在別人生病的時(shí)候，才會(huì)想到要配置保險(xiǎn)。

這是很多消費(fèi)者的真實(shí)寫照。

而年邁的父母容易生病，怎么給父母買保險(xiǎn)，是奶爸經(jīng)常被問到的。

給父母買保險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)難題：一是父母年紀(jì)大，可投保的產(chǎn)品少；二是年紀(jì)大，保費(fèi)很高，超出很多人的預(yù)期；三是身體有些小問題，很難通過產(chǎn)品的健康告知。

今天奶爸給大家統(tǒng)一聊聊怎么給父母買保險(xiǎn)這個(gè)話題，歡迎留言討論：

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01

理清給父母買保險(xiǎn)的思路

在給父母買保險(xiǎn)之前，我們必須對(duì)父母風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)：

其中25種重疾是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的重疾險(xiǎn)必須保障的，涵蓋重疾發(fā)病率的95%；6種重疾是其中發(fā)病率最高的，涵蓋重疾發(fā)病率的80%。

伴隨年齡的增長(zhǎng)，敏捷度以及對(duì)疾病的抵抗力都在下降，父母面對(duì)的意外傷害、疾病以及死亡的風(fēng)險(xiǎn)大幅上升。

給父母買保險(xiǎn)，主要考慮健康醫(yī)療、意外傷害、長(zhǎng)期護(hù)理等方面保障，對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種則為：健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。但是目前國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理還不成熟，這方面的保險(xiǎn)也很少，本篇就暫時(shí)不作介紹。

雖然老年人越來越多，很多人也迫切地想買保險(xiǎn)獲得保障。但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，老年人市場(chǎng)卻是一塊難以下咽的蛋糕，看起來保費(fèi)收入很高，但是賠付率更高，一不小心就會(huì)把產(chǎn)品賠穿。

我們?cè)谕侗５臅r(shí)候，常常發(fā)現(xiàn)幾種困境：

1、超過最高投保年齡：很多產(chǎn)品的最高投保年齡是55-60歲，超過年紀(jì)就買不到了。

2、健康告知通過不了：糖尿病、高血壓等，是上了年紀(jì)常見的疾病，但也是健康險(xiǎn)中常見的告知問題，如果再加上需要長(zhǎng)期服用藥物，則很難通過健康告知。

3、價(jià)格太高：年紀(jì)大了才去買保險(xiǎn)，保費(fèi)非常高，甚至總保費(fèi)與保額相差不大，如：50歲購買重疾險(xiǎn)杠桿只有1：2左右。

給父母買保險(xiǎn)不容易，但是有心人總可以找到適合的保險(xiǎn)，下面奶爸就跟大家說說相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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02

一些可以給父母購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品

上了年紀(jì)的父母，一般不再承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的角色，壽險(xiǎn)不是必須保障，從性價(jià)比上看，壽險(xiǎn)也不太值得。

父母的風(fēng)險(xiǎn)防范主要是疾病和意外，我們可以給父母挑選的保險(xiǎn)種類包括：

↓↓↓

1、意外險(xiǎn)，建議選擇。

消費(fèi)型的意外險(xiǎn)性價(jià)比高，傷殘責(zé)任是其他險(xiǎn)種無法保障的，建議選擇。

60歲以下，推薦小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)（尊享版），158元保50萬，包含住院醫(yī)療，極致性價(jià)比。

還有亞太超人意外險(xiǎn)，169元保50萬，而且含有15萬猝死保障。

2、高額醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷型），能投則投。

年紀(jì)越大，患重疾的概率越高。根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的平均花費(fèi)大約在10-30萬之間，能報(bào)銷高額醫(yī)療費(fèi)用的高額醫(yī)療險(xiǎn)（也叫百萬醫(yī)療險(xiǎn)）很必要。

市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)最高投保年齡是60歲，60歲的年保費(fèi)是1500左右，隨后每年增長(zhǎng)，一般可續(xù)保到80歲或以上。

如果身體健康，又符合投保年齡，可以考慮這幾款產(chǎn)品：眾安尊享e生2019、平安e生保保證續(xù)保版等百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果年齡在60歲以上，65歲以下，可以考慮眾安尊享e生爸媽版、安聯(lián)臻愛醫(yī)療險(xiǎn)。

具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，可以看看這篇文章。

3、重疾險(xiǎn)（給付型），看預(yù)算購買。

上文提到，50歲購買重疾險(xiǎn)杠桿只有1：2左右，性價(jià)比低，而且健康告知比較嚴(yán)格，有錢也不一定買得到。

如果綜合考慮，決定購買重疾險(xiǎn)，主要考慮性價(jià)比高的產(chǎn)品，如：信泰完美人生守護(hù)尊享版、三峽達(dá)爾文2號(hào)、昆侖健康保2.0、國(guó)富嘉和保。

