我相信大多數(shù)客戶都是父母做投保人，孩子做被保險人，因為你們的保險顧問會跟你說，孩子生存時間比父母要長，因此增額壽保單增長的時間也就越長，收益會比給大人買更高。這個時候我就要問了？增額壽的收益再高，IRR還能超過3.5%不成？？這樣的一份投保方案，其實并沒有展示出增額壽險的設計精髓。所以今天，我要跟大家聊一下，在某些特定的需求下，增額壽險如何設置投被保險人。很多客戶是這么想的，希望給孩子存下一筆錢，在未來的教育或者婚嫁階段需要資金時，父母手上有錢可用。但作為父母呢，也都希望培養(yǎng)孩子獨立自主以及成熟的財務管理能力，不希望很早就把資金歸屬權(quán)給到他們。這種情況下，如何設置投保人和被保險人呢？如果把孩子設置為被保險人，資金什么時候會歸屬于孩子呢？首先我們要了解，增額壽險的資金使用權(quán)都在投保人身上，但可以根據(jù)需求轉(zhuǎn)移給被保險人。我會建議大家讓父母作為投保人，享有資金的歸屬權(quán)和使用權(quán)，子女作為被保人，在未來孩子的經(jīng)濟能力成熟的時候，我們可以做以下兩種操作。第一種，子女成年后，變更投保人為子女，那么保單的權(quán)益會全面地轉(zhuǎn)移到子女身上，具體的時間由投保人自己來決定。第二呢，設置子女作為第二投保人，那么在投保人身故的時候，保單的權(quán)益會自動地轉(zhuǎn)移到子女身上。說到這，我還想提醒大家，增額壽險是一種特別靈活的金融產(chǎn)品，除了收益以外，法律關(guān)系人的設置也是財務規(guī)劃的核心要點，一定不要忽略哦！