歲月無情，光陰易逝，轉(zhuǎn)眼間父母已步入中老年。隨著年齡增加，他們的身體狀況亦大不如前，很多小毛病開始顯現(xiàn)，就醫(yī)費(fèi)用越來越高。于是，給父母買保險，就這樣被提上了日程。那么，佳寶兒就和大家聊聊如何給父母買保險，推薦配置順序：

社會保險 >意外險>醫(yī)療險>防癌險

對于大多數(shù)老年人，佳寶兒不建議購買傳統(tǒng)型重疾險和年金險，若有此方面需求，可單獨(dú)咨詢。

一、社會保險

首先，無論我們處于哪個年齡段，哪個收入水平，社會保險都是一項難得的福利。雖然社會保險基金確實存在著缺口大，要靠商業(yè)保險來補(bǔ)充醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的問題，但這與社會保險基金本身的收益率并無關(guān)聯(lián)。相反的，社會保險基金平均6%的高收益卻是商業(yè)保險無法企及的。

尤其是對退休的老年人，已經(jīng)完成了繳納社保的義務(wù)，正是處于全面享受社保福利的時候。所以更要多多加強(qiáng)身體鍛煉，這樣不但可以減少疾病等被動支出，還能一直享有這樣的福利，何樂而不為。

二、意外險

老年人腿腳不靈活很容易發(fā)生摔倒。加之骨質(zhì)疏松，導(dǎo)致骨折的情況多有發(fā)生。因此，配置意外險很有必要。

意外險杠桿高，一年幾百塊錢就可撬動幾十萬的保障，而且最關(guān)鍵的是核保條件寬松，對健康狀況幾乎沒要求，絕大多數(shù)老年人都可以購買。

給父母購買意外險時，意外傷害的保額不用設(shè)置過高，將重點(diǎn)放在意外醫(yī)療的保障責(zé)任方面即可。因為父母的家庭責(zé)任和社會使命，在子女成年后已基本完成，過高的保額反而會增加保費(fèi)預(yù)算。而醫(yī)療費(fèi)用的支出卻無法避免，在配置時最好選擇報銷范圍拓展社保目錄外的，報銷比例高，免賠額低的產(chǎn)品。如果附帶住院津貼和救護(hù)車責(zé)任，那產(chǎn)品的實用性也就更強(qiáng)了。

佳寶兒提示下，意外醫(yī)療的保額只是費(fèi)用報銷的上限，具體的理賠金額要根據(jù)就醫(yī)實際費(fèi)用實報實銷，不像意外傷害部分和住院津貼部分可以多款產(chǎn)品疊加賠付。

如果購買多款產(chǎn)品，盡量讓保障責(zé)任能夠互補(bǔ)，如一款側(cè)重意外傷害的保障額度，另一款側(cè)重意外醫(yī)療方面的責(zé)任。產(chǎn)品的免賠額如果不同，在理賠時先使用免賠額度高的產(chǎn)品，再用低免賠額或是無免賠額的產(chǎn)品兜底，以達(dá)到最大限度的賠付。

舉個例子，保險小白購買了A和B兩款意外險產(chǎn)品，保障責(zé)任如下：

A產(chǎn)品：意外身故/傷殘10萬；意外醫(yī)療5000元，0免賠100%賠付；住院津貼100元/天。

B產(chǎn)品：意外身故/傷殘20萬；意外醫(yī)療1萬元，每次扣除免賠額100元后100%免賠；住院津貼50元/天。

因一次意外事故，被保險人被評為9級傷殘（按保額的20%賠付），就醫(yī)花費(fèi)6000元，住院5天。小白選擇了先A后B的賠付順序，可報銷金額為：

A賠付：

10萬*20%+5000元+100元/天*5=25500元

B賠付：

20萬*20%+(6000-5000-100)*100%+50元/天*5=41150元

兩款產(chǎn)品總計賠付：

25500+41150=66650元

而如果調(diào)整下理賠順序，先B后A就可以多獲賠100元：

B賠付：

20萬*20%+(6000-100)*100%+50元/天*5=46150元

A賠付：

10萬*20%+100 元+100元/天*5=20600元

兩款產(chǎn)品總計賠付：

46150+20600=66750元

三、醫(yī)療險

社會醫(yī)保可以解決部分醫(yī)療費(fèi)用的報銷問題，但有報銷范圍和報銷上限要首當(dāng)?shù)厣绫Ｄ夸浐蜕绫Ｕ叩南拗?。一般，?span style="color: green;">惡性腫瘤，腦中風(fēng)等疾病，社保的報銷比例大約在60%左右。（數(shù)據(jù)分析，可參考文章有了社會醫(yī)保，還用買商業(yè)醫(yī)療險嗎？）

