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小孩子的保險是我在保險公司的這些年里做得最多的。

一是，這些年身邊認識的朋友們大多數(shù)都已陸續(xù)步入婚姻，有了自己的家庭、自己的小寶寶；

二是，升級寶媽寶爸之后，風險意識會急劇上升，給孩子買保險成為小兩口考慮的頭等大事！和寶媽寶爸們接觸越多，除了醫(yī)學常識的提升，也真切地看到了女性在生育上做出的巨大犧牲，我也常問自己：我要是個女的，我應該做不到。

所以，男同胞們，一定要靠譜給力啊！

廢話不多說，回到正題：

如何給小孩買保險，才算最合適呢？

先上結(jié)論：

1、小孩的保險不貴，保費占比不宜過高、正常不要超過大人；

2、小孩商業(yè)保險買這四種就夠了：3種人身保障險（重疾險+醫(yī)療險+意外險），有預算有規(guī)劃可以再加1個儲蓄險（教育金），抵御未來的風險。

3、小孩保險應盡早配置，保額要足。

01小孩重疾險怎么買？

重大疾病是小孩子成長的道路上面臨的風險之一。

據(jù)官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，在所有的未成年人重疾中，惡性腫瘤是最高發(fā)的一種嚴重疾病，發(fā)病率占到了50%以上。

也就是說，患重疾的孩子里，至少有一半是得了癌癥。而這些患癌未成年人中，大部分人患的是白血病和腦癌。

信息來源：國民防范重大疾病健康教育讀本

一旦不幸發(fā)生，除了需要持續(xù)投入高額的治療費用，還有父母需要照顧小孩而不得不辭去工作使得家庭收入驟減。

那重疾險的作用就是，一旦小孩罹患重疾就可以一次性拿到一筆錢（重疾險的保險金額，而且通常這個保額都是提前給付發(fā)，一旦確診就可以拿到的錢）進行自由支配，可以支付無法報銷的醫(yī)療費、護理費、康復費等等，也可以用來彌補父母一方的收入損失，用來支付補償家庭的日常生活開銷。

那么，購買小孩重疾險時有哪些要注意的要點呢？

1）、保額要足夠。

重疾險是三大險種中最貴的，很多寶媽為了便宜買了低保額的產(chǎn)品，又或者被一些不專業(yè)或昧良心的業(yè)務人員忽悠買了儲蓄型重疾險、返還型重疾險，這2種保險的保額要低很多。

一旦一個人發(fā)生了重大疾病，保額10萬、20萬壓根就不能解決問題，

以兒童常見的高發(fā)重疾白血病來說，它的治療需要2-3年的時間，所需治療費用10-30萬，骨髓移植費用約30-100萬。

給孩子配置重疾險保額，保額建議應為父母一方年收入的3-5倍。

所以保額要做到盡可能高，推薦選擇純消費型重疾險。

2）、保障期間盡可能長。

什么時候最適合買保險？一個是剛出生的時候，另一個就是現(xiàn)在！此時此刻！

原因很簡單，出生的時候身體毛病少，罹患重疾概率低，可以買重疾最便宜、可以選擇的產(chǎn)品最多。

假如你給小孩買了一個30年的，這就意味妳的孩子到了30歲還需要重新買保險，到那個時候可能要花幾倍的價錢，還有可能因為健康告知等問題買不了，十分被動。

我以國壽尊享福這款重疾險為例，30歲買20萬保額的保費，和0歲買50萬保額的保費差不多！

投保案例

投保案例一：

0歲女孩，19年交，保額50萬

投保案例二：

30歲女性，19年交，保額20萬

保險真的還是越早買越便宜??！

30歲買20萬保額的保費，和0歲買50萬保額的保費差不多！

上面的兩個投保案例里，

案例一的0歲女孩50萬基本保額和案例二的30歲女性20萬基本保額，健康險部分都是6000元。兩全險（返還保費）部分，一個是60歲返還，一個是88歲返還，所以有所差別..