4、防癌險(xiǎn)（給付型/報(bào)銷型），百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的絕佳替換品。

癌癥發(fā)病率占重大疾病的70%左右，如果父母不符合百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的健康告知，可以用保障單一病種的防癌險(xiǎn)代替。

防癌險(xiǎn)的缺點(diǎn)明顯：只保障癌癥，保障不夠全面；優(yōu)點(diǎn)也有很多，健康告知寬松，投保規(guī)則簡(jiǎn)單，特別適合老年人購買。

報(bào)銷型的防癌險(xiǎn)，相當(dāng)于責(zé)任簡(jiǎn)化的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，某些產(chǎn)品投保年齡高達(dá)80歲，考慮這幾款產(chǎn)品：陽光神農(nóng)父母6年期防癌醫(yī)療、安心保險(xiǎn)安享一生（尊享版）、好醫(yī)保防癌醫(yī)療險(xiǎn)、平安抗癌衛(wèi)士2020等產(chǎn)品。

給付型的防癌險(xiǎn)，相當(dāng)于責(zé)任簡(jiǎn)化的重疾險(xiǎn)，某些產(chǎn)品投保年齡高達(dá)80歲，注重性價(jià)比的可以考慮昆侖健康愛康保防癌險(xiǎn)。

具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，可以看看奶爸之前寫的防癌險(xiǎn)文章。

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03

三個(gè)給父母的保險(xiǎn)方案

方案一

假設(shè)父母年齡是60歲，身體健康還可以買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的話，奶爸推薦選擇：意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，然后根據(jù)預(yù)算購買防癌險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)。

不過由于父母已經(jīng)60歲了，很多成人的意外險(xiǎn)都已經(jīng)不能購買了，或者只能買1年，那么可以考慮方案二。

方案二

假設(shè)父母年齡是60歲，父母的狀況與方案一也一致，但意外險(xiǎn)選擇適合老年購買的產(chǎn)品：老年意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)預(yù)算購買防癌險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)。

老年意外險(xiǎn)的保額相對(duì)來說會(huì)比較低，而且費(fèi)率也比較高。

方案三

假設(shè)父母年齡是60歲，父母的身體狀況不太好，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基本已經(jīng)買不到了，那么奶爸推薦選擇：老年意外險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)。

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04

如何搭建父母保障體系？

搭建父母的保障體系，只靠商業(yè)保險(xiǎn)是不夠的。簡(jiǎn)單地說，搭建父母的保障體系分為三步：

↓↓↓

第一步：購買社保

社保不限制年齡、不限既往病史，保障范圍廣，是父母最應(yīng)該購買的保障。最近高血壓、糖尿病等門診用藥納入醫(yī)保報(bào)銷，對(duì)中老年人更加友好。

第二步：購買商業(yè)保險(xiǎn)

社保是大眾基礎(chǔ)保障，不過存在最高限額，社保目錄等限制，保障不充分。應(yīng)該根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，適當(dāng)購買商業(yè)保險(xiǎn)，怎么購買上文已經(jīng)有一定的分析了，這里不多做解釋。

第三步：部分風(fēng)險(xiǎn)自留，儲(chǔ)蓄理財(cái)

防范風(fēng)險(xiǎn)不一定只能靠保險(xiǎn)，也可以考慮部分風(fēng)險(xiǎn)自留，通過自己儲(chǔ)蓄理財(cái)，設(shè)立專門的緊急基金，用以對(duì)抗大病風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于理財(cái)，可以看看年金險(xiǎn)的測(cè)評(píng)。

隨著父母老去，我們終將成長(zhǎng)為他們的依靠，努力賺錢，做好我們自身的保障規(guī)劃也非常重要。

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05

寫在最后

父母身體健康，是我們身為子女最大的福氣。

如果有一份醫(yī)療保障，即便父母不幸有點(diǎn)小毛病發(fā)作，也能省去我們很多后果之憂。

雖然父母由于年齡、身體狀況等條件，確實(shí)沒有那么容易配置保險(xiǎn)，不過認(rèn)真學(xué)習(xí)一下保險(xiǎn)知識(shí)，還是能夠找到適合的產(chǎn)品。

還有很多朋友喜歡帶父母去體檢，不過投保前是沒有必要這么做的。奶爸之前也聊過，對(duì)父母來說其實(shí)也適用，只要沒有隱瞞就可以了。

不過保險(xiǎn)主要的作用還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而父母最需要的是我們的陪伴~

?有保險(xiǎn)疑問或咨詢保險(xiǎn)方案規(guī)劃，歡迎私信奶爸或評(píng)論留言。

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