大漂亮的母親最近生了一場大病，醫(yī)藥費、住院費、營養(yǎng)費加在一起花了十幾萬元。幸虧之前大漂亮給母親買了醫(yī)療險，可以報銷一部分費用。母親出院后，大漂亮想給母親再買幾份保險，可一路打聽下來，發(fā)現(xiàn)要么買不了，要么保費很高。那么，給年紀大的父母買保險，應該怎么做呢？

在我們國家，商業(yè)保險復業(yè)的歷史并不長，再加上保險理念的缺失和對保險的誤解，所以出生于 20世紀50~70年代的我們的父母輩，很多都沒有商業(yè)保險。隨著正確的保險理念的普及，不少年輕人希望給父母配置商業(yè)保險，以防范父母因意外、疾病造成的醫(yī)療財務支出風險。

可是，要給父母配置保險，先要跨越兩道難關(guān)。

第一道難關(guān)是父母錯誤的保險理念。錯誤的保險理念，比如保險沒用、保險都是騙人的等，直到現(xiàn)在，這種錯誤理念也普遍存在。這就導致子女興沖沖地給父母配置商業(yè)保險，父母卻覺得浪費錢，百般不配合。這時，就需要子女耐心疏導，給他們做保險知識的普及。

第一道難關(guān)還相對好過，第二道難關(guān)才是真的難。因為老年人的身體健康狀況不是很好，罹患疾病、死亡的概率更高，所以保險公司的保險產(chǎn)品對老年人普遍不友好（商業(yè)保險是要盈利的，老年人風險較大）；過了 60 歲再投保商業(yè)醫(yī)療保險、重疾險，就比較難了。另外，父母的身體難免有這樣那樣的毛病，很難通過核保。

那么對于給父母，保險應該怎么買呢？

1、社保

2022年，我國的醫(yī)保的參保率在95%以上，包括職工醫(yī)保（五險一金的醫(yī)保）和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合）。

職工醫(yī)保的話，對于父母輩的，一般退休了，之前繳費年限滿20年或者25年，就不用交了。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保每年都需要交，300元/年左右，有些人，尤其是農(nóng)村為了省幾百塊錢，不交醫(yī)保，但是一旦看病的時候，就沒法報銷，都要自費了。

2、百萬醫(yī)療

如果身體健康的話，優(yōu)先考慮買百萬醫(yī)療，盡量選擇保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，這種長期的對于年紀大的，超過55歲一般需要體檢。也可以看看好醫(yī)保，保證續(xù)保20年，65以下不需要體檢。

一定要做好健康告知，否則后面就會有理賠糾紛，當然找一個專業(yè)的保險顧問最好了，畢竟隔行如隔山。

3、意外險

就我們年輕人發(fā)生意外也是很常見的，更別說老人了?？目呐雠?、摔跤等等意外也是比較常見的，意外險就可以覆蓋這些意外造成的醫(yī)療費用報銷。同時也有萬一意外去世了，也可以賠付一筆保險金。

4、防癌險等特定疾病險

由于身體原因比如買不了百萬醫(yī)療，那么可以選擇防癌險。因為癌癥是重疾中最最最高發(fā)的。

對于前面的商業(yè)保險能投保，就盡快投保，畢竟隨著父母的年齡越來越大，可以投保的險種會越來越少。一些專門承保特殊病種的醫(yī)療保險、疾病保險，比如糖尿病特定疾病險，可以根據(jù)父母的身體情況選擇投保，即對癥買保險。

5、眾民保、惠民保

當?shù)匾话愣紩菝癖；蛘弑娒癖?，目前基本都是免健康告知的，也可以作為一個兜底選項。除了五大既往癥，均可以賠付。

最后，對于重疾險、定期壽險等可以不用過多考慮。因為普遍情況是，要么父母已經(jīng)無法投保，要么買了不劃算（甚至有的會出現(xiàn)保費倒掛，即保費大于保額的情況）。

給父母買保險會比給其他人買保險在程序上更繁瑣，這就需要子女付出更多耐心。其實說到底，給父母買保險既是盡孝，也是減輕兒女自己的負擔。

隨著我國老齡化速度的加快，銀保監(jiān)會也注意到商業(yè)保險對老年人保障的缺失，提出要鼓勵保險機構(gòu)發(fā)展老年人保險產(chǎn)業(yè)，引導保險公司放寬對老年人投保年齡的限制。希里在不久的將來，我們能通過商業(yè)保險為父母提供更多的保障。

《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號）

提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限加快滿足 70 歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障?？茖W厘定產(chǎn)品價格.簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。加強老年常見病的研究加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

眾民保、惠民保其實就是這樣的產(chǎn)品，相信以后肯定會有越來越多比較好的保險。經(jīng)常遇到人會問，爸媽50歲，買的保障續(xù)保20年的百萬醫(yī)療，那么20年到期就沒法買了，這個時候怎么辦？所以就不用擔心，20年后肯定會有更好的眾民保。

我是小楊哥，保險科普領(lǐng)域輸出文字20萬+，可以看看我的專欄。這里有任何你想知道或者不知道的保險答案。