如何給父母買保險(xiǎn)？
怎么給父母買商業(yè)保險(xiǎn)？如果這個問題曾在你的腦海里閃現(xiàn)過，那說明你多多少少有過那么一點(diǎn)施孝焦慮。
在中國，孝這個詞，我認(rèn)為既屬于倫理道德范疇，同時也屬于經(jīng)濟(jì)范疇。
孝，不僅體現(xiàn)在當(dāng)父母身體健康時，對他們的關(guān)心，愛護(hù)和體貼；更體現(xiàn)在父母罹患疾病時，我們能為其購買充分且高效的醫(yī)療服務(wù)。隨著時間的推移，父母逐步年老，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加，因此子女施孝的方式更多的主要體現(xiàn)為后者。
事實(shí)上，不是所有人都有能力給父母提供一個較好的甚至合格的醫(yī)療條件。從這個角度上講：我們的孝心，需要由經(jīng)濟(jì)能力做支撐，用錢做擔(dān)保。
當(dāng)年邁的父母身患疾病的時候，主觀上的意愿決定著你是否可以堅(jiān)守在父母的病床前無微不至的照顧他們；客觀上的財(cái)務(wù)狀況決定著你能掌控多少優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源來應(yīng)對這場施孝危機(jī)。
當(dāng)我們迫不得已因?yàn)殄X的原因，把治療過程中的用藥降格，把治療方案降格的時候，那個孝字，將會顯得蒼白無力。
因此，給父母買健康保險(xiǎn)：保單的被保險(xiǎn)人與其說是父母，倒不如說是我們自己。畢竟，當(dāng)父母罹患疾病時，大概率出錢的是子女，帶父母求醫(yī)的也是子女。給父母買保險(xiǎn)就是給我們自己的施孝能力做了一個擔(dān)保，讓做子女的盡可能避免在醫(yī)療費(fèi)用和高效治療方案之間做艱難取舍。
那么如何給父母配置保險(xiǎn)呢？
你想，作為一個有一定經(jīng)濟(jì)能力，有一定責(zé)任心的成年子女，我們的父母大概率是一群什么樣的人？年齡相對偏大、身體健康狀況相對較差且風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱的中老年人，對吧？作為子女，我們最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)也就是父母遭遇了需要不斷往里面扔錢、仍好多錢才能治好或者緩解的疾病或意外，對吧？那好，我們就去找能應(yīng)對這種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)就行了。
什么保險(xiǎn)？那肯定是百萬醫(yī)療了。
百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)或者優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
所能補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用不限醫(yī)保目錄——可最大限度彌補(bǔ)社保在報(bào)銷目錄和報(bào)銷范圍上的空檔；
所能補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用上限高達(dá)上百萬——可彌補(bǔ)社保封頂線以上的空白，精準(zhǔn)應(yīng)對大額醫(yī)療費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)；
所能補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用支出項(xiàng)目不僅包含住院時產(chǎn)生的各種常規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，同時可以涵蓋了重癥監(jiān)護(hù)室治療、癌癥院內(nèi)院外特效藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療等極其燒錢但可能是最好治療方案的醫(yī)療項(xiàng)目；
在特定場景下，增值醫(yī)療服務(wù)中的就醫(yī)綠色通道能幫被保人聯(lián)系權(quán)威?？漆t(yī)院，及時入住病房，安排專家手術(shù)……增值醫(yī)療服務(wù)中的墊付服務(wù)能幫助被保人及時繳納住院押金，解除燃眉之急；