錯過了一出生就買保險的最好時機，那就別錯過現(xiàn)在了！

02小孩醫(yī)療險怎么買？

醫(yī)療險主要是解決小孩生病住院醫(yī)療費用報銷的問題。

小孩醫(yī)療險要配置兩種：

1）首當其沖的就是少兒醫(yī)保，這是大家在配置商業(yè)保險之前首先要做的。

一年幾百塊錢，就能涵蓋門診和住院責任，住院責任對我們的作用最大。

而且有了醫(yī)保，在購買商業(yè)保險時會更便宜。

但社保也存在報銷比例、起付線、報銷額度、用藥限制等限制，在巨額醫(yī)療費用面前，社保報銷只是杯水車薪，結(jié)合商業(yè)保險就能給我們提供更好的保障。

2）商業(yè)醫(yī)療險

如果你預算非常有限，可以購買一份學生險，用非常低的保費撬動幾十上百萬的保額，可以解決小孩子絕大多數(shù)的醫(yī)療自費的問題。

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03小孩意外險怎么買？

小孩好動、自我保護意識不強，磕磕碰碰在所難免。

其中道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息、溺水是最常見的，也是意外險理賠占比最高的。

所以意外險的價值就凸顯出來了。

同樣意外險也可以用上面第二條的學生險來解決，保費低保障高！

如果你已經(jīng)為孩子搞定了重疾、醫(yī)療、意外這三個保障型商業(yè)保險，你已經(jīng)超過了很多父母了。

在這里和各位父母強調(diào)（啰嗦）一句：健康平安的父母、財務穩(wěn)健的家庭才是孩子最好的保險。

雖然我們一再強調(diào)大人保險配置的優(yōu)先級要高于孩子，但現(xiàn)狀并沒有得到改善。

之前看到過這么一句話：如果生命可以交換,天堂里一定站滿了可憐的父母。

何況是金錢呢，只能說可憐天下父母心吧，理念普及依舊任重而道遠。

04孩子教育金怎么買？

在解決完眼前的保障需求之后，很多還有預算的寶爸寶媽會未雨綢繆，為孩子做更長期的規(guī)劃。

設置一個專門的賬戶，提前為孩子存下一筆錢，可能是留學教育金、婚嫁金、亦或者是創(chuàng)業(yè)金等等，讓孩子有更多的選擇和底氣。

為了方便講解，我把上面這筆錢統(tǒng)稱為「教育金」。

教育金有3個三個特點：

一是確定性。

這筆錢什么時候一定會用到，大概要用到多少，都是相對固定的、可以計算出來的。

很簡單，你的寶寶什么時候上大學，你是知道的。

二是安全性。

教育金是小孩一定會用到的，所以不能有半點差池，比如等需要的時候，你因為家庭變故、疾病、投資虧損等因素拿不出來，那這對孩子人生的影響是巨大的，也會成為父母一生最大的遺憾。

所以我們要保證資金絕對安全性，不能受到其他因素影響，對于這筆錢的安排，安全性的考慮一定是優(yōu)先于收益性的（不代表不重要）。

三是強制儲蓄+專款專用。

基于以上兩點，因為這筆錢的規(guī)劃時間一般較長，我們要既要按照規(guī)劃投入本金，同時也要避免這筆錢被挪作他用，一定要用在孩子特定的階段上。

基于以上3點，使用年金險和增額終身壽成為很多父母進行孩子教育金規(guī)劃的兩大。

兩者最大的區(qū)別在于靈活性的差別。

簡單點說：

增額終身壽就是一個理財賬戶，繳滿之后可以自由領取，如果暫不領取，則賬戶里的錢會復利增長；也可隨時部分領取，剩余部分繼續(xù)利滾利；也可一次性全部領取，合同終止。

這筆錢可以是小孩的教育金，也可以變成婚嫁金，或者小孩特別有出息用不上，你還可以變成養(yǎng)老金，還可以作為遺產(chǎn)留給后人。

以上就是寶寶推薦配置的4種商業(yè)保險。

培養(yǎng)一個優(yōu)秀的孩子，一方面離不開悉心教導和陪伴，另一方面也需要父母的保駕護航。

好了，以上只是分享一些配置思路給到大家，具體怎么買、買多少，每個家庭的具體情況不同、家庭情況配置思路不一樣，還是那句話「豐儉由人、量力而行」。

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