保險(xiǎn)問答有沒有必要給孩子買重疾險(xiǎn)？
貴陽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 | 同濟(jì)大學(xué)本碩 | CICE認(rèn)證保險(xiǎn)規(guī)劃師 | 公眾號(hào)【明保事務(wù)所】主筆定制保險(xiǎn)規(guī)劃，請私信聯(lián)系我！
在過去給近百個(gè)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，經(jīng)常會(huì)遇到一個(gè)常見的問題，小孩子有沒有必要買重疾險(xiǎn)？尤其是一些家庭，已經(jīng)給孩子上了醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
今天，將從以下幾個(gè)方面來討論小孩子有沒有必要買重疾險(xiǎn)？
小孩子生病，會(huì)給家庭帶來哪些損失？小時(shí)候不買，等長大了再買，有什么不一樣？少兒重疾險(xiǎn)，應(yīng)該怎么選擇？產(chǎn)品測評(píng) | 少兒重疾險(xiǎn)，有哪些好產(chǎn)品值得推薦？先分享兩個(gè)近期身邊發(fā)生的真實(shí)案例；家庭A：一個(gè)年輕媽媽沒有給孩子買保險(xiǎn)，近期孩子不幸得了腎母細(xì)胞瘤（一種少兒特定重大疾?。?，需要很多醫(yī)療費(fèi)，在水滴籌上，希望眾籌20萬醫(yī)療費(fèi)；
家庭B：孩子同樣得了腎母細(xì)胞瘤，父母每年花580元給孩子買了一份重疾險(xiǎn)【復(fù)星聯(lián)合媽咪保唄50萬保額，20年交，保30年】，由于該疾病屬于少兒特定疾病，賠2倍，順利獲賠100萬。母親可以向公司請長假，帶孩子去國內(nèi)最好的醫(yī)院治療。
1、小孩子生病，會(huì)給家庭帶來哪些損失？
不管大人還是小孩，只要不幸生病，一般都會(huì)給家庭帶來以下兩類損失：
直接損失：醫(yī)療費(fèi)用，這是很多人最擔(dān)心的，也是最直接的損失；間接損失：對(duì)于小孩來說，如果生病了，尤其是比較嚴(yán)重的疾病，父母一方肯定會(huì)不惜請假甚至辭職來照顧孩子，這樣一來，就會(huì)影響他們的正常工作，從而影響收入；所以間接損失主要包括收入損失（包括請假、以及家人為了照顧病人不能正常工作導(dǎo)致的收入損失）、異地就醫(yī)產(chǎn)生的交通差旅以及康復(fù)、營養(yǎng)費(fèi)用等，這是平時(shí)容易忽略又客觀存在的。
2、小時(shí)候不買，等長大了再買，有什么不一樣？
很多人可能會(huì)覺得只有大人才需要購買重疾險(xiǎn)，因?yàn)樾『⒆硬粧赍X，所以暫時(shí)不需要買重疾險(xiǎn)，有醫(yī)療險(xiǎn)就夠了；
那我們來看一下：孩子小時(shí)候不買，等長大了再買重疾險(xiǎn)，有什么不一樣？
A、保費(fèi)不一樣，年齡越小，保費(fèi)越便宜；
下表是兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分別在0歲和30歲投保的保費(fèi)，可以看出保費(fèi)相差巨大，30歲投保的保費(fèi)是0歲保費(fèi)的2倍多。
B、身體條件不一樣，年齡越小，身體越健康、越容易投保；
我們都知道，工作以后公司都會(huì)要求體檢，難免體檢查出一些常見的、不嚴(yán)重的小毛病，比如結(jié)節(jié)、囊腫等，雖然不需要治療，但對(duì)購買保險(xiǎn)卻會(huì)有很大的影響；
由于身體條件變差，我們可能無法購買某些好產(chǎn)品。
C、保障時(shí)間，越早投保，保障時(shí)間越長，可以越早把疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；
保險(xiǎn)從投保以后即開始生效，如果小時(shí)候不給孩子買，等到30歲以后再購買，那30歲前這段時(shí)間生病，風(fēng)險(xiǎn)由我們家庭自己全部承擔(dān)；
所以，越早投保，就可以越早把疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
3、少兒重疾險(xiǎn)，應(yīng)該怎么選擇？
基本保額買多少？重疾險(xiǎn)是賠付型保險(xiǎn)，理賠時(shí)根據(jù)購買的基本保額計(jì)算，保額越高，理賠金額就越高。所以，重疾險(xiǎn)的購買保額需要結(jié)合每個(gè)家庭的實(shí)際情況、收入、預(yù)算等合理確定。
推薦的保額計(jì)算方式：根據(jù)父母一方的年收入計(jì)算，至少3倍年收入，收入越高，需要的保額也越高，這樣在發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)家庭的影響越??；
如果收入較低，考慮到未來醫(yī)療費(fèi)用和物價(jià)上漲，建議不低于50萬保額；
