2020/11更新！

本回答長期更新，

給孩子買什么保險，看我這篇就夠了！建議點贊收藏好該回答！

給孩子買保險其實非常簡單，只要1000多，就能給孩子配齊保險！

我1000多給孩子買齊保險，驚呆了老婆所在的多個寶媽群。

他們都說，去線下保險公司問，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的。

見過太多的人踩坑，所以我今天把我所有的保險知識全分享出來，手把手教大家給孩子買到性價比最高的保險，避開99%的坑，省10幾萬冤枉錢。

先說說我如何1000多給自家娃買齊保險吧。

因為在保險從業(yè)，見過太多的疾病和理賠，所以我風險意識特別強。平時日常生活中，我們會覺得生大病的人極少極少，可能新聞里才能見到。但在保險公司工作，每天整個地區(qū)的疾病理賠全部匯總到你這里，每天都有數(shù)十個得病的人。時間久了，會讓你深深覺得，疾病離我們很近。

另外，我自己對保險非常懂，孩子保險非常便宜，1000多可以買到幾百萬保額，1頓外面吃飯的錢，能幫家庭轉(zhuǎn)移非常重大的風險，性價比非常高！

所以，在我家寶寶出生后幾個月內(nèi)，我就給孩子配齊了重疾險+意外險+醫(yī)療險，總共1247元！

具體方案如下：

重疾險推薦晴天保保超越版（測評），50萬保額，保障30年，每年要635元。

晴天保保最大的特點就是保額能增長，每兩年遞增20%，最高增至200%。

10年后，50萬保額能漲100萬。

這就意味著這保險能抗通脹，非常優(yōu)秀。

而且還有少兒高發(fā)重疾多倍賠，

第7年不幸得了白血病，能賠360%的保額（特疾前6年多賠200%+保額增長60%），50萬能賠180萬。

非常適合家庭購買。

意外險推薦大保鏢少兒版（測評），20萬保額只要56元，絕對的地板價。

而且這款意外醫(yī)療部分非常優(yōu)秀。

0免賠，報銷比例100%，最高報銷5萬，社保外的自費項目也能報銷。

屬于可以閉眼下單的產(chǎn)品。

醫(yī)療險推薦支付寶上的超越保2020（計劃一）（測評）

200萬的醫(yī)療報銷額度，1萬免賠；

400萬的重疾報銷額度，0免賠。

而且還保證6年續(xù)保，6年內(nèi)的再也用不擔心，得大病花錢了。

而且在保費上，是市面上幾款最好的百萬醫(yī)療險里，對小朋友最友好的。

非常建議這款。

只用了1247，崽崽能遇到的所有風險幾乎可以全部保障：發(fā)生意外，最高可以賠20萬元，生小病，可以全額報銷，生大病，不光可以全額報銷，還可以賠60-105萬。（當然，希望永遠用不到）

買保險是為了防范風險

那么，孩子面對的主要風險是什么？

根據(jù)權(quán)威醫(yī)院雜志《柳葉刀》一篇文章評估了歐洲共51個國家1990年-2016年5-14歲兒童死亡原因的分布和趨勢，

研究結(jié)果表明，

在5-9歲兒童中，排名前三的死因分別是道路意外、癌癥及溺水，

在10-14歲兒童中，排名前三的死因也是道路意外、癌癥及溺水，

除此之外，燒傷燙傷，貓抓狗咬等都是孩子常見的風險。

而一份合理配置的保險，需要把所有潛在的風險保障全面。

明白了這一點，就容易理解保險的配置思路了。

我把孩子的保險配置總結(jié)為1加3原則：

1是少兒醫(yī)保，3是意外險+重疾險+醫(yī)療險，

無論是生病還是受傷都保上了，全方位保護孩子的成長。

1、少兒醫(yī)保有什么用？

準確的說是給孩子買的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，由之前基本家家戶戶都有的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合合并而來。

