病在子女身、痛在父母心，萬一孩子生一場大病，不僅要費(fèi)盡父母心力，甚至可能會散盡家財(cái)。

譬如，少兒階段最高發(fā)的重疾-白血病，平均治療費(fèi)用高達(dá)30-100萬之間不等，對于普通家庭來說，無疑是一筆天價費(fèi)用，毫不夸張地說，一份重疾險真的可以救一個家庭于水火之中。

給孩子選一份合適的重疾險也不是一件易事，相對較貴的保費(fèi)是第一道坎，其次，很多父母還會因?yàn)榈降走x擇保30年還是保終身而陷入糾結(jié)，今天剖析一下兩者的利弊，為寶媽寶爸提供參考。

1、保30年重疾險的優(yōu)缺點(diǎn)

（1）優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)便宜

以某款少兒重疾為例：

除保障期間不同，投保年齡、保額、繳費(fèi)期、保障責(zé)任都相同的情況下，保30年重疾險每年保費(fèi)僅僅是保終身的四分之一，515元就可以撬動50萬保額，杠桿效果非常好！

如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，可以給孩子買一份保30年的重疾險，雖然保障期間比較短，但是鎖定一份保額作為基礎(chǔ)保障，有總比沒有好。

（2）缺點(diǎn)：

①到期重新投保保費(fèi)更貴

重疾險越早投保越便宜，保30年的重疾險保費(fèi)優(yōu)惠，很大一部分基于投保年齡小的基礎(chǔ)之上。如果孩子的重疾險30年后到期再重新投保，保費(fèi)就會更貴。

重疾險采用的是均衡費(fèi)率，每年需要交的保費(fèi)是一樣的。

以上文表格為例，0歲男孩投保保終身的某少兒重疾險，每年保費(fèi)只需要2090元，交三十年，三十歲時仍然只需要交2090元的保費(fèi)。

但如果是30歲男性買一份同樣50萬保額、保終身的重疾險，每年保費(fèi)已經(jīng)躥升到6205元，貴了2倍有余。

②30年后不一定能投保

如果孩子30年內(nèi)曾經(jīng)出險，想要到期后重新再買一份重疾險，機(jī)會是比較渺茫的，如果選不到合適的重疾險，相當(dāng)于往后數(shù)十年都沒有大病保障。

即使孩子這30年內(nèi)沒有出險，但如果身體出現(xiàn)狀況，重新投保重疾險也會受影響，可能會被加費(fèi)、除外或延期承保，甚至?xí)恢苯泳鼙！?/p>

2、保終身重疾險的優(yōu)缺點(diǎn)

（1）優(yōu)點(diǎn)

保終身的重疾險最明顯的優(yōu)點(diǎn)，就是為孩子提前鎖定了一輩子的大病保障，避免了只保30年，想要重新投保可能受阻的問題。

給孩子買保終身的重疾險時，建議買可以多次賠付的產(chǎn)品，多次復(fù)發(fā)或并發(fā)的重疾并不少見，盡量為孩子規(guī)劃周全，否則萬一孩子不幸患上多次復(fù)發(fā)的重疾，卻只能賠付一次，終究還是很被動。

（2）缺點(diǎn)

保終身重疾險的不足在于，從短期來看，保費(fèi)價格確實(shí)比保30年的要高，但是從長遠(yuǎn)來看，重疾險保終身可以為孩子提前鎖定了一輩子的重疾保障，這個是更重要的。

若非家庭預(yù)算真的太低，還是建議給孩子配置好一些的保障，保額買到50萬、保終身是相對比較好的選擇。

3、保30年or保終身，哪個更好？

重疾險保30年或保終身，不能一概而論，最終的答案還是取決于自己的需求和預(yù)算。

預(yù)算充足的話，可以給孩子買終身，選可以多次賠付的產(chǎn)品，附加少兒特定重疾；

預(yù)算有限，可以買30年定期，但保額一定要買夠，后面預(yù)算寬裕了，建議及時加保。

4、為孩子買重疾險需要注意什么？

（1）一定要買夠保額：

一旦孩子不幸患上重疾，家庭首先要面臨一筆高額的治療費(fèi)用，還要考慮父母因?yàn)檎疹櫤⒆佣a(chǎn)生的收入損失，所以，給孩子買重疾險一定要買夠保額。少兒癌癥中最高發(fā)的白血病，平均治療費(fèi)用高達(dá)30-100萬，所以30萬保額是底線，低于30萬的保額對重疾的治療都是杯水車薪，50萬保額相對合理、100萬保額較優(yōu)。

（2）配齊基礎(chǔ)保障，再疊加附加保障：

給孩子買重疾險的基礎(chǔ)配置是：重、中、輕癥加上少兒特定重疾險，預(yù)算允許還可以疊加一些重要的附加保障：如惡性腫瘤腫瘤多次賠付、投保人豁免等。如果給孩子買保終身的重疾險，建議選擇可以多次賠付的產(chǎn)品。

另外，很多重疾都是由輕、中癥惡化導(dǎo)致的，給孩子挑選重疾險，除了要關(guān)注重疾病種，還要關(guān)注輕、中癥保障。一方面，如果孩子患上輕、中癥，就能獲得賠付及時治療對孩子健康來說極為重要；另一方面，重疾賠付條件嚴(yán)格、不輕易達(dá)到，輕、中癥賠付門檻低，但治療費(fèi)用不低，輕、中癥保障就顯得尤為重要。

至于兒童特定重疾險保障，覆蓋病種越多越好、保障期限越長越好、賠付比例越高越好。

給孩子盡早買一份重疾險非常必要，但是錢要花在刀刃上、保費(fèi)要交得其所，希望寶媽寶爸們都能為孩子選到一份合適的重疾險，為孩子的成長保駕護(hù)航。

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