

收入補(bǔ)償險(xiǎn)（分期給付型）

對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)：收入中斷或減少

用途：由疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或收入減少時(shí)獲得賠付

賠付方式：一定期限內(nèi)分期給付（按月或按周），給付額有最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平，可為被保險(xiǎn)人提供收入補(bǔ)償，不承擔(dān)因疾病或意外傷害發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用

需要指數(shù)：★

6

保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)渠道？

主要有2種渠道↓

線下渠道：銀行、保險(xiǎn)代理人&經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理公司、電話銷(xiāo)售等

線上渠道：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（第三方銷(xiāo)售平臺(tái)、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等）

現(xiàn)在網(wǎng)上投保越來(lái)越流行，產(chǎn)品價(jià)格也有優(yōu)勢(shì)，可以查找到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，投保地域、保障金額、保費(fèi)等信息，填寫(xiě)基本資料，選擇投保險(xiǎn)種就可以完成投保。

保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)渠道雖然很多，但在哪里買(mǎi)還是要根據(jù)自己的需要和偏好來(lái)選擇，無(wú)論哪一個(gè)渠道購(gòu)買(mǎi)，簽合同前都要仔細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體保障和責(zé)任免除等內(nèi)容。

關(guān)于保險(xiǎn)，你還有哪些疑問(wèn)？想求測(cè)哪款保險(xiǎn)？來(lái)評(píng)論區(qū)交流~同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的大牛們，跪求現(xiàn)身，漫漫保險(xiǎn)評(píng)測(cè)路，需要你們的加持~

最后，別忘了，本周會(huì)推送意外險(xiǎn)評(píng)測(cè)哈。

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