很多家長可能知道城鄉(xiāng)醫(yī)療，但是不清楚或者沒在意少兒醫(yī)保，

這就很可惜了，少兒醫(yī)保實用性非常的高，是國家給我們的福利，

以今年為例，只要交130塊錢，在整個2019年，

起付線之上的部分，門急診報銷50%-70%，住院報銷60%-80%！而且從孩子出生后的所有醫(yī)療費都能報銷，簡直良心！

舉個例子，如果孩子因為嚴重過敏到社區(qū)醫(yī)院看了門急診，一共花了1萬，

如果孩子有少兒醫(yī)保，醫(yī)保就會報銷80%×（10000-300）=7760大洋，只需要自付10000-7760=2240元；

本來1萬的治療費用，經(jīng)過這100多的少兒醫(yī)保就能報銷將近八千！非常劃算。

如果沒有醫(yī)保，那這1萬就得全部從自己錢包里出，怎么想怎么虧。

2、少兒醫(yī)保怎么辦理？

少兒醫(yī)保的辦理流程也很簡單，主要分為三種情況：

一是在校生，由所在學校、托幼機構(gòu)統(tǒng)一辦理；

二是新生兒，可以在出生后的次月1日起的3個月內(nèi)（2020年后出生的寶寶從3個月延長到了6個月內(nèi)）；

除此之外，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫(yī)保服務點辦理參保登記手續(xù)，

如果錯過了這段集中辦理的時間，就屬于逾期參保，逾期參保一般會有3個月的等待期，等待期滿后才能享受醫(yī)保待遇，如果在3個月的等待期內(nèi)出了問題，不僅是身體，錢包也會很受傷，

所以說，一定要記得及時繳費。

少兒醫(yī)保的辦理流程也并不復雜：帶上孩子的出生證明和戶口本，監(jiān)護人的身份證，到戶口所在地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或社保局征收窗口就可以進行辦理了。

醫(yī)保是國家給咱每個老百姓的福利，不因健康狀況而拒保，大病小病都能報，

而且少兒醫(yī)保一年也就100多塊錢，一定一定要買上。

1、意外險有什么用？

意外險保的是各類意外。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)研究報告，包括交通意外和溺水在內(nèi)的意外傷害成為0-19歲青少年兒童的第一死因。而且，小孩子普遍都很皮，貓爪狗咬、燒傷燙傷、觸電溺水等都是很常見的風險，所以意外險是孩子第二個要買的保險。

意外險的主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療，

其中，意外身故是指因為意外人沒了，保險公司會直接賠一筆錢；

意外傷殘，是指因為意外殘疾，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠一筆錢：

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級賠90%，三級賠80%，以此類推，直到十級傷殘，賠10%；

意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費，保險公司會進行報銷。比如貓爪狗咬、燒傷燙傷都可以通過意外醫(yī)療報銷。

2、意外險怎么選？

市面上意外險琳瑯滿目，價格也參差不齊，如何挑選出高性價比的意外險產(chǎn)品呢？

首先大家記住意外險總體上大同小異，沒有質(zhì)的差別，總體來看，選最便宜的即可：

在意外險的三個主要責任中，

意外身故就是外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件導致的身故，各意外險都一樣；

意外傷殘按等級賠付，傷殘標準和賠付標準由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》，各意外險都一樣；

意外醫(yī)療大多幾萬額度，報銷因外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件造成的醫(yī)療費用，各意外險也大差不差；

所以我們說，挑選意外險總體上選最便宜的即可。

其次，要對意外傷殘足夠重視，

孩子傷了殘了，影響的可是一輩子。

以四級傷殘為例，完整斷了一只胳膊才能賠60%保額，20萬保額才能賠12萬。

孩子失去了一只胳膊，才能賠12萬，這管什么用？

所以，雖說少兒意外險有身故保額限制，一份只有20萬保額，

但是完全可以購買多款產(chǎn)品，把保額做高，投保50萬一點都不多。

最后，意外醫(yī)療方面，要注意報銷范圍和報銷比例。

報銷范圍不限社保費用的要優(yōu)于限社保內(nèi)費用的，100%報銷的優(yōu)于90%報銷的。

此外，有些少兒意外險會附加一些特色責任，如疫苗接種意外、意外住院津貼、意外骨折津貼等，這些特色責任相對次要，如果有會是加分項，如果沒有，也不必太過在意。

3、目前性價比最高的少兒意外險有哪些？

按照上面的原則。大家可以把所有的意外險列出來，就能選出性價比最高的意外險。

平安小頑童

20萬身故/傷殘保額，1萬的意外醫(yī)療，一年只要60元；

大保鏢少兒版

加上了住院津貼，一年只要56元。

萌寶保和少兒護身福

加上住院津貼和接種脫臼等特色責任，再加上未成年人責任，保障全一點，價格會貴一點，

配置建議，意外險很便宜，才幾十塊，這幾款可以閉著眼睛買。而且一般建議重視意外傷殘，多買幾份，萬一傷殘可以疊加賠付。

1、重疾險有什么用？

重疾險保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌癥、癱瘓、尿毒癥、嚴重燒傷這些重疾，達到理賠標準，保險公司一次性賠一筆現(xiàn)金，這筆錢可以用來治療、請護工，也可以去更好的醫(yī)院，買最先進的藥，做最好的護理康復。

