為人父母，對孩子的愛都是無私的，凡事總想把最好的給他們，包括買保險。

星光君在每天收到上百條的留言中，被問得最多的，就是給孩子怎么買保險的問題。

不過不要著急，在給孩子買保險前，我們需要弄清楚孩子的風(fēng)險有哪些，再針對這些風(fēng)險來買對應(yīng)的保險。

01 孩子的風(fēng)險有哪些

孩子在成長過程中會有遇到的風(fēng)險具體分兩大類：重大風(fēng)險和普通風(fēng)險。

1、重大風(fēng)險

孩子未來可能面對的重大風(fēng)險包括重大疾病風(fēng)險和意外導(dǎo)致的傷殘、身故風(fēng)險。

孩子成長過程中對世界充滿未知的好奇，玩耍嬉戲時亂跑，面臨危險而不自知的情況時有發(fā)生，意外風(fēng)險并不低。

而重大疾病的風(fēng)險近年來更是在少兒群體中高發(fā)，一旦出現(xiàn)就足以摧毀一個家庭的幸福。以常見的白血病為例，其治療費用大約在30萬-100萬元不等，因此這方面是必須做好保障的。

2、普通風(fēng)險

這類風(fēng)險發(fā)生概率比較高，但不會對日常生活或經(jīng)濟造成重大影響。

比如平時的感冒發(fā)燒，小磕小碰造成的皮外傷，去普通門診掛號拿點藥就能解決，可以刷醫(yī)保卡或者買小額的門診醫(yī)療險。

嚴(yán)重點的急性肺炎、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花個百來塊錢，買個百萬醫(yī)療險，住院的花費也都能報銷。

面對這些風(fēng)險，我們應(yīng)該如何給孩子配置保險呢？

02 孩子保障如何配置

醫(yī)保是孩子保障第一步，原因特別簡單：

少兒醫(yī)保是國家的福利保險，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無論身體健康與否，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再徺I，可以滿足基本的保障。一年一兩百塊錢，能報銷不少醫(yī)藥費。

不過如果遇到重大疾病或意外風(fēng)險，醫(yī)保僅能提供一些基礎(chǔ)的保障，此時商業(yè)保險就可以作為一種補充保障。有了醫(yī)保的前提下，再買商業(yè)醫(yī)療險，也能更便宜很多。

第二步，保障為主的商業(yè)保險。

建議給孩子配置意外險、重疾險和醫(yī)療險這三類保障。

注意，孩子目前不承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任，是不需要配置壽險的。

1）意外險

玩鬧是孩子天性，很容易發(fā)生意外。

常見意外包括：寵物抓咬、跑步摔跤、打鬧受傷、魚刺卡喉嚨、校車事故、溺水、誤服藥品、燙燒傷等。

一款好的意外險要包括死亡/傷殘賠付，和醫(yī)療賠付。意外險基本上一年一保，價格也便宜。

給大家推薦一款少兒意外險：平安小頑童，20萬保額的基礎(chǔ)版本意外險，一年只需要60元，比買個玩具還便宜。

2）醫(yī)療險

醫(yī)保是基礎(chǔ)，但只能報基礎(chǔ)部分，因此自費部分，以及封頂之外的部分，就要醫(yī)療險來報銷。

醫(yī)療險也分門診醫(yī)療險和住院醫(yī)療險。我們更加推薦保障住院費用的住院醫(yī)療險，比如尊享e生2020。

3）重疾險

孩子抵抗力弱一些，一旦生大病，傷心傷財，家庭負(fù)擔(dān)也難以承受，需要重疾險來轉(zhuǎn)移經(jīng)濟損失。

一個基本的推薦思路是這樣的：

保額要盡量高

一方面孩子的保費很便宜，多買點也不貴；另一方面孩子年齡還小，得病時間很可能發(fā)生在幾十年后，多配些保額，以防未來醫(yī)療費用上漲。

最好保障少兒特定重疾

重疾險覆蓋的疾病也不是一定越多越好，關(guān)鍵要包含常見的高發(fā)大病、以及少兒高發(fā)的重疾。

其它選擇的要點，和成人重疾差不多。在投保選擇上：

預(yù)算有限，首先考慮定期、單次賠付型的重疾險；

如果預(yù)算多，就增加保額，延長保障時間，或者買多次賠付的產(chǎn)品。

但無論怎么權(quán)衡，保額一定不要輕易降低。

重疾險相對復(fù)雜，具體產(chǎn)品建議，往下看。

03 三款高性價比的少兒重疾險

我梳理了目前市面上性價比較高的少兒重疾險，選了三款產(chǎn)品推薦給大家，分別是：

晴天保保超越版媽咪保貝守衛(wèi)者3號少兒版

除了晴天保保是定期重疾外，其他兩款產(chǎn)品類型和性價比都差不多：

1）基礎(chǔ)版：晴天保保超越版

定期重疾保障，亮點是每2年，保額會增長20%，最高可以到200%基本保額；

少兒高發(fā)的重疾，前6年有高達300%的賠付。

2）豪華版：媽咪保貝/守衛(wèi)者3號少兒版(二選一）

媽咪保貝和守衛(wèi)者3號少兒版都屬于多次賠付的重疾，保障更加充分。

04 星光君總結(jié)

市面上的少兒保險產(chǎn)品眾多，難免令新晉的寶爸寶媽們感到頭暈?zāi)垦?、無從下手，不少寶爸寶媽給孩子踩了雷，給孩子買了貴卻不實用的少兒保險。

事實上，想要買到好的少兒保險并不難，只要掌握好星光君教給大家的方法，按照自己的家庭需求篩選出合適的產(chǎn)品即可。

給孩子買保險，應(yīng)該是一個逐步配置的過程，預(yù)算有限的情況下，星光君不建議為了把所有的保險都配置好，而降低生活質(zhì)量。

寫在最后

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