（圖片來源：全景視覺） 經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 日前，騰訊首個控股的保險平臺微民保險代理有限公司（以

（圖片來源：全景視覺）

經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 黃蕾日前，騰訊首個控股的保險平臺微民保險代理有限公司（以下簡稱微保）攜手騰訊用戶研究與體驗設(shè)計部發(fā)布了《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》通過2.41萬份針對保民的有效網(wǎng)絡(luò)問卷樣本，從中國網(wǎng)民對保險的認知和購買情況、購險驅(qū)動力、保險成熟用戶分類畫像、保險的高潛及未來用戶、互聯(lián)網(wǎng)保險的機會點這五個維度進行了分析。

《報告》指出，目前不少網(wǎng)民在配置保險的過程中，仍將孩子、老人放在首位，往往在家庭收入來源沒有保障的前提下先給孩子買保險，或者在損失性風(fēng)險沒有配置足夠的情況下關(guān)注支出性風(fēng)險，購買如子女教育金、養(yǎng)老金等險種?！秷蟾妗氛J為，正確的保險配置邏輯應(yīng)該反其道而行之，要保先保家庭主要收入來源。因此配置邏輯應(yīng)該為先大人，再小孩、老人。險種配置應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注意外險、壽險、重疾險等，其次為子女教育金、養(yǎng)老金，再者為特殊配置，如財富傳承用的大額保單。

同時《報告》指出，用戶在購買保險時，不應(yīng)過分看重保險公司品牌，應(yīng)該更多關(guān)注條款和保障范圍，同時根據(jù)自身經(jīng)濟水平、生活方式等，均衡全面的保障。

互聯(lián)網(wǎng)保單量5年增長18倍 網(wǎng)民最擔(dān)心發(fā)生疾病和意外

根據(jù)《報告》，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍，根據(jù)CNNIC發(fā)布的網(wǎng)民數(shù)據(jù)進行推算，目前互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億左右，28.7歲成為了網(wǎng)民首次購險的平均年齡?！秷蟾妗凤@示保二代作為父母為自己購買過保險的群體，購險意愿更強，更能擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險。

《報告》顯示，75.2%的被調(diào)查網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購險，在還未購買過保險的網(wǎng)民中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為僅次于保險業(yè)務(wù)員的、認知度排名第二的購險渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)購險渠道中，認知度最高的是支付工具（微信錢包、支付寶）和保險公司（包括官網(wǎng)、APP、公眾號），分別有43.6%和30.4%的網(wǎng)民通過這兩個渠道購買保險。第三方保險平臺（官網(wǎng)、公眾號、APP）和銀行（官網(wǎng)、APP）的認知度位于第二梯隊，分別為18.5%和12.9%。

《報告》指出，網(wǎng)民最擔(dān)心發(fā)生疾病和意外，對這兩類風(fēng)險的擔(dān)憂超過了六成，為了應(yīng)對這樣的風(fēng)險，62.5%的網(wǎng)民選擇體檢、鍛煉、養(yǎng)生的方式規(guī)避風(fēng)險，48.4%的網(wǎng)民選擇多掙錢的方式接受風(fēng)險，第三位才是保險，有46.3%的網(wǎng)民選擇。

目前，網(wǎng)民購買率前三的復(fù)雜險是：長期意外險、長期重疾險、壽險。長期重疾險和壽險是最多網(wǎng)民購買的人壽類險種，其中，能夠保本、帶分紅的類型更受歡迎。再細化來看，復(fù)雜險中，一年期重疾險、一年期醫(yī)療險的互聯(lián)網(wǎng)購買率較高，購買過這兩類保險的網(wǎng)民，有超過4成是在互聯(lián)網(wǎng)上購買的。

同時《報告》發(fā)現(xiàn)，保險姓保的概念遠比想象中走得快。根據(jù)調(diào)查，網(wǎng)民認為，保險的三大作用依次是：保障、強制儲蓄、投資理財。在保險的各種作用中，92.7%的網(wǎng)民把保障排在了前兩位；大學(xué)本科學(xué)歷和家庭月收入1-2萬的網(wǎng)民會比其他群體更看重保險的強制儲蓄功能；已婚和有購險經(jīng)驗會比其他群體更看重保險的投資理財功能。

你是個成熟的保險用戶嗎？

《報告》認為，已經(jīng)購買過重疾險、醫(yī)療險、長期意外險等復(fù)雜險種的人群，可以稱之為保險成熟用戶，這類人在被調(diào)查網(wǎng)民中的占比為33.4%。按照CNNIC 2018年7月發(fā)布的第42次中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，截止2018年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量為8.02億，因此中國保險成熟用戶規(guī)模按照本次調(diào)查比例估計在2.68億左右。

《報告》將保險成熟用戶分為了四大類：高知新貴、思路清晰的奮斗青年、不愛計劃的普通人和耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。

高知新貴以70、80有娃的高收入白領(lǐng)為主，家庭月收入主要集中在1—2萬之間。他們的首次購險平均年齡為29.2歲。對于高知新貴來說，特定人生階段所發(fā)生的事件，比如說工作、婚育等，導(dǎo)致他們的保險意識加強，保險購買主要是由他們的內(nèi)在需求引起，而不是被外界因素所驅(qū)動。在購買保險時，這類人會仔細閱讀條款，相比之下也更信任保險公司官方渠道和第三方平臺，他們更傾向于按照家庭收入的百分比來規(guī)劃保險支出。

對于初入職場在大城市打拼的未婚90后而言，作為思路清晰的奮斗青年和保二代的主力軍，他們平均在21.7歲就開始購買保險。對他們來說，保險是一件優(yōu)先級較高的事情，在收入不多的情況下就開始了自己的保險規(guī)劃，由于信息渠道偏線上，這類人對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度較高，也更多會考慮為父母購置保險。

80后為主的中低收入普通人則一般是由外部惡性事件觸發(fā)了他們對保險的關(guān)注，這類用戶在購買保險時，更依賴業(yè)務(wù)員提供各類信息，為不愛計劃的普通人。

對于中高收入的三四線中年白領(lǐng)來說，他們更多屬于耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。這類用戶購買保險的需求更多是由業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)而產(chǎn)生的，大多只買大公司的保險產(chǎn)品，同時他們是四類人中對保險條款關(guān)注度較低的。由于這類用戶較少對保險購買進行規(guī)劃，他們實際上的保費支出也更高。

《報告》同時統(tǒng)計了購買保險的高潛用戶情況。以未來一年內(nèi)購險的可能性進行劃分，高潛用戶是指未來一年有較為確定的購險計劃的人群，占本次調(diào)研網(wǎng)民數(shù)量的27.0%，因此按照我國網(wǎng)民總體規(guī)模估算，高潛用戶規(guī)模預(yù)計在2.17億左右。《報告》指出，高潛用戶在其他人口學(xué)特征上與總體網(wǎng)民差異不大，在高學(xué)歷、已婚、高收入上有更高的占比，且目前處于實際負擔(dān)輕（如家庭成員有社保，且身體健康比例更高），但危機感重的階段。除了保障外，高潛用戶最看重保險的強制儲蓄功能。如北京38歲的梁先生表示：保險的投資回報率確實比較低，作為保險，我們想就是一個儲蓄。如果說不存錢的話很難存下錢，買了保險，有這么一個儲蓄，也不是說它對我的幫助有多高，但是它是作為我的積蓄，至少是保障。