孩子保險怎么買？從看病到“攢學(xué)費”，一次性講清
父母之愛子，則為之計深遠(yuǎn)。、
從孩子呱呱墜地開始，很多寶爸寶媽們已經(jīng)在考慮，小寶穿啥用啥，上什么幼兒園、小學(xué)，學(xué)什么興趣班……
而保險也被寶爸寶媽們，列入了重要的待辦事項之中，他們希望通過保險給孩子做好疾病、意外的保障，甚至是規(guī)劃好未來用于教育的資金。
這篇文章主要內(nèi)容如下
應(yīng)對孩子高發(fā)的疾病，哪些保險可以賠？小意外突如其來，孩子成長還需要啥保障？想給孩子存學(xué)費，哪種保險真的有用？
孩子一場病，父母半條命。
小到感冒發(fā)燒，大到嚴(yán)重疾病，不僅孩子、父母都遭罪，高昂的治療費也是不小的負(fù)擔(dān)。
除了醫(yī)藥費，至少需要父母一方犧牲工作時間來照顧孩子，這會間接影響到收入來源。
想要提前做好預(yù)防，可以給孩子買一份百萬醫(yī)療險+重疾險。
百萬醫(yī)療險可以用來報銷上面所說的醫(yī)藥費，重疾險則可以在罹患約定疾病時額外給付一大筆錢，彌補家庭收入損失。下面就來詳細(xì)說說，這兩種保險具體應(yīng)該如何挑選？
1、給孩子買百萬醫(yī)療險，基礎(chǔ)保障要全面
百萬醫(yī)療險最基礎(chǔ)的保障有：一般及重疾住院保障、特殊門診、住院前后門急診及門診手術(shù)。
我們先來簡單了解下，這些保障的具體作用：
拿住院前后門急診保障舉例，一般的產(chǎn)品能報銷，入院前診斷相關(guān)疾病的前 7 天和出院后 30 天的門診費用，而比較好的產(chǎn)品則會延伸到住院前 30 天。
因為醫(yī)院住院床位是很緊張的，從診斷到等到床位入院，這個時間范圍肯定是越寬松越好。
除了這些基礎(chǔ)保障之外，我們給孩子挑選百萬醫(yī)療險時，還會關(guān)注到續(xù)保條件、增值服務(wù)等方面。
續(xù)保條件好不好：為了防止身體變差后買不到醫(yī)療險，可以選擇續(xù)保條件較好的產(chǎn)品，目前市面上有最長能保證續(xù)保 20 年的產(chǎn)品。增值服務(wù)全不全：包含外購藥、費用墊付和就醫(yī)綠通等服務(wù)，其中比較實用的外購藥，不幸患癌，能報銷不少錢。另外需要注意，百萬醫(yī)療險一般有 1 萬左右的免賠額，超過免賠額的費用，才能報銷。
如果希望 1 萬塊以下的門診費用也能報銷，可以考慮補充一份小額醫(yī)療險。
2、挑選重疾險，要關(guān)注兒童高發(fā)重疾保障
重疾險是確診了合同約定的疾病或達(dá)到某種疾病狀態(tài)，能獲得相應(yīng)賠付。那選購時就要關(guān)注，針對兒童高發(fā)重疾的保障是否全面。
那兒童高發(fā)重疾都有哪些呢？我們整理了下面表格：
買保險時，可以特別留意這些疾病是否保全了，比如大黃蜂 6 號，它的保障就覆蓋了表格中的 15 種兒童高發(fā)重疾。
另外，我們還可以重點關(guān)注產(chǎn)品有沒有額外賠付，大黃蜂 6 號規(guī)定了 20 種少兒特定疾?。ê鲜?6 種兒童高發(fā)重疾）能賠付 200%~300% 基本保額。
假如給孩子買了 50 萬保額，保 30 年，不幸患上特定疾病，至少能賠 100 萬，就可以更大程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，幫助孩子治療康復(fù)。
在選好產(chǎn)品后，不少寶爸寶媽對于保障期長短、繳費期限等的購買方式選擇，也會有很多疑惑。我們往期都寫過很詳細(xì)的文章科普，需要的朋友可以點擊鏈接查看。
此外，重疾險的復(fù)雜之處，在于它會有各種各樣的附加保障，比如：身故責(zé)任、重疾多次賠、癌癥二次賠、投保人豁免等。
這些附加責(zé)任是建議在基礎(chǔ)保障完善，且預(yù)算充足的情況下，再進(jìn)行考慮。
無論成人還是孩子，意外總是防不勝防。
尤其是小孩子的風(fēng)險意識薄弱，對危險的事物往往缺乏判斷，發(fā)生意外的概率更高。小到玩耍摔跤、貓爪狗咬，大到溺水、觸電，孩子的人身安全，總是令我們感到格外擔(dān)憂。
寶爸寶媽們除了多加注意外，還可以給孩子配置一份意外險，上面說到的情況所導(dǎo)致的醫(yī)藥費都能報銷，還能保障意外所致的身故、傷殘。
在測評了超多款意外險后，我們根據(jù)經(jīng)驗做了以下總結(jié)：
給孩子挑選意外險時，在意外醫(yī)療、傷殘、意外身故等基本責(zé)任齊全的基礎(chǔ)上，不用刻意追求身故或傷殘的保額，反而是要注重意外醫(yī)療的保障。
我國法律出于保護(hù)，對未成年人的身故保額有所限制：未滿 10 歲的話，身故賠付不超 20 萬；而滿 10 歲未滿 18 歲的，身故賠付不超 50 萬。
那意外醫(yī)療的保障好不好，我們可以從下面 3 點判斷：
