有沒有必要給孩子買重疾險(xiǎn)？
時(shí)間過的真的很快，一轉(zhuǎn)眼，我家老大5歲半了，老二也1歲半了。
也正因?yàn)樽鳛?個(gè)孩子的爸爸，我才能體會(huì)到每一位向我咨詢給孩子買保險(xiǎn)的寶爸寶媽們的心情，并盡自己最大的能力去幫他們配上一份合適的保障。
而給孩子配置保險(xiǎn)，其實(shí)是非常簡單的~
懂的人花一千多塊就能給孩子配齊；不懂的人，可能要搭上幾萬塊的冤枉錢。
以下這篇文章是我花了一個(gè)月的時(shí)間，總結(jié)了近幾年來所有咨詢過我的寶爸寶媽們的情況，從而搭配出的孩子投保方案。
文章會(huì)有點(diǎn)長，畢竟是一位擁有2個(gè)孩子的老父親的一個(gè)月心血，可以先點(diǎn)贊收藏再慢慢看，但請(qǐng)不要只收藏不點(diǎn)贊，更不要忘記看~
期間有任何疑問或看不懂的地方，可以直接找我咨詢，我都會(huì)盡我所能為你解答。
主要內(nèi)容有：
一、有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)？
二、孩子會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？
三、如何花最少的錢配齊孩子的所有保險(xiǎn)？
四、給孩子買保險(xiǎn)，要注意哪些事項(xiàng)？
1、兒童意外險(xiǎn)怎么選？
2、兒童重疾險(xiǎn)怎么選？
3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？
五、給孩子買保險(xiǎn)，哪些產(chǎn)品性價(jià)比最高？
1、兒童意外險(xiǎn)推薦榜單
2、兒童重疾險(xiǎn)推薦榜單
3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)推薦榜單
六、兩套兒童保險(xiǎn)方案，其實(shí)1000塊就能搞定?。ê杂梅桨福?/p>
七、寶爸寶媽們的日常問題合集
一、有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)？
在講我如何給孩子配置保險(xiǎn)方案之前，我想先聊聊我對(duì)給孩子買保險(xiǎn)的一點(diǎn)看法。
畢竟也有很多朋友會(huì)跑來問我，買保險(xiǎn)其實(shí)也挺費(fèi)錢的，給孩子買到底有沒有必要？
我們都知道，買保險(xiǎn)是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；那么孩子可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？
前些日子，世界衛(wèi)生組織（WHO）在最新的《2020世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（World Health Statistics 2020）中有這么一組數(shù)據(jù)：2000年至2018年，5歲以下兒童死亡率為3.9%，而新生兒死亡率為1.8%。
這是一個(gè)非?？植赖臄?shù)據(jù)，而且還只是新生兒以及5歲以下兒童的死亡率。
我另外又查閱了權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的往期期刊，其研究結(jié)果表示：5~14歲的兒童死亡數(shù)每年也高達(dá)100萬之多。
而造成全球5~14歲兒童死亡的三大重要因素分別是交通傷害、溺水和兒童腫瘤。
但如果在中國，意外傷害則是5~14歲兒童的頭號(hào)殺手（53.2%)，其中溺水是主要原因。
此外，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查顯示：近10年來，我國兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。
此外，根據(jù)WHO的統(tǒng)計(jì)，全球范圍內(nèi)造成5歲以下兒童死亡數(shù)量最多的因素，除了三大重要死因之外，還包括急性呼吸道疾病，腹瀉，蕁麻疹，瘧疾，AIDS等疾病因素。
其中，在所有傳染性疾病中，影響我國5歲以下兒童死亡的主要死因是肺炎。
以上這些數(shù)據(jù)，看著非常冰冷，但其實(shí)很多疾病乃至惡性腫瘤，很多都是可以避免和治愈的。
像位居我國兒童惡性腫瘤前列的白血病，目前治愈率已經(jīng)達(dá)到80%，只不過治療費(fèi)用人均在10萬到80萬之間不等，對(duì)普通家庭來說確實(shí)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。
醫(yī)療費(fèi)用是許多人面臨的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。根據(jù)目前趨勢(shì)，世衛(wèi)組織估計(jì)，2020年全球近10億人需要把至少10%的家庭預(yù)算用于醫(yī)療衛(wèi)生保健，而中國在醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)算比例為19.7%。
當(dāng)然，除了以上這些比較嚇人的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有平日里的小磕小碰，感冒發(fā)燒以及貓抓狗咬等，都是孩子可能面臨的十分常見的風(fēng)險(xiǎn)。
所以如果你問我有沒有必要給孩子買保險(xiǎn)，我的答案是肯定的。
為人父母，都想把最好的給自己的孩子！
只不過保險(xiǎn)很復(fù)雜，普通人配置起來確實(shí)有些難度，但也不用急，我這就教你給孩子配置保險(xiǎn)的思路，讓你花最少的錢，輕輕松松為孩子配齊保險(xiǎn)。
二、給孩子買保險(xiǎn)，如何花最少的錢配齊保障？
