隨著大家風險意識不斷提高，信息越來越透明，保險逐漸被去污名化。

越來越多的人開始主動了解保險，互聯(lián)網(wǎng)保險也成為了香餑餑。

不過保險產品層出不窮，挑選起來也不簡單。

尤其是年齡偏大、身體不太好的，買保險更麻煩。

我們的客戶L女士，這幾年找我們幫自己和家人配置了很多保險，

她在投保、申請過程中產生的一些疑問和遇到的問題，非常具有代表性，

今天分享出來，希望能給看到這篇文章的你一些參考。

想直接咨詢怎么投保的，點擊下圖小程序即可：

01

中年人的剛需：買保險

2020年，L女士找到我們，想要為家人配置保險。

規(guī)劃師梓琦先了解了L女士和家人的身體狀況，并和她做了詳細溝通：

爸爸56歲，身體健康無異常；

媽媽54歲，做過甲狀腺手術、因胃痛住過院、肺部有小結節(jié)以及乳腺增生；

丈夫32歲，偏胖體質；

大寶8個月，身體無異常；

之后，梓琦老師為L女士制定了以下投保方案：

簡要介紹一下以上產品：

超越保2020百萬醫(yī)療險，是一款保證6年續(xù)保的百萬醫(yī)療險，免賠額1萬，保證續(xù)保這一優(yōu)勢很適合年長的群體投保。

L女士優(yōu)先給年長的父親投保了超越2020。

達爾文3號重疾險，是當時市場上的熱門產品，

它有一個明顯優(yōu)勢在于，

60歲前患重疾，有高比例的額外賠付，對心腦血管疾病的二次保障比較全面，

適合正處于重大責任期的家庭頂梁柱。

2020年底，剛好也是重疾險新舊定義切換的風口，

買舊定義重疾險，將來萬一出險，可以享受擇優(yōu)理賠政策。

L女士抓住機會，給自己和丈夫都投保了達爾文3號，同時，她自己還投保了超越保2020百萬醫(yī)療險。

2021年~2022年，L女士在續(xù)保超越保2020以及達爾文3號的同時，又給丈夫和兩個寶寶投保了醫(yī)療險：

給丈夫配置的是醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，這是太平洋健康旗下的一款保證續(xù)保20年的產品。