如果父母的身體狀況，能夠通過醫(yī)療險嚴(yán)苛的核保要求，那么就可以在醫(yī)保的基礎(chǔ)上增加商業(yè)醫(yī)療險，從而更好解決看病治病的費(fèi)用問題。

商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)不同的需求層級，可以按照百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療險、特定重疾海外醫(yī)療險和高端醫(yī)療險的順序依次配置。

百萬醫(yī)療分為有社保和無社保兩個版本，但都可以解決住院及特殊門診等大額的醫(yī)藥費(fèi)用，如腎透析，門診手術(shù)，門診癌癥放、化療等。

區(qū)別在于有社保版保費(fèi)低，使用時要先經(jīng)過社保報銷，不然會降低報銷的比例。無社保版，沒有使用社保報銷的要求，更適于異地就醫(yī)的情況。如果被保險人年齡超過65周歲，可選的百萬醫(yī)療產(chǎn)品就十分有限了，保費(fèi)也會有較大的提升。

若在此基礎(chǔ)上還有門診方面的需求，可以加保中端醫(yī)療險，就診范圍擴(kuò)大至公立醫(yī)院的特需部和國際部，相比于普通部可享有更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)資源和更好的就醫(yī)環(huán)境。若被保險人年齡超過55歲，還需提供相應(yīng)的檢查報告，作為判斷能否承保的依據(jù)。

雖然中端醫(yī)療比百萬醫(yī)療的價格高，但其可以通過靈活設(shè)置免賠額來調(diào)節(jié)保費(fèi)的高低，而且報銷比例不受異地就醫(yī)的影響，社保報銷的費(fèi)用還可以抵扣免賠額，所以也受到不少人的青睞。

如果對醫(yī)療水平要求較高，傾向于海外就醫(yī)，那么配置重疾海外醫(yī)療險或高端醫(yī)療險，就可享受全球頂級的醫(yī)療服務(wù)了。

總之，醫(yī)療險一定要趁著老人身體健康時及早投保，選擇能夠報銷社保目錄范圍外的產(chǎn)品。如果父母已經(jīng)患有糖尿病、高血壓、高血脂等老年常見病，基本上也就與醫(yī)療險無緣了。

四、防癌險

癌癥一直占據(jù)著理賠數(shù)據(jù)的首位，身體狀況稍差無法通過醫(yī)療險核保的，可以退而求其次考慮防癌險。

防癌險分為防癌重疾險和防癌醫(yī)療險，也可理解成是簡易版的重疾險和醫(yī)療險。前者是一次性給付的，可保終身。后者是報銷型的，交一年保一年。由于保障范圍僅為癌癥，因此價格便宜。

防癌醫(yī)療險的續(xù)保條件有所不同，有的是得過原位癌可續(xù)保，有的是患過惡性腫瘤也不影響續(xù)保，后者肯定比前者的保障責(zé)任好。另外，如有就醫(yī)綠色通道、基因檢測等服務(wù)，也是很好的加分項。

老年人患重疾一般無需再擔(dān)心收入損失的問題，雖然照顧老人會影響子女的工作收入，但50歲以上人群配置傳統(tǒng)型重疾險很容易產(chǎn)生保費(fèi)倒掛的情況，即總保費(fèi)高于投保保額。所以，保費(fèi)較低的防癌重疾險和消費(fèi)型重疾險就成為老年人的首選。佳寶兒建議，如果身體條件允許就買消費(fèi)型重疾，價格與防癌重疾險相當(dāng)，可保障的疾病種類多。

而年金險、終身壽險和信托，主要適用于對養(yǎng)老生活品質(zhì)有著較高要求，或是想將資產(chǎn)有計劃的留給子女的老年人。

五、結(jié)語

父母不像年輕人，一旦身體狀況發(fā)生變化，康復(fù)起來便不是件容易事。所以佳寶兒建議，給父母買保險更應(yīng)注意投保時間，及早購買不但保費(fèi)便宜，也降低了由于身體狀況發(fā)生變化導(dǎo)致無法投保的可能性。