前面我們已經(jīng)了解到了孩子在成長過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，那么接下來，我們就按照風(fēng)險(xiǎn)來給孩子逐一配置保險(xiǎn)。
很多人第一次給孩子買保險(xiǎn)，不是xx福就是某某福，或者是各種分紅險(xiǎn)或者返還型保險(xiǎn)。
到頭來又因?yàn)槊磕瓯ＹM(fèi)過高，后期交不起保費(fèi)而萌生退保的想法，左右為難。
給孩子配置保險(xiǎn)，深藍(lán)君建議你遵循下面這個(gè)配置順序：
1、少兒醫(yī)保
必要性指數(shù)：★★★★★
首先，深藍(lán)君在這里必須強(qiáng)烈建議你：
在給孩子配置商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，而且速度一定要快~
如果在寶寶出生后三個(gè)月內(nèi)辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！
就之前深圳羅某笑小朋友的患病事件看，患病住院共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用20來萬，而醫(yī)保直接報(bào)銷了16萬多，報(bào)銷比例高達(dá)82%。一年只需要200多塊，就可以報(bào)銷七八成費(fèi)用。
簡直就是國家白給的羊毛，不薅都對(duì)不起自己。
而且辦理手續(xù)也非常簡單，可以看我前段時(shí)間剛寫的這篇文章：
此外，有了少兒醫(yī)保，再去配置醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。
所以在考慮商業(yè)保險(xiǎn)以前，一定要把少兒醫(yī)保這個(gè)國家基礎(chǔ)福利給孩子配上。
2、意外險(xiǎn)
必要性指數(shù)：★★★★
前面我們說到要按風(fēng)險(xiǎn)來給孩子配置保險(xiǎn)，而意外傷害便是孩子面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
在日常生活中，盡管我們做到細(xì)心呵護(hù)，孩子從床上跌落，摔傷、燙傷等風(fēng)險(xiǎn)也仍然存在。
所以在有了少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，我認(rèn)為意外險(xiǎn)是第二個(gè)需要給孩子買的保險(xiǎn)。
而且意外險(xiǎn)一年只要幾十塊錢，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保。
如何給孩子挑一款意外險(xiǎn)？
首先，一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)，通常會(huì)包括以下三個(gè)保障責(zé)任：
這三點(diǎn)是意外險(xiǎn)必不可少的責(zé)任，如果少了任一項(xiàng)，果斷拉黑。
1、意外醫(yī)療
孩子本身就天性好動(dòng)，對(duì)任何東西還充滿好奇，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。
而一款意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療部分，便可以解決這方面的費(fèi)用支出，非常實(shí)用。
所以，意外醫(yī)療額度一定要挑高一點(diǎn)的。
關(guān)于意外醫(yī)療方面，具體能報(bào)銷多少錢，還要關(guān)注它的免賠額、保障范圍和報(bào)銷比例。
0 免賠的產(chǎn)品，肯定比 100 免賠的好；100% 報(bào)銷的肯定優(yōu)于 80% 報(bào)銷；
用藥方面不限社保內(nèi)外的也會(huì)更好。
2、身故或殘疾保障
對(duì)于兒童意外險(xiǎn)的身故方面，沒有太多可說的。
因?yàn)閲覍?duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額：
10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。
所以買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。
而意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。
在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。
另外有的產(chǎn)品，還會(huì)有其它保障，比如 住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車、監(jiān)護(hù)人責(zé)任 等；
這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會(huì)更好。
小結(jié)：總而言之，給孩子挑選一款意外險(xiǎn)并不難，建議多關(guān)注意外醫(yī)療方面。
3、重疾險(xiǎn)
必要性指數(shù)：★★★★
目前，我國的兒童癌癥負(fù)擔(dān)世界第二，每年新增3-4萬名兒童惡性腫瘤患者。
其中5歲以下的兒童中，1/3的病歷是胚胎性腫瘤。
而白血病則是0-14歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個(gè)兒童時(shí)期患癌概率的1/3。
所以我認(rèn)為重疾險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)一樣重要，而且兒童買重疾險(xiǎn)還特別便宜，在有少兒醫(yī)保的基礎(chǔ)上，建議兩個(gè)都可以隨手配上。