2、重疾險如何選？

重疾險責任繁多，看起來十分復雜，每家都說自己最好，那少兒重疾險該怎么挑呢？

首先，重疾險非常的同質(zhì)化，核心保障監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定，相同類型的重疾險大差不差，選便宜的即可。

重疾險的核心保障是重疾責任。而早在2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會就共同制定了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，對常見高發(fā)的25種重疾進行了統(tǒng)一的定義。各家保險公司的重疾險，都必須遵循這個統(tǒng)一規(guī)范，所以各家重疾險條款基本一字不差。

《規(guī)范》對每一種病有統(tǒng)一的定義。比如急性心肌梗塞：

至于重疾數(shù)量、輕癥、中癥，身故責任、豁免責任也都差異不大。（具體見我另一篇文章：重疾險的這些秘密，99%的人都不知道）

所以少兒重疾總體上也是選最便宜的。

其次，在最便宜的基礎(chǔ)上，抓住核心保障，忽略次要保障。為此我專門做了一張表：

五星和四星保障建議必選。三星保障一般也建議選上。二星及一星保障可選可不選。

五星和四星保障建議必選。

保額，最少50萬以上，80萬不多。

保障期限，一般30年，預算充足可保終身。

少兒特定重疾，即兒童高發(fā)重疾可以雙倍賠付，非常實用，必選。

保額增長，即保額每年增長，醫(yī)療費用會不斷上漲，保額增長完美解決，必選。

三星保障一般也建議選上

多次賠付保障，即多次患重疾可以多次賠付，重要性不及一般也建議選上。

忠誠權(quán)益，即中途不符合健康告知，還可以由定期轉(zhuǎn)終身保險，這項責任一般也建議選上。

二星及一星保障可選可不選

身故責任，等待期，猶豫期，重疾數(shù)量等保障要么沒用，要么無關(guān)疼癢?？蛇x可不選。

3、目前性價比最高的少兒重疾險有哪些？

按照上面的原則。大家可以把所有的重疾險列出來，先選便宜的，然后抓住核心保障，忽略次要保障。就可以選出目前性價比最高的少兒重疾險。

如下圖所示：

其實大家會發(fā)現(xiàn)，無論是保定期，還是保終身，少兒重疾險這幾款產(chǎn)品并無本質(zhì)區(qū)別。

貴幾十塊就多點責任，少幾十塊就減點責任。

都很便宜。

因為現(xiàn)在產(chǎn)品體系比較復雜，公子可以給大家一個參考的配置方案：

1、定期搭配：

如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推薦大黃蜂3號plus/晴天保保超越版。

兩款相比，

大黃蜂3號plus的優(yōu)勢，在于前10年多賠50%保額。

0歲買了50萬保額的大黃蜂3號plus，100歲以前都能賠75萬。

而晴天保保超越版的優(yōu)勢，在于它的保額會長大，

每兩年長大20%保額，最多長大至200%保額；

0歲買了50萬保額的晴天保保超越版，最多能賠100萬。

具體的情況，是這樣的：

一般來說，會建議大家按需購買，哪款比較符合你自己的情況，購買即可。

但是，公子再提供一個思路。

我們假設購買了30萬的大黃蜂3號plus和20萬的晴天保保超越版：

那么，這個曲線是什么樣的呢？

第一年，30*150%+20=65萬，

第五年，30*150%+20*140%=73萬，

第十一年，30+20*200%=70萬，

大家會發(fā)現(xiàn)，按照這套方案，

看起來買了50萬保額，其實是買了65萬保額，甚至更高。

而保費呢？

0歲寶寶，保30年，分20年繳費，

30萬保額的大黃蜂3號plus只要342，

20萬保額的晴天保保超越版只要254(含身故責任）。

也就是說，合計596，我們就可以買到65萬起步的重疾險保障！

不要太劃算！

這個方案非常驚人，

大黃蜂3號pus+晴天保保超越版的組合，具體配置比例可以按大家自己需求去調(diào)。

供大家參考。

1、醫(yī)療險有什么用？

有孩子的父母都有體會，小孩子在5歲前往往是小病小傷不斷，即便有醫(yī)保，往往也頂不住大量的自費藥，去一趟醫(yī)院往往就是大幾千或者幾萬沒了，這就到了醫(yī)療險的保障范疇了。