給大寶同樣配置了醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，

小寶出生時，伴隨溶血性黃疸，暫時只配置小額醫(yī)療險。

由于第一年投保的中華小當家兒童門診險下架，給兩個寶寶都投保的是少兒暖寶保門診醫(yī)療險。

L女士考慮后續(xù)二寶通過復查后，再一起給孩子們配齊重疾險等。

我們的讀者和客戶，有很多跟L女士一樣：

孩子尚且年幼，父母55-65歲左右，逐漸老去，身體機能逐漸下降，大病小痛也會越來越多，

夫妻二人就是全家人的依靠。

這種情況下，容不得半點風吹草動，全家人都應該借助百萬醫(yī)療險、重疾險等做好大病保障。

02

投保過程中的坎

L女士在投保過程中遇到的問題和困惑，奶爸總結為以下幾點：

1、保險公司會不會倒閉？

保險是一種特殊的商品，

花幾千、上萬塊錢，拿到手的只是一紙合同，

不能也不想去體驗效果。

如果背后的保險公司沒了，自己的保單會受影響嗎？

這是很多人投保的時候必然會關心的一個問題，

實際上，保險公司倒閉破產的幾率非常低，

我國的保險業(yè)有多重安全機制，

我們比較熟悉的就有保險公司注冊資金門檻、風險再保障制度（即再保險公司）、保險保障基金等。

就算真的經(jīng)營不善倒閉了，銀保監(jiān)也會處理好保險公司破產后保單去處的問題，

現(xiàn)實中，我國所有在破產邊緣試探的保險公司都被順利接盤，完成重組，

例如安邦保險，后重組為大家保險，

華夏人壽，前不久也確定改名為瑞眾人壽，

但從前買了這兩家公司保險的客戶，保單權益并沒有受到影響。

保險公司是否會倒閉、萬一倒閉了后續(xù)如何處理，

大家還可以參考這一篇：買了增額壽和年金險，萬一保險公司倒閉了怎么辦？

2、帶病投?？梢栽趺促I？

L女士也有計劃給媽媽買保險，

但前文提到，媽媽做過手術，以及有肺結節(jié)和乳腺增生，

因此很遺憾，許多優(yōu)質的百萬醫(yī)療險都沒辦法正常承保。

我們服務的很多客戶，在給父母、長輩投保的時候，也面臨同樣的問題。

奶爸建議，

年紀偏大的，做大病保障，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險，

實在買不上百萬醫(yī)療險，也不要放棄，

可以考慮防癌醫(yī)療險或惠民保險等，彌補社保的不足。

3、健康告知沒有落實怎么辦？

L女士在給父親投保時，一開始以為父親的身體不存在異常情況，

后續(xù)她才發(fā)現(xiàn)父親在2018年的時候確診過冠狀動脈粥樣硬化，

而超越保2020百萬醫(yī)療險的健康告知中，有提及冠心病的情況需要告知。

L女士趕緊找到了我們的規(guī)劃師梓琦，和他說明了這個情況，

梓琦老師及時給她做了解答，

后續(xù)如果出現(xiàn)了除了冠心病以外的疾病，這份保單還是可以提供保障的。

醫(yī)療險、重疾險的健康告知都比較嚴苛，

投保時切記要做好健康告知，以免將來產生理賠糾紛。

但父母常常報喜不報憂，所以作為子女有時候可能無法知道父母身體的確切情況。

除了多跟父母溝通，如果想查詢既往癥，可以參考這一篇：給爸媽買保險，既往病史上哪兒查？

結合L女士的經(jīng)歷，當我們不小心隱瞞病情的時候，

如果是百萬醫(yī)療險這種短期保障產品，一旦過了猶豫期也無法退保，所以做補充告知的必要性并不大。

如果是重疾險，保額高，保費貴，保障的期限有幾十年甚至保終身，

此時最好向保險公司做好補充告知，以免后續(xù)出險理賠糾紛。

03

百萬醫(yī)療險真的有用嗎

有人認為，百萬醫(yī)療險保費雖然便宜，但基本都有1萬或2萬的免賠額，其實蠻雞肋的。

但是對于上了年紀的人而言，疾病風險的概率也在逐年增加，

上文中的L女士的爸爸，在投保2年后，就做了一個關于縱膈腫物的手術，

我們的協(xié)助理賠老師柒柒了解到情況后，第一時間聯(lián)系L女士，

將理賠需要的資料與她一一交代好。

通過專業(yè)人士的指導，L女士的理賠報銷各項細節(jié)都有條不紊地進行。

過沒多久，L女士成功通過百萬醫(yī)療險報銷了共17000元醫(yī)療費。

可以看到，百萬醫(yī)療險在這次手術中確實派上了用場，減輕了L女士的負擔。

04

寫在最后

在投保過程中，L女士感嘆，

保險產品真的沒那么好了解，初接觸了解的時候，感覺啥啥都明白，越深入了解研究，越不明白。

而以往被很多認為是詐騙的保險，

正是因為客戶是在不了解或是一知半解的情況下，沒有做好健康告知，匆匆投保，

以致后來出險，才發(fā)現(xiàn)各種問題，從而不能理賠。

奶爸保作為第三方平臺，就是要盡力打破保險的信息差，結合大家的具體情況，幫大家買到合適的保險。

經(jīng)過與L女士的長時間接觸，我們的服務也得到了她的高度認可，

L女士說，相比她咨詢過的其他保險經(jīng)紀人，我們的規(guī)劃師比較實在。

出于對我們的信賴，她還把奶爸保介紹給身邊的朋友。

我們一直認為，買保險、賣保險，都是有門檻的。

有風險意識是好事，找到靠譜的渠道、靠譜的人買保險，同樣至關重要。

保險沒買對，就是一堆浪費錢的廢紙；

科學的保障方案、合適的產品，才能真正為我們保駕護航。

更多關于投保和理賠的疑問，歡迎添加文末規(guī)劃師微信1對1咨詢。

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