然而重疾險(xiǎn)的門道可比意外險(xiǎn)多得多，很多買保險(xiǎn)踩坑的家長，十有八九都是在這里吃虧！
給孩子買重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君建議你可以重點(diǎn)關(guān)注以下兩點(diǎn)：
1、保額
買重疾險(xiǎn)，就是要買保額！畢竟重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是收入損失險(xiǎn)。
有句話是這么說的：孩子生場(chǎng)病，爸媽半條命。
在孩子生大病時(shí)，家長往往只能放棄工作來照顧孩子；
這個(gè)時(shí)候，就需要重疾險(xiǎn)來保障我們的生活費(fèi)用、康復(fù)護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等。
以小孩最高發(fā)的白血病為例：
根據(jù)不同分型和危險(xiǎn)程度，白血病的治療費(fèi)用大概在10萬到80萬不等，中位數(shù)是50萬左右。
而且調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，白血病兒童家庭平均負(fù)債超過14萬。
其中，有一半以上的白血病兒童家庭只能從醫(yī)保中報(bào)銷不到一半的治療費(fèi)用。
此外，各地在可報(bào)銷的醫(yī)保額度上還設(shè)有限制，再加上很多地區(qū)對(duì)白血病的治療能力有限，到條件更好的外地醫(yī)院治療，異地醫(yī)保報(bào)銷比例又大打折扣。
所以在醫(yī)保報(bào)銷后的缺口下，重疾險(xiǎn)的保額就顯得格外重要。
深藍(lán)君你建議保額至少30萬起步，50萬標(biāo)配。
2、兒童高發(fā)重疾
2020 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一修訂了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，高發(fā)的28種重疾各家定義都相同。而現(xiàn)在很多兒童重疾險(xiǎn)也都會(huì)包含這28種重疾。
但在少兒高發(fā)重疾上，目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
為了確定哪些是少兒高發(fā)重疾，我翻閱了市面上很多對(duì)兒童高發(fā)重疾的期刊，查了100多種重疾定義，最終確定了以下在兒童階段發(fā)病率最高的16種少兒疾?。?/p>
從上圖我們可以看到，很多都是大家平日里經(jīng)常聽到的，如：白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。
所以一款優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，少兒高發(fā)重疾的保障一定要好。
但很多少兒重疾險(xiǎn)，在針對(duì)兒童高發(fā)重疾的賠付上，則大同小異。
我又找了市面上六款熱門的少兒重疾險(xiǎn)，做了個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>
可以看到，很多產(chǎn)品都支持雙倍，甚至三倍的賠付。
深藍(lán)君建議你可以重點(diǎn)關(guān)注一下這部分的保險(xiǎn)責(zé)任。
畢竟很多兒童高發(fā)重疾的治愈率很高，當(dāng)然治療費(fèi)用也很高。
50萬的保額，假如得了白血病則可以雙倍賠付100萬，那還是非常實(shí)用的。
300元搞定兒童重疾險(xiǎn)，1000元配齊全套保險(xiǎn)，幫你買對(duì)保險(xiǎn)節(jié)省一半預(yù)算！
而對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)的其他保障，寶爸寶媽們問的也很多，我也做了整理：
1、保障時(shí)間選多久？
深藍(lán)君覺得給孩子買重疾險(xiǎn)，對(duì)于普通家庭來說，預(yù)算有限，保20年30年就差不多了；
而且在保費(fèi)這一塊，更建議給大人多留點(diǎn)預(yù)算，畢竟父母才是孩子最大的保護(hù)傘。
當(dāng)然，預(yù)算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。
2、要不要附加身故責(zé)任？
兒童重疾險(xiǎn)建議不要加身故！別忘了國家對(duì)未成年身故保額的賠付限制，10歲以下身故賠付不能超過20萬，而且大多數(shù)重疾險(xiǎn)在18歲以前是不賠保額的。
其次，加上身故責(zé)任，保費(fèi)貴的不是一星半點(diǎn)，非常不劃算。
最后，給孩子買重疾險(xiǎn)，肯定是考慮生，而不是死。
3、重疾多次賠付的責(zé)任要不要附加？
我是建議普通家庭就不用加了，畢竟少兒階段罹患重疾的概率比較低，多次復(fù)發(fā)的幾率更低。當(dāng)然，如果你預(yù)算很多，加上也可以。
4、保費(fèi)豁免有沒有必要附加？
這么跟你說吧，一份保單有投保人和被保人，投保人是負(fù)責(zé)交錢的，被保人就是真正被保障的人。而所謂的 "保費(fèi)豁免" ，就是當(dāng)這兩個(gè)人出事了，這份保單就不需要再繳費(fèi)了，而保障是繼續(xù)有效的。
關(guān)于被保險(xiǎn)人豁免：現(xiàn)在大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是自帶被保險(xiǎn)人豁免的，個(gè)別產(chǎn)品不自帶，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議要附加，豁免很實(shí)用！