保障期限，保多久合適？如果預(yù)算充足，建議直接購買保終身的產(chǎn)品；
如果預(yù)算有限，可選擇保定期，比如保至30歲、70歲或80歲。
重疾賠付次數(shù)，選單次還是多次賠付？如果保終身，建議選重疾不分組多次賠付；
得了重疾，賠付以后，合同繼續(xù)有效，如果將來再罹患重大疾病，還有機(jī)會(huì)繼續(xù)賠。
舉個(gè)例子：
王女士給1歲的女兒購買100萬保額的重疾險(xiǎn)，女兒10歲的時(shí)候不幸得了白血病，治療一年多后，需要進(jìn)行骨髓移植手術(shù)后基本痊愈，多年以后，女兒65歲不幸得了老年癡呆?？梢垣@得多少理賠金？
單次賠付：白血病理賠100萬，合同終止，將來再也不能購買重疾險(xiǎn)；多次賠付：白血病賠100萬，合同繼續(xù)有效，骨髓移植手術(shù)賠100萬，合同繼續(xù)有效，老年癡呆賠100萬，合同終止，最終理賠300萬。因?yàn)殡S著將來醫(yī)學(xué)水平的快速發(fā)展，現(xiàn)在看起來比較嚴(yán)重的疾病，將來也有機(jī)會(huì)治愈；
如果選擇單次賠付的產(chǎn)品，將來得過一次重疾后，合同終止，孩子也沒有機(jī)會(huì)再購買其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了。
而且平均年齡會(huì)越來越長，重疾不分組多次賠付的意義顯得越來越重要。
少兒特定疾病額外賠付建議選擇少兒特定疾病額外賠付的產(chǎn)品。
針對(duì)一些少兒特定疾病，比如白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等，部分重疾險(xiǎn)在基本保額基礎(chǔ)上，額外賠付100%甚至200%的基本保額；
如復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝，20種少兒特定疾病賠2倍基本保額，5種罕見病賠3倍基本保額，對(duì)孩子的保障更加充足，也非常實(shí)用。
重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任可分為不含身故、身故賠保費(fèi)和身故賠保額三種類型。
對(duì)于身故責(zé)任，從保障的角度來說，身故賠保額最好，但保費(fèi)也一定是最貴的；
所以，身故責(zé)任沒有絕對(duì)的好與壞，根據(jù)預(yù)算選擇合適的產(chǎn)品即可。
如果預(yù)算充足，還是建議大家選擇身故賠保額的產(chǎn)品。
其他保障中癥保障及其豁免；
輕癥保障及其豁免；
特定疾病多次賠付（比如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死等）
4、產(chǎn)品測評(píng) | 少兒重疾險(xiǎn)，有哪些好產(chǎn)品值得推薦？
產(chǎn)品測評(píng) |常見保險(xiǎn)公司的少兒重疾對(duì)比
復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝（新生版）
推薦理由：
1、保障全面；
重、中、輕癥均有；
20種特定疾病和5種罕見病翻倍賠付且沒有年齡限制；
可附加重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、少兒意外醫(yī)療、身故責(zé)任等。
2、投保靈活；
投保區(qū)域：全國可投保；
保障期間多項(xiàng)可選，20年、25年、30 年、至70歲、至80歲，終身；
附加項(xiàng)靈活，可按需選擇（重疾二次賠付、惡性腫瘤二次賠付、少兒意外醫(yī)療等）；
身故責(zé)任可選賠保費(fèi)和賠保額。
3、費(fèi)率極低，保費(fèi)便宜；
基礎(chǔ)版：0歲投保，基礎(chǔ)責(zé)任（重疾單次+中癥+輕癥+身故賠保費(fèi)），50萬保額，保終身，20年繳，每年保費(fèi)男孩僅2600元，女孩僅2215元；
全能版：0歲投保，基礎(chǔ)+可選責(zé)任（重疾多次+中癥+輕癥+身故賠保額+惡性腫瘤二次賠付），50萬保額，保終身，20年繳，每年保費(fèi)男孩僅4205元，女孩僅4110元。
不足之處：
1、等待期180天；
2、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)有限公司成立于2017年，成立時(shí)間較短，目前分支機(jī)構(gòu)較少。
富德生命人壽尊享健康
推薦理由：
1、保障全面；
18歲前投保，18歲前和60歲后罹患重疾，可額外賠付100%基本保額；
中癥賠付比例高；
自帶惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗死二次賠付責(zé)任。
2、分支機(jī)構(gòu)較多。
不足之處：
1、重疾分組賠付。
需要的朋友別忘了【點(diǎn)贊】和【關(guān)注】哦?。?！