醫(yī)療險的作用是報銷醫(yī)療費用，比較適合孩子的醫(yī)療險有兩種：百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險是幾百塊撬動上百萬的醫(yī)療險品種，通常有著1萬的免賠額，但是報銷上限很高，用于解決看不起大病的問題；

小額醫(yī)療是免賠額很低甚至沒有免賠，報銷額度只有幾千或數(shù)萬的醫(yī)療險，用來報銷感冒發(fā)燒、骨折脫臼以及過敏頭痛等小傷小病的治療費用；

所以兒童醫(yī)療險可以這樣配置：

一款主流的百萬醫(yī)療險（1萬免賠額），再補充一個萬元護的組合，

這樣就可以起到大病小病全都保的理想效果。

2、醫(yī)療險怎么選？

那怎么挑選高性價比的醫(yī)療險產(chǎn)品呢？

小額醫(yī)療比較簡單。這里主要說說百萬醫(yī)療。

首先百萬醫(yī)療的保障總體上越來越趨同，各家保障大差不差，第一步依然是選便宜的。

其次續(xù)保條件要好，增值服務有亮點。這里我們細說一下。

續(xù)保條件要好。醫(yī)療險出于風險考慮是不賣長期型的，所以一旦身體出現(xiàn)狀況，不一定明年還能買得到。選購時要選那種保證續(xù)保的，要么保證續(xù)保6年，要么只要不下架，年年都可以買的那種。但是續(xù)保對保險公司是有很大風險的，所以還要選那些續(xù)保不加費不復查身體的，不要被坑了

增值服務有亮點。百萬醫(yī)療險有很多增值服務，比如外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療等比較有用，而如費用墊付、基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務，有是好事情，沒有也就算了，不必過分關(guān)注