而投保人豁免：是給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，如果自己不幸罹患了輕癥/中癥/重疾，被保險(xiǎn)人的保費(fèi)就可以減免，以后孩子患上合同約定的疾病，照樣可以獲得理賠。
所以給孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多幾十塊錢。
小結(jié)：給孩子挑選重疾險(xiǎn)，記住深藍(lán)君前面提到的要重點(diǎn)關(guān)注的幾點(diǎn)就差不多了，至于一些其他的保障責(zé)任，有什么不懂的，都可以隨時(shí)聯(lián)系我，我都會(huì)盡力幫你解答。
4、醫(yī)療險(xiǎn)
必要性指數(shù)：★★★
把醫(yī)療險(xiǎn)放在這，是因?yàn)樗菆?bào)銷型的，跟重疾險(xiǎn)不一樣。
平日里孩子要是有點(diǎn)感冒發(fā)燒或者其他小病小傷的，去一趟醫(yī)院就得好幾百甚至好幾千的。
如果是小病還好，醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)部分自己承擔(dān)也沒啥壓力。
但如果是大病，可就耐不住這番支出了。
所以在少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都配備了之后，
如果還有預(yù)算，那深藍(lán)君建議你把醫(yī)療險(xiǎn)也給配上。
一般來說，給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：
百萬醫(yī)療險(xiǎn)：這是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額都在幾百萬起步。不過一般都設(shè)有5000到一萬的免賠額，達(dá)到免賠額以上才能理賠，可以作為醫(yī)保的有力補(bǔ)充，適合做大病保障。
給孩子買的話，0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以后購買將會(huì)比較便宜，大概在300多元左右，
建議5歲以上的孩子可以購買這一類。
門診險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)：這類產(chǎn)品一般保額、免賠額都比較低，平常的普通門診、住院都可以報(bào)銷。只不過這類保險(xiǎn)的保額都比較低，只能解決一些小額的住院醫(yī)療費(fèi)用問題。
很多家長對(duì)門診險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)問的比較多，畢竟免賠額低，平日里生個(gè)什么病都可以報(bào)銷；
但深藍(lán)君還是建議你在有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的前提下， 預(yù)算充足再去考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)。
畢竟我們買保險(xiǎn)是希望利用低保費(fèi)去撬動(dòng)更高的保額。
沒有人會(huì)因?yàn)樾〔⌒⊥雌飘a(chǎn)，但一場(chǎng)大病卻足以家破人亡，所以優(yōu)先保障無法承受的大病風(fēng)險(xiǎn)，才是選擇保險(xiǎn)的重中之重。
那么，如何給孩子挑選一款合適的醫(yī)療險(xiǎn)呢？
深藍(lán)君也總結(jié)了以下幾點(diǎn)：
1、保障責(zé)任
這一項(xiàng)毫無疑問是我們必須重點(diǎn)關(guān)注的。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為一款住院才報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，其保障責(zé)任基本有四部分：
這四項(xiàng)是基本的保障責(zé)任，缺少任一項(xiàng)；或者偷工減料的，直接不合格。
2、續(xù)保條件
續(xù)保條件，直接關(guān)系到咱們第二年是否會(huì)繼續(xù)買到。
不少朋友可能會(huì)想：買不到的話，不能買其他產(chǎn)品嗎？
這里我可以明確告訴你，當(dāng)然可以買其他的。
只不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康、年齡的要求非常嚴(yán)格；如果無法續(xù)保原產(chǎn)品，我們很可能就因?yàn)榻】?、年齡的變化而買不到其他產(chǎn)品了。
所以，續(xù)保條件是挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)最重要的一點(diǎn)。
另外還有一點(diǎn)要切記，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，目前市面上最長只有6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，
也是目前續(xù)保條件最優(yōu)的。以某款產(chǎn)品為例：
如圖，在這6年內(nèi)，無論什么情況，即使產(chǎn)品停售了，保險(xiǎn)公司也得讓你買。
次優(yōu)的續(xù)保條件，則是只要產(chǎn)品不停售，沒有超過最高年齡，也都可以繼續(xù)買。
所以咱們買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就挑這兩種續(xù)保條件優(yōu)的買；
其它續(xù)保又需要重新審核健康、理賠情況的就不用考慮了。