報銷范圍：最好是醫(yī)藥費不論是否在社保目錄內(nèi)，都能報銷。免賠額：大多數(shù)產(chǎn)品會有 100 元的免賠額，比較好的產(chǎn)品則是0 免賠。報銷比例：比較好的產(chǎn)品，無論有沒有經(jīng)社保都能 100% 報銷。另外，不少學(xué)校提倡小朋友買的學(xué)平險，也有意外醫(yī)療的保障。家長們在選購時，可以根據(jù)上面所列的 3 點標(biāo)準(zhǔn)判斷下意外部分的保障好不好、全不全，再按需選擇。
我們一直強調(diào)：對絕大多數(shù)家庭來說，買保險更應(yīng)該關(guān)注基礎(chǔ)保障，即先保障，后理財。
在做好基礎(chǔ)保障之后，不少父母還會提前考慮孩子的教育問題，而「年金險」就成為了他們用來規(guī)劃孩子教育金的選擇。
父母可以趁孩子還小時，購置一份年金險來進(jìn)行資金的合理規(guī)劃，等到孩子 18 歲讀大學(xué)，再把這筆錢陸續(xù)取出使用。
買教育金畢竟是一種理財選擇，不是健康風(fēng)險類的保障，資金流動性較差，退保可能會有一定的損失。在白花花的銀子支出前，我們就更要擦亮眼睛挑選出好產(chǎn)品。
那如何選擇一款收益率高的產(chǎn)品呢？我們通常會關(guān)注IRR（內(nèi)部收益率）。
舉個例子，邁入 30 歲大關(guān)的王女士，覺得自己不再年輕了，就想趁自己還有能力，提前給今年才 5 歲的孩子規(guī)劃好未來的教育資金。
她看中了最近比較火的一款產(chǎn)品「大家鑫守護(hù)少兒年金」，具體計劃是每年交 10 萬，共交 3 年，后續(xù)的資金使用如下：
等孩子逐漸長大，這筆錢可以怎么使用呢？
兒子 18 歲：上大學(xué)開始，每年領(lǐng) 6 萬元，連續(xù)領(lǐng) 4 年，補貼學(xué)費和生活費。兒子 22 歲：大學(xué)畢業(yè)后，直接一次性領(lǐng)取 25.3 萬，為他留學(xué)深造繼續(xù)提供資金支持。這樣的資金安排，能幫助她合理地解決兒子不同階段的用錢需求。
如果你的孩子和家庭基礎(chǔ)保障都已配齊，還有一筆長期不用的閑錢，想在較安全的前提下實現(xiàn)資金保值增值，也做好了長期投資的心理準(zhǔn)備，就可以考慮配置這類儲蓄型保險。
雖然前面說了很多孩子需要什么保障，以及這些保險的挑選要點，但也考慮到有部分朋友不太有時間自己一款一款產(chǎn)品地對比，這里我們給大家提供 2 套方案作為參考。
這是根據(jù)大量的產(chǎn)品測評、家庭方案配置經(jīng)驗做的篩選，應(yīng)該能滿足大多數(shù)父母的需求。
這套方案以 5 歲的小男孩為例，配置了相對基礎(chǔ)的百萬醫(yī)療+重疾+意外。
意外險：專心少兒意外險 2022（基礎(chǔ)版）有 20 萬保額，對 5 歲小朋友是足夠的；意外醫(yī)療也較好，0 免賠且社保內(nèi)外費用都能報；還有意外燒燙傷等兒童特色保障。
百萬醫(yī)療險：e 享護(hù)-醫(yī)享無憂 能 20 年保證續(xù)保，提前鎖定了長期的健康保障；外購藥保障明確寫進(jìn)條款，可解決癌癥靶向藥等昂貴的藥費支出；相對同類產(chǎn)品，價格也有一定優(yōu)勢。
重疾險：大黃蜂 6 號 能保 110 種重癥、30 種中癥及 43 種輕癥；保 30 年的話，前 10 年自帶重疾額外賠，患重疾可賠 75 萬；針對兒童特定疾病最高能賠 125 萬。
這是一套大多數(shù)家庭都可以參考的方案，每年 1k 左右的保費，負(fù)擔(dān)不重，疾病、意外方面的保障覆蓋得比較全面。
不過，平時感冒發(fā)燒的小病痛，醫(yī)藥費就需要家長自己承擔(dān)。而且重疾險只能保 30 年，需要在孩子長大成年后，再給自己補充后續(xù)的保障。
如果預(yù)算比較充足的話，想要配置得更加全面，可以參考下面這套方案。
這套進(jìn)階方案的主要變化是，重疾險和小額醫(yī)療險的選擇：
重疾保障全面提升：保障期限上，直接保終身，孩子一輩子都有保障；保障責(zé)任上，更換的慧馨安 2022附加了額外賠，前 30 年患輕、中、重疾都能賠更多，且保費也相對便宜。補充小額醫(yī)療險：孩子 6 歲前，身體免疫力較差，發(fā)生感冒發(fā)燒等情況比較多，小醫(yī)仙 2 號（計劃一）就能報銷，且 1 萬的保額剛好補充了百萬醫(yī)療險的免賠部分。在配置孩子的保障前，記得先給自己做好風(fēng)險保障，畢竟爸爸媽媽的健康，才是孩子最堅強的后盾。
我是深藍(lán)君，專注保險測評，日?？破毡ｋU干貨。如果回答對你有用，歡迎點贊支持！以下精華文章，盡是深藍(lán)君總結(jié)多年的從業(yè)經(jīng)驗后創(chuàng)作而成；在買保險之前看一看，絕對可以幫你省下幾萬的冤枉錢！保險購買攻略：
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