3、目前性價比最高的醫(yī)療險有哪些？

按照上面便宜、續(xù)保條件好、增值服務有亮點的原則，我們自然可以選出當前性價比最高的百萬醫(yī)療險。

平安e生保長期醫(yī)療

e生保長期醫(yī)療最大的優(yōu)點就是20年保證續(xù)保，也是目前續(xù)保條件最好的產(chǎn)品。

保障責任方面：

e生保長期醫(yī)療基礎(chǔ)責任還是不錯的，保障完整、保額高。

一般住院醫(yī)療最高能報銷200萬；

120種特定重疾醫(yī)療最高報銷400萬；

但另外增加了保證續(xù)保期內(nèi)800萬的限額。

好醫(yī)保.長期醫(yī)療

支付寶打造的爆款產(chǎn)品，比尊享e生保障略少點，但健康告知寬松，價格便宜，保證續(xù)保6年。

說完了配置攻略，也幫大家直接給出了性價比最高的產(chǎn)品，我再給大家配置兩套適用于大多數(shù)人的保險方案，給孩子買保險時可以作為參考：

第二個方案，適合小康之家

重疾險選擇大黃蜂3號plus（測評），60萬保額，保至終身，選上重疾2次賠付，每年2724元。

大黃蜂3號是款博采眾長的產(chǎn)品，保障期可長可短，得了重疾后，再得重疾還能再賠1次。

如果得了20種高發(fā)特定重疾，可以賠120%保額，50萬保額能賠60萬。

這款產(chǎn)品責任實用，保障又全，非常好。

意外險依然選大保鏢少兒版，增加一款小頑童意外險（測評），保額一共40萬。

醫(yī)療險還是超越保2020（計劃一），不再多說。

此外，還增加了小額醫(yī)療險，平安的少兒萬元戶2020，1萬住院醫(yī)療，0免賠，1萬意外傷殘/身故，每年277塊。

因為0免賠，小孩子小病小災要住院，用上的概率還是很高的。

第三個方案，適合預算充足的家庭：

重疾險，

慧馨安健康保80萬保額保終身，每年3064元，

晴天保保超越版50萬保30年，每年635元。

一共3699元。

這么配置的話，

如果0歲投保，1歲出險，能賠130萬，

11歲出險，就能賠180萬，如果是白血病之類的少兒高發(fā)，賠的更多，310萬。

這樣的話，像極了父母對孩子的責任，從責任越來越重，到孩子成人后責任變得越來越輕。

直到后面，你望著孩子遠去的背景，說句不必追，依然還有80萬的保額保護他。

意外險，重點把關(guān)注點放在意外傷殘。

除了大保鏢少兒版，還可以增加了一個小頑童和萌寶保，一共做到60萬保額。

萌寶保在支付寶上就能買，責任也非常好，含有疫苗接種意外和監(jiān)護人責任，20萬保額一年只要79。

小額醫(yī)療和前面一樣，選平安萬元護即可。

百萬醫(yī)療險推薦的是建議選擇保障更全的超越保2020（計劃二）（測評），

普通醫(yī)療200萬保額，1萬免賠額且每年遞減。

重疾醫(yī)療400萬保額，0免賠。

6年保證續(xù)保+特需醫(yī)療，保障也是很全了

可以將保障做到很全，大家可以按照家庭情況購買。

說完購買攻略和配置方案，還有一件事情，

給孩子買保險，絕對是重災區(qū)。至今找我咨詢的數(shù)千個家庭中，幾乎98%的人都踩坑了。

由于缺乏對保險的基本認識，買的保險都白花了很多冤枉錢。

我把最典型的三個坑總結(jié)出來，大家千萬別踩了。

1、返還

不要買返還型保險！

不要買返還型保險！

不要買返還型保險！

返還險保險號稱有病治病，沒病返本。

表面上看，簡直是免費的保險??！

實則不然：

返還型保險從來不是保險公司給你送錢，而是你給保險公司送錢！

返還型保險最大的吸引力是到期返還，

但是你必須要知道，

返還的錢從哪來？？？

從你的保費里來！??！

原本4000多的保險，如果返還本金，就賣你1萬多。

最終，返還給你的錢，就是你每年多交的錢和利息。

很多人不知道，你每年多交的錢，即便放余額寶，最后的本息都比返還給你的多很多。

很多人更不不知道，如果你中途出險就不返還了，你多交的錢就全部打水漂。

返還型保險更坑的是缺斤少兩，暗藏各種坑！

以最火的返還保險百萬身價意外險為例：

正常意外險，三四百塊，百萬身價每年要1700。

而且百萬身價，意外傷殘不賠、意外醫(yī)療不賠、一般意外身故/全殘最多賠3萬，保障幾乎少了一倍。

多花了幾倍的錢，買的東西還很差。

免費永遠是最貴的。想要免費，只會被騙的更慘！

2、組合式大而全的保險

很多人可能會想：我可不可以只買一款保險，全都保，豈不美哉？

保險公司就是抓住了消費者這樣的心理，設計了很多大而全、什么都保的產(chǎn)品，

但這些產(chǎn)品基本都是大坑，價格奇貴不說，

還常常捆綁了性價比極低的長期意外險和不適合孩子的終身壽險。

我們做個簡單地分析，你就會知道，

給孩子買終身壽險是多么的荒誕：

假設我們給孩子買終身壽險，這筆賠償，

不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。

孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什么意義？

孫子也用不到——孩子百年之后，孫子的孩子都能打醬油了。

如此，給孩子買的終身壽險多半會用到重孫子身上。

這是何等的何以笙簫默。

且不說百年之后的那幾十萬茶葉蛋會縮水到多少個茶葉蛋；

如果真的疼愛孩子，

為何不在有生之年，看得到孩子、抱得上孫子之時，

拿著這筆錢，給孩子餐餐加個茶葉蛋，讓孫子頓頓有糖吃呢？

3、孩子保險超過4000元就要謹慎

在我給自己孩子的配置方案第二套方案基本都選了最好的保險，也只用了3600多，因此，如果保費超過4000，就要格外當心了。

大多數(shù)線下保險公司賣的兒童保險，最便宜的往往也要6000多，大多數(shù)要七八千甚至上萬。

這些保險把合同拿過來一看，保障上也沒什么優(yōu)勢可言，再仔細看看保單，

原來都是返還型保險或者捆綁了一堆終身壽險、長期意外等性價比很低的保險。比如賣的最火的少兒X安福，少兒X壽福，都是這個套路。

要么是毫無理由的貴！一摸一樣的保障，一摸一樣的保險條款，換個名字，或者換個大品牌的馬甲，就貴了50%。

從業(yè)至今，我見過無數(shù)家庭，因為各種坑爹的保險，

白損失錢不說，還得不到充足的保障，失去了保險原本的意義。

這也是保險名聲這么差的根源，說實話，這么大的保險行業(yè)做成這樣，我也深感悲哀。

這篇詳細攻略可謂是這些年的經(jīng)驗總結(jié)?；灸苁职咽种笇阗I到性價比最高的保險，避開90%的坑。

如果還有什么問題，可以參考下方的攻略文章或者留言/私信，

養(yǎng)兒方知父母恩，同為父母，有關(guān)孩子保險配置的問題一定知無不言，能幫的一定幫。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

寫在最后：

2. 如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以點擊鏈接一對一咨詢，我定知無不言言無不盡。