當(dāng)然，自銀保監(jiān)會(huì)公布了長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)的通知，終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)也成了可能，這里我們可以小小期待一下。
3、增值服務(wù)
百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任基本就那么幾樣，但保險(xiǎn)公司又喜歡玩花樣，所以就有了各種增值服務(wù)。
增值服務(wù)雖不是核心保障，但是人家有，你沒有，那怎么也低人一頭。
咱們可以重點(diǎn)關(guān)注：費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等實(shí)用服務(wù)；
尤其是外購藥報(bào)銷，有些價(jià)格高昂的抗癌特藥，咱們得去醫(yī)院外面購買；
比如電影《我不是藥神》里面，2萬多一瓶的格列衛(wèi)。
但百萬醫(yī)療險(xiǎn)在這方面保障態(tài)度比較模糊，
所以最好挑選合同明確保障外購藥的、或是投保頁面 / 投保須知 上也有說明的產(chǎn)品；
如下圖：
4、保額、免賠額
既然是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額自然都是百萬起步的。
不過醫(yī)療險(xiǎn)號(hào)稱300萬、600萬保額，都只是噱頭而已；
因?yàn)檫@些產(chǎn)品基本都是只報(bào)銷公立醫(yī)院的普通病房費(fèi)用，一年哪用得了這么多。
但免賠額，我們可得好好留意，因?yàn)槌^免賠額的費(fèi)用才會(huì)報(bào)銷啊。
現(xiàn)在，市場(chǎng)上主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本都是5千 -- 1萬的免賠額；
但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產(chǎn)品的免賠額就會(huì)降為0，這點(diǎn)也比較人性。
為了迎合市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司也最新推出了0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
這類產(chǎn)品，雖然我們住院就能用到了，但是往往價(jià)格貴，停售機(jī)率也比較大。
小結(jié)：給孩子挑醫(yī)療險(xiǎn)，基本要注意的就這么多，如果想深入了解關(guān)于醫(yī)療的一些注意要點(diǎn)，可以看我另外一篇文章：扒了15款熱銷產(chǎn)品的條款！我發(fā)現(xiàn)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)有這么多坑！
不管是給孩子還是給成人買醫(yī)療險(xiǎn)，都可以幫到你。
三，給孩子買保險(xiǎn)，哪些產(chǎn)品性價(jià)比最高？
很多朋友看完上面的配置思路后，躍躍欲試，都想著馬上給自家孩子配置一套保險(xiǎn)方案~
可市面上的產(chǎn)品錯(cuò)綜復(fù)雜，很多人一時(shí)半會(huì)不知道如何篩選？
但也不用急，深藍(lán)君終究不會(huì)讓你錯(cuò)付~
下面是我篩選出來的一些當(dāng)前性價(jià)比較高的產(chǎn)品，可以幫助你對(duì)比參考后，
為孩子選擇一款合適的產(chǎn)品。
1、意外險(xiǎn)
小孩子缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不僅活潑好動(dòng)，而且對(duì)任何事物都充滿了好奇，摔倒、擦傷、燙傷等意外很容易發(fā)生。
深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室精選出 3 款產(chǎn)品：
1、大保鏢（少兒版）：性價(jià)比之王
這款產(chǎn)品 是目前性價(jià)比最高的，20 萬身故/殘疾保障，5 萬意外醫(yī)療，而且不限社保，每年只要 56 塊。
如果附加接種疫苗責(zé)任，也只貴了 9 塊。另外，支付寶上還有一款 萌寶保，保障和大保鏢很像，價(jià)格稍微貴了一點(diǎn)點(diǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。
2、華泰少兒護(hù)身福：保障更全面
少兒護(hù)身福按不同年齡，共分為 4 個(gè)版本，對(duì)于 12 -17 歲的孩子，最高可以選擇 10 萬意外醫(yī)療。
而且還有 10 萬的監(jiān)護(hù)人責(zé)任，不用擔(dān)心因?yàn)楹⒆诱{(diào)皮，毀壞了別人家的財(cái)物而被索賠，適合追求更全保障的朋友考慮。如果你想要更全面的保障責(zé)任，可以考慮華泰少兒護(hù)身福。
3、平安少兒綜合意外：大品牌首選
平安保險(xiǎn)在國內(nèi)無人不知，這款小頑童意外險(xiǎn)也非常不錯(cuò)，每年只要60 元，就有20萬保額，1萬意外醫(yī)療。雖然醫(yī)療保額相對(duì)少一些，但如果你搭配了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般情況下都是夠用的。
2、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜很多，挑選起來也有點(diǎn)難度。
這里深藍(lán)君根據(jù)預(yù)算，將產(chǎn)品分為三類：經(jīng)濟(jì)實(shí)用型、中端配置型、高端頂配型；
大家可以根據(jù)自己的需求，參考后挑選適合自己的產(chǎn)品：
2.1經(jīng)濟(jì)實(shí)用型：
這類產(chǎn)品一般保到20年/30年，其價(jià)格都相對(duì)比較便宜，而且基礎(chǔ)保障都很實(shí)用，非常適合預(yù)算不多的家庭。