下面我來根據(jù)不同的情況來推薦幾款可以作為不錯備選的方案。
一、如果父母年齡在55周歲（含）以下，且健康狀況較好，可考慮太平洋健康承保的醫(yī)享無憂醫(yī)療保險(xiǎn)。
這款醫(yī)療險(xiǎn)的主要優(yōu)勢包括：
續(xù)保條件較好，可保證續(xù)保20年。通過條款約定，剛性兌現(xiàn)續(xù)保權(quán)的穩(wěn)定性。健康問卷相對還是比較寬松的，尤其在被保人既往病史詢問項(xiàng)目上，比如沒有點(diǎn)名詢問心臟瓣膜疾病，心率失常、脂肪肝、支氣管擴(kuò)張、萎縮性胃炎等。保險(xiǎn)責(zé)任框架不存在設(shè)計(jì)上不合理，或者比較致命的短板。妥妥的第一梯隊(duì)醫(yī)療險(xiǎn)框架胚子。要責(zé)任有責(zé)任，要場景有場景，要增值服務(wù)還有增值服務(wù)。支持快捷的線上人工核保。當(dāng)被保人的體況不符合問卷，先看看能不能智能核保，不能的話可以人工核保。事實(shí)上，很少有醫(yī)療險(xiǎn)支持人工核保的。二、高齡父母群體（60歲-80歲）可投的百萬醫(yī)療。
1、眾安財(cái)險(xiǎn)的尊享e生2023醫(yī)療保險(xiǎn)
尊享e生2023版支持70周歲以內(nèi)人群投保。我覺得眾安通過這款產(chǎn)品真的把百萬醫(yī)療做到了極致。我覺得有三項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任非常非常貼心，而且實(shí)用，含金量高，如下：
把普通門急診醫(yī)療費(fèi)用納入到主項(xiàng)賠付項(xiàng)目中。這就意味著，保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)普通門急診醫(yī)療費(fèi)用不僅可以賠，自費(fèi)費(fèi)用也可以抵扣免賠額。特藥醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償+特藥服務(wù)；罕見病特藥費(fèi)用補(bǔ)償+罕見病特藥服務(wù)。不僅賠藥費(fèi)，還協(xié)助你基因檢測，配藥，找藥！植入了重大疾病護(hù)工服務(wù)。這項(xiàng)不說了，在醫(yī)院陪過床的都知道有了這項(xiàng)服務(wù)有多棒！以前我說過，保險(xiǎn)公司只敢賠付質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用，不敢提供質(zhì)子重離子機(jī)構(gòu)就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)少，患者多，很難安排?，F(xiàn)在，眾安打了我的臉！2、瑞華健康：醫(yī)享無憂惠享版（支持80歲以內(nèi)投保）
講真，瑞華健康的醫(yī)享無憂惠享版雖然有蹭太平洋健康醫(yī)享無憂熱度之嫌，但這款產(chǎn)品還是有自己的兩把刷子的。它的優(yōu)點(diǎn)如下：
首次投保年齡擴(kuò)展至80歲，70歲以內(nèi)可單獨(dú)投保，70-80需家人一起投保職業(yè)類被擴(kuò)展至1-6類，消防員，刑警，空乘等高危職業(yè)可投未出險(xiǎn)，免賠額可逐年遞減核保寬松：高血壓、肺結(jié)節(jié)、血糖異常、乙肝小三陽均有機(jī)會承保醫(yī)療增值服務(wù)豐富，首創(chuàng)護(hù)工對接服務(wù)若有城市惠民保，以有惠民保身份投保，費(fèi)率打八折既往癥責(zé)任免除條件寬松，未如實(shí)告知的疾病才算既往癥。三、體況較復(fù)雜， 病史比較多，想投保標(biāo)準(zhǔn)百萬醫(yī)療？
如果父母有高血壓，糖尿病，結(jié)節(jié)、息肉之類的常見基礎(chǔ)疾病，但還是想投一款標(biāo)準(zhǔn)百萬醫(yī)療的話，不妨試試這款。因?yàn)檫@款核保非常便捷，非常寬松。具體看一下這篇鏈接文介紹。一款寶藏百萬醫(yī)療｜甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)3級可不除外承保！
四、如果身體健康狀況差到甚至沒有一款標(biāo)準(zhǔn)的百萬醫(yī)療能夠承保，那么可以考慮：問卷相對寬松的癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)。
癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)的問卷通常只詢問有關(guān)癌癥或癌前病變的相關(guān)異常體況、病史，比如息肉、結(jié)節(jié)、囊腫、腫瘤標(biāo)志物異常、萎縮性胃炎等。所以有過嚴(yán)重糖尿病，高血壓甚至接受過心臟支架手術(shù)、有過腦血管疾病的父母也可以投保。比如平安健康的終身癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)：
五、如果標(biāo)準(zhǔn)百萬醫(yī)療和癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)都無法投保，比如有過癌癥病史，或者有過心腦血管疾病和良性腫瘤病史；可考慮投保無需健康告知的百萬醫(yī)療，比如眾安的眾民保醫(yī)療保險(xiǎn)。
不用健康告知，沒有健康問卷，有癌癥病史也可以投保；0-80歲即可投保；不限職業(yè)類別，高危職業(yè)也可以投保。但需要滿足一點(diǎn)，即：投保之前要有醫(yī)保參保記錄，也就是說需要被保人有醫(yī)保。
主要優(yōu)點(diǎn)如下：
相對地區(qū)惠民保險(xiǎn)，其免賠額低醫(yī)保目錄內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)用均可以賠付。醫(yī)保目錄內(nèi)外各有1萬免賠額，要知道，大部分城市惠民保險(xiǎn)的醫(yī)保目錄內(nèi)外免賠額基本都會在1.5萬-2萬，總免賠額在3萬-4萬的水平。
相對地區(qū)惠民保險(xiǎn)，其賠付比例高經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，眾民保賠付比例為80%，未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，賠付比例為50%。地區(qū)惠民保的賠付比例大多是這樣設(shè)計(jì)的：經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，賠付比例為70%或者更低，未經(jīng)社保報(bào)銷的話，賠付比例為30%，甚至有個別產(chǎn)品就直接不會賠付。
可以賠付大部分既往癥投保前存在以下五類約定既往癥之一的，可以投保，但是對應(yīng)存在的既往癥在投保后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不在賠付范圍內(nèi)。其它既往癥均可以得到賠付。
除了百萬醫(yī)療之外，可以適當(dāng)為父母配置一些意外傷害保險(xiǎn)來應(yīng)對百萬醫(yī)療免賠額之內(nèi)的意外醫(yī)療費(fèi)用。比較不錯的老年人意外險(xiǎn)，我來推薦一款供大家備選。
人保大護(hù)甲5號父母意外險(xiǎn)
最高年齡85歲可以投保。意外醫(yī)療不限醫(yī)保目錄，賠付比例也比較實(shí)在。包含普通住院和ICU住院津貼。但是有些地區(qū)的醫(yī)院不在賠付范圍內(nèi)，這個要看清楚了。
對于絕大多數(shù)家庭，給老人配置一份百萬醫(yī)療和一份意外傷害保險(xiǎn)，其實(shí)就可以了。而疾病給付類健康險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，50歲以上人群投?？赡軙媾R保費(fèi)高、保額低，保障效率低的尷尬情況，所以我是不建議配置的。不過，如果一定要買一款疾病給付類保險(xiǎn)的話，可以考慮癌癥疾病給付保險(xiǎn)。比如鼎誠人壽的鼎康保惡性腫瘤保險(xiǎn)：
惡性腫瘤疾病給付保險(xiǎn)，顧名思義：就是被保險(xiǎn)人罹患惡性腫瘤時，保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行定額給付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品因?yàn)橘r付范圍只限于癌癥，所以費(fèi)率要比重疾險(xiǎn)低很多。鼎康保除了賠付惡性腫瘤外，還賠付原位癌和輕度惡性腫瘤。
總之，老年人投保，大概率避不開問卷應(yīng)答告知與核保問題。所以子女在向保險(xiǎn)代理人咨詢方案時，一定要把父母的既往住院史、體檢異常和門診檢查異常情況說清楚，以便代理人可以有針對性的推薦產(chǎn)品，制定問卷應(yīng)答方案以及核保策略。