簡單點(diǎn)評(píng)下：
如果你更看重追求性價(jià)比：可以選擇大黃蜂時(shí)光機(jī)，價(jià)格便宜，保障夠用，50萬保額，一年只要300塊。當(dāng)然，即便附加兒童特疾，價(jià)格也不算貴。如果你更看重后期保障：可以選擇晴天保保超越版，每兩年保額增長 20%，最高增至基本保額的 2 倍。而且只要沒有申請(qǐng)過理賠，都能免健康告知，續(xù)保對(duì)應(yīng)公司的其它重疾險(xiǎn)。如果你更青睞大品牌：可以選擇人保健康福少兒重疾，整體保障夠用，品牌也夠大，還可以按月繳費(fèi)，繳費(fèi)壓力會(huì)小很多。如果你更看重定期保障：可以選擇嘉貝保，比之前媽咪保貝要略好一點(diǎn)，不過兒童特疾要在 20 歲前才能賠，這點(diǎn)要注意。2.2 中端配置型：
如果覺得保20年/30年太短，想給孩子更長時(shí)間的保障，可以選擇這類產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)稍微貴一點(diǎn)，但對(duì)比上面的實(shí)用型產(chǎn)品，產(chǎn)品會(huì)更優(yōu)秀一些。
簡單點(diǎn)評(píng)下：
如果你更看重綜合性價(jià)比：可以考慮給孩子買保到70歲超級(jí)瑪麗2號(hào) max ，性價(jià)比很高，但需要注意的是：0-17歲最高只能買40萬保額。如果想要買到更高保額的話，上面的媽咪保貝可能更適合。如果你更看重重疾多次賠付：可以考慮開心小保貝，這款產(chǎn)品最值得買的是保終身，不僅重疾賠 3 次，而且不分組。附加兒童特定疾病后，如果罹患對(duì)應(yīng)病種，能額外多賠 1 倍保額。雖然是多次賠付的重疾，但并不比其他單次的重疾貴多少。2.3 高端頂配型：
如果預(yù)算充足，想追求一步到位，給孩子最全最好的保障，可以選擇這類產(chǎn)品，但價(jià)格也會(huì)貴很多。
簡單點(diǎn)評(píng)下：
如果你更看重身故保障：無憂人生 2020就是保終身帶身故的首選，60 歲前患重疾，可以多賠 50 - 60%的保額，而且輕癥/中癥賠付比例比同類產(chǎn)品更高。不過只適合 5 歲以后的孩子買，因?yàn)?5 歲的孩子才能買到 50 萬。介意這點(diǎn)的話，可以考慮鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，沒有保額的限制。如果你更看重多次賠付的保障：如意人生守護(hù)（英雄版）的性價(jià)比就非常高，重疾多次賠付可以遞增保額，最高可拿到 200% 的賠付。原位癌保障也不錯(cuò)，最多可以賠 3 次。另外，10 種少兒特定疾病也可以多賠 100% 的保額。如果你更看到保障全面：守衛(wèi)者 3號(hào) 就很不錯(cuò)，不僅重疾多次賠，而且不分組，前 15 年患重疾，能多賠 50% 保額。而且這款產(chǎn)品的少兒特疾保障和癌癥保障也都很不錯(cuò)，如果你追求保障最全面，這款產(chǎn)品值得考慮。此外，華夏人壽的常青樹在多次賠付的保障上也非常不錯(cuò)，喜歡大品牌的家長，也可以考慮一下。重疾險(xiǎn)確實(shí)比較復(fù)雜，種類也非常多，想要更深入了解產(chǎn)品情況的寶爸寶媽們，可以看我最新更新的兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)清單：
3、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)的話，首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但為了滿足其他朋友的需求，我把小額醫(yī)療險(xiǎn)也整理了出來：
3.1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單：
目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品越來越多，表面上看都長得差不多，實(shí)際在很多細(xì)節(jié)上會(huì)有差異。
話不多說，我們看推薦清單：
下面我挑幾款點(diǎn)評(píng)一下：
1、眾安尊享 e 生 2020：百萬醫(yī)療領(lǐng)跑者
尊享 e 生作為一年期百萬醫(yī)療的領(lǐng)跑者，升級(jí)到 2020 版本以后，進(jìn)步很大。
升級(jí)后可附加重疾保險(xiǎn)金和重疾津貼，罹患約定的 100 種重疾，直接賠付 1 萬元；如果因?yàn)橹丶沧≡?，還有 100 元/天的津貼，30 歲附加也就十幾塊而已。
相比老版，新版尊享 e 生 2020 直接自帶質(zhì)子重離子，最高 600 萬保額，100% 報(bào)銷。
尊享 e 生在增值服務(wù)上，也一直都很全面，比如錢不夠了，能幫你墊付醫(yī)療費(fèi)；去外面指定藥房買藥，保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)幫你結(jié)算。
在外購藥的保障上，我也反復(fù)跟客服核實(shí)過，只要是合理的藥品，提供當(dāng)時(shí)的發(fā)票、藥品清單、處方單等，都是可以申請(qǐng)報(bào)銷的。
2、人保好醫(yī)保：3000 萬人的選擇
依托支付寶這個(gè)大平臺(tái)，人保好醫(yī)保 的銷量特別大，目前已有超過 2000 萬人投保。
這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是 續(xù)保條件好：
首先是 6 年內(nèi)保證續(xù)保，理賠、停售等情況都不影響續(xù)保。即便 6 年后停售了，條款也明確約定，可以免健康告知續(xù)保其它醫(yī)療險(xiǎn)。而且這款產(chǎn)品的理賠門檻也比較低，大部分百萬醫(yī)療都是每年自費(fèi) 1 萬以上才能理賠，而好醫(yī)保是 6 年內(nèi)累計(jì) 1 萬就行了。
直接在支付寶搜索 深藍(lán)保，就能找到好醫(yī)保的投保鏈接。
此外，目前還有兩款能保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，也是比較不錯(cuò)的：
平安 e 生保續(xù)保版 2020：最大的特點(diǎn)是品牌足夠大，但缺少墊付、外購藥等保障；
泰康微醫(yī)保長期醫(yī)療：疾病核保上會(huì)有一些優(yōu)勢(shì)，比如大三陽有機(jī)會(huì)除外承包，很多產(chǎn)品會(huì)直接拒保。
3、復(fù)星超越保（計(jì)劃二）：高端就醫(yī)體驗(yàn)
超越保（計(jì)劃二）雖然價(jià)格比其它產(chǎn)品貴，但可以報(bào)銷特需部的治療費(fèi)。
大多數(shù)的百萬醫(yī)療，都只能報(bào)銷醫(yī)院的普通部，像尊享e生 2020，雖然能附加特需保障，但也僅針對(duì)于癌癥、器官移植這類大病。
而復(fù)星超越保，無論是什么疾病，都可以享受特需部的高端就醫(yī)體驗(yàn)，比如專家會(huì)診、獨(dú)立病房等。
此外，這款產(chǎn)品同樣可以 6 年保證續(xù)保，未發(fā)生理賠，還能降低免賠額，我建議直接選擇保特需的超越保（計(jì)劃二）就好。
3.2、小額醫(yī)療險(xiǎn)推薦清單：
考慮到小額醫(yī)療險(xiǎn)也有不少朋友關(guān)心，這里我也整理了 5 款不錯(cuò)的產(chǎn)品。
直接說結(jié)論：
如果看重性價(jià)比：360 小書包 每年才 88 元，就有 1 萬的住院報(bào)銷；如果覺得不夠，人保健康寶貝有 6 萬醫(yī)療保額，價(jià)格貴了十幾塊。
如果看重保障全面：國任少兒醫(yī)療險(xiǎn) 報(bào)銷范圍不限社保，社保外的費(fèi)用也能報(bào)。
如果是 0 - 2 歲：可以考慮 平安少兒住院萬元護(hù)，社保外的自費(fèi)藥也能報(bào)銷；少兒門診暖寶保2020 帶有門診保障，保障更全但價(jià)格要稍貴一些。
對(duì)于這些產(chǎn)品需要注意的細(xì)節(jié)，我也整理了表格：
綜合來看， 360 小書包 表現(xiàn)最好，不僅等待期最短，健康告知也相對(duì)寬松。
華泰少兒門診暖寶保2020 要注意下，對(duì)脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。有的產(chǎn)品雖然有醫(yī)院限制，但對(duì)絕大多數(shù)人都沒有影響。
四、2套兒童保險(xiǎn)方案，僅供參考?。ê杂梅桨福?/h3>
按照上面的思路下來，咱們就可以輕松的為孩子配置一套保險(xiǎn)方案了。
如果自己還沒有比較清晰的配置思路，這里我也提前配置了2套保險(xiǎn)方案。
其中有1000塊就能配齊基本保障的，也有保障非常全面的；
大家可以適當(dāng)?shù)淖鳛閰⒖迹瑢W(xué)以致用。
1、1000塊預(yù)算的經(jīng)濟(jì)實(shí)用型
雖然為人父母都想把最好的給自家孩子，但對(duì)于很多普通工薪家庭來說，如果給大人配置完保險(xiǎn)后，就沒有太多預(yù)算；
那深藍(lán)君建議可以參考下面這套1000 塊左右預(yù)算的方案，相信大多數(shù)家庭都能承受，而且也能給孩子不錯(cuò)的保障。
簡單說一下：
重疾險(xiǎn)：50 萬保額的 媽咪保貝，保額已經(jīng)夠用，保障內(nèi)容涵蓋重癥/中癥/輕癥，以及少兒特疾，基本保障分充足。雖然只保 30 年，但至少未來幾十年內(nèi)都不用擔(dān)心保障不夠。這里要注意：保險(xiǎn)是多次配置的，如果覺得保障時(shí)間太短，可以后面預(yù)算充足了再加保，保險(xiǎn)搭配一定要量力而行，適合的才是最好的。醫(yī)療險(xiǎn)：給孩子搭配了一份6年保證續(xù)保的 好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)，200萬的住院醫(yī)療保險(xiǎn)金+400萬的重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金，長達(dá)6年的續(xù)保條件，可以充分應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用。意外險(xiǎn)：身故/傷殘保額20萬，加上5萬的意外醫(yī)療，不限社保，一年只要幾十塊的保費(fèi)，就能幫助寶寶應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)。這套方案的配置思路，就是沖著性價(jià)比高去的。保障夠用，每年保費(fèi)也不高，非常適合預(yù)算不多的家庭考慮，里面的產(chǎn)品只是給大家一個(gè)參考，重點(diǎn)關(guān)注下搭配思路就好。
另外提醒大家，想要購買好醫(yī)保，直接在支付寶搜索 深藍(lán)保，就能找到入口。
2、2000塊預(yù)算中端進(jìn)階型
這套方案在重疾的保障要更好一些，因此整體預(yù)算也高了一點(diǎn)點(diǎn)，大概在 2000 元左右。
簡單說一下：
重疾險(xiǎn)：都說買重疾險(xiǎn)越早買越便宜，目前重疾險(xiǎn)保到 70 歲，超級(jí)瑪麗 2 號(hào)max 是最優(yōu)的選擇，保障上也非常不錯(cuò)。60歲前罹患重疾，能多賠 60% 的保額。但需要注意的是：0-17歲最高只能買 40 萬保額。比如買了 40 萬，在 50 歲前患重疾，能多賠 24 萬。醫(yī)療險(xiǎn)：尊享 e 生作為網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在增值服務(wù)方面一直走在市場(chǎng)前列；比如錢不夠了，能幫你墊付醫(yī)療費(fèi)；去外面指定藥房買藥，保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)幫你結(jié)算。意外險(xiǎn)：前面我們說過0 - 9 歲意外身故最多賠 20 萬，但意外傷殘是沒有賠付限制的。所以選擇兩份意外險(xiǎn)，主要也是為了加強(qiáng)孩子的意外傷殘保障。方案的思路不是一成不變的，這套方案主要就是加長了重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間，前面擔(dān)心保障30年太短的寶爸寶媽們，可以考慮下這套進(jìn)階方案。
不瞞大家說，深藍(lán)君給自家孩子配置的，就是這套方案。
給孩子的保障時(shí)間長，該有的保障也都有，而且每年保費(fèi)也不會(huì)太高。
當(dāng)然，如果你預(yù)算更高，你也可以配置更高端點(diǎn)的。
不過還是要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，保險(xiǎn)是個(gè)多次配置的過程，普通工薪家庭就沒有必要追求一步到位了，切記量力而行。避免導(dǎo)致后續(xù)因每年保費(fèi)過高，退保損失可就不是一星半點(diǎn)了。
其實(shí)對(duì)于太多數(shù)家庭來說，按照上述思路搭配的兒童保險(xiǎn)，保障已經(jīng)非常充足全面了。由于每個(gè)孩子的實(shí)際情況都不一樣，保險(xiǎn)也要量體裁衣。
五、寶爸寶媽們的日常問題合集
1、網(wǎng)上買的這類保險(xiǎn)靠譜嗎？線上理賠方便不？
不管是在網(wǎng)上買，還是在線下買，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案過的，絕對(duì)的安全可靠，可以放心購買。
至于理賠，可以撥打保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案登記，客服會(huì)告知理賠材料，準(zhǔn)備好之后可以以快遞的形式寄送到保險(xiǎn)公司，和線下購買將材料拿到保險(xiǎn)公司沒有本質(zhì)區(qū)別。
2、很多性價(jià)比高的產(chǎn)品都是小公司的，容易理賠嗎？
從各大公司每年公布的理賠數(shù)據(jù)上看，其實(shí)不管是大公司，還是小公司，平均理賠時(shí)間都差不多，具體詳情可以看下我之前這篇文章：
3、給孩子買的保險(xiǎn)，有更好的新品出現(xiàn)，舊的要退嗎？
市面上產(chǎn)品更新迭代非?？?，如果兩款產(chǎn)品性價(jià)比差距不大，則完全沒有必要退保去換新的。
但如果本身買的產(chǎn)品存在著保障不足、保費(fèi)過高等情況，那我建議你換上性價(jià)比更高的。關(guān)于退掉舊產(chǎn)品去買新產(chǎn)品時(shí)，有幾個(gè)地方要注意，詳情可以查看這篇文章：
4、要不要給孩子買教育金？
普通家庭的話，深藍(lán)君建議你優(yōu)先做好保障，如果有一定閑錢想規(guī)劃孩子的未來，那可以買。
但是買之前一定要想明白，自己現(xiàn)在有多少錢能投入，以后每年又能投入多少錢？能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？以后小孩上學(xué)需要多少錢，多久可以取等等的問題，再去合理規(guī)劃。
關(guān)于給孩子的教育金如何規(guī)劃，可以看我另外這篇文章：
5、寶寶身體有異常，還能買保險(xiǎn)嗎？
不同產(chǎn)品核保要求不一樣，你可以先試試智能核?；蛘呷斯ず吮?，如果滿足要求就可以正常投保。當(dāng)然，也可以私信我?guī)湍惆才藕吮＠蠋煟瑸槟憬饣蟆?/p>
【寫到最后】
關(guān)于孩子保險(xiǎn)先談到這兒，有新的信息我會(huì)持續(xù)更新，可以點(diǎn)贊、收藏好這篇文章。
為人父母，對(duì)孩子的愛都是一樣的。
所以我也有特別的動(dòng)力和表達(dá)欲望，將兒童保險(xiǎn)選擇經(jīng)驗(yàn)都毫無保留地分享給大家，希望對(duì)大家也能有幫助。
我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日?？破毡ｋU(xiǎn)干貨。如果回答對(duì)你有用，歡迎點(diǎn)贊支持！
以下精華文章，盡是深藍(lán)君總結(jié)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)后創(chuàng)作而成；在買保險(xiǎn)之前看一看，絕對(duì)可以幫你省下幾萬的冤枉錢！
保險(xiǎn)購買攻略：
普通人買保險(xiǎn)應(yīng)該避開哪些坑？嬰幼兒買什么保險(xiǎn)？想給父母買份保險(xiǎn), 哪個(gè)險(xiǎn)種比較好?賣保險(xiǎn)的都看不起支付寶好醫(yī)保？為啥?保險(xiǎn)哪種最好？如果預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買什么最合適？百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要幾百塊，憑什么重疾險(xiǎn)要幾千上萬？醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)嗎？全網(wǎng)高